Государство продолжает поддерживать тех, кто нуждается в жилье

Государство в разных формах оказывает помощь ипотечным заёмщикам, непрерывно разрабатывая для них новые программы, имеющие льготы. Иногда трудно разобраться, где ипотека с государственной поддержкой, а где обычная акция банков со смягчением отдельных условий кредитования. Также не всегда понятно, что такое социальная ипотека, и как работает эта программа в 2018 году.

Ипотека с государственной поддержкой в 2018 году

Что это значит вообще – ипотека с господдержкой? Буквально это означает, что государство готово помочь компенсировать часть стоимости жилья по ипотеке, чтобы сделать его доступным для тех:

• кто нуждается в жилье и не имеет возможности получить его по-другому – это малоимущие, инвалиды, ветераны боевых действий, многодетные семьи и т.д.;
• в ком государство особо нуждается – военнослужащие, учителя и врачи, молодые семьи, молодые специалисты.

Почему государству необходимо, чтобы у всех было жильё

• Во многих случаях интересы людей и государства пересекаются: так, молодым семьям или бюджетным работникам нужно своё жильё, в то же время государство заинтересовано в том, чтобы те, кто составляет его основу и способствует будущему развитию, жили достойно.
• Другая важная задача – создание социальной справедливости в обществе и реализация право каждого человека на своё жильё. Казалось бы, это законное конституционное требование, но выполнять его в перешедшей на капиталистический путь развития стране, очень непросто:
  • ещё живо поколение, помнящее, что такое государственная квартира;
  • рыночная стоимость жилья настолько велика, что это породило поляризацию в обществе по возможностям его приобретения: небольшая прослойка может покупать виллы с островами, а большая часть населения не способна скопить даже на малогабаритную квартиру.
• Ещё одна необходимость решения жилищной проблемы – в стране, где созданы комфортные условия для всех, нет нищих и бомжей, маловероятны потрясения и революции, и создаётся база для мощного экономического развития. Как правило бунтуют те, кому уже нечего терять. Остальные предпочитают работать и повышать своё благосостояние.

Ипотечные программы с государственной поддержкой

К таким программам по ипотеке относятся:

• Доступное жильё молодой семье (программа действует с 2011 года)
• Государственная поддержка семей, у которых в 2018 году родились вторые и третьи дети (Ипотека с 6%-м тарифом).
• Военная ипотека с накопительной системой для контрактников ВС и ВМФ.
• Ипотека с правом использования материнского капитала.
• Ипотека с господдержкой бюджетных работников (медицинской и педагогических отраслей, РЖД; к бюджетной сфере также относятся студенты, молодые специалисты, аспиранты, научные сотрудники, стажёры и т.д.).
• Программа реструктуризации долга по ипотеке (есть две версии: первая действовала с период между 04.2015 г. до 05. 2017 г.; вторая была принята по постановлению N 961 в августе 2017 г.).

Социальная ипотека – что это и для кого предназначено

К социальной ипотеке можно отнести любую государственную ипотечную программу, направленную на обеспечение жильём граждан, если они будут признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий. Они имеют право на покупку дешевого жилья из соцфонда, выплату субсидии, уменьшение процентной ставки – все это решается за счет бюджета. Нуждающихся администрация регионов ставит в очередь на получение квартиры по социальной ипотеке.

(Узнать, относитесь ли вы к категории нуждающихся в жилье, можно, заглянув в ст. 51, ЖК)

Также можно отнести к социальной ипотеке специальные государственные программы поддержки молодых семей, бюджетных работников, семей с детьми, военнослужащих, так как все эти люди, как правило, также нуждаются в улучшении жилищных условий. Но действуют эти проекты по разным условиям.

Отдельные социальные программы (не ипотечные) существуют для остро нуждающихся – тех, чей доход ниже допустимого: нетрудоспособные инвалиды, неработающие матери-одиночки, многодетные семьи, семьи, оставшиеся без кормильца, выпускники детских домов и т.д. Конечно, купить квартиру, даже на условиях господдержки ипотеки, все эти люди не могут. Государство помогает им другими способами. Помощь может быть оказана в виде:

• предоставления бесплатного жилья из городского фонда;
• социальной аренды с 50% скидкой на коммунальные услуги;
• выплатой пособий.

Социальная ипотека с господдержкой возможна на определённых условиях:

• Максимальная сумма кредита в Москве, Санкт-Петербурге – до 8 млн., в регионах – до 3 млн. руб.
• Претенденты должны иметь стабильный доход или сбережения, позволяющие выполнить все требования банков. Государство ведь не оплачивает полностью заем, и оставшийся долг по ипотеке заемщику придётся погашать самостоятельно.
• Квартира, купленная при помощи кредита, находится в залоге у банка, пока заемщик не совершит последний платёж по кредиту. Только тогда обременение снимается, и собственник, наконец-то, становится полноценным хозяином.
• Отсутствие стабильного дохода, плохое здоровье или возраст могут стать серьезной помехой в выдаче кредита. Банки могут ужесточить условия ипотечного кредитования, требуя:
  • погашение до половины стоимости кредита;
  • обязательное страхование жизни;
  • наличие ещё одного залога;
  • привлечение нескольких созаемщиков или участие поручителя по ипотеке.

Важное условие: лицо, претендующее на льготы может принять участие только в одной социальной программе + в ипотеке с материнским капиталом.

Рассмотрим далее, как осуществляется ипотека с господдержкой 2018 г. на примере конкретных программ.

Программа социальная ипотека для молодой семьи

Доступное жильё молодой семье – под таким лозунгом родилась программа в 2011 году.

• Суть такой социальной ипотеки в предоставлении государственной субсидии в размере 35 – 40 % от стоимости жилья семьям без детей и с детьми.
• Недостаток социального проекта – в возрастном ограничении (в семейной паре должен быть хотя бы один молодой супруг – не старше 35 лет) и медленном продвижении очереди.

Помимо этой программы, в воздухе носились новые проекты:

• детский вычет с процента по ипотеке;
• списание части ипотеки при рождении детей.

Но пока это лишь наброски, которые были частично опробованы в некоторых регионах и застопорились. (Подробности в статье Государственная льготная ипотека для семьи.)

Ипотека с 6% тарифом для семей с детьми

Данная программа сейчас топовая: её с удовольствием подхватили почти все банки, что неудивительно: государство щедро компенсирует “потери” банка по займу, доплачивая ему разницу между 6% и тарифом, равным ключевой ставке с добавлением 2%, что соответствует 9,25%.

• Льготное кредитование или рефинансирование ипотеки на льготных условиях осуществляется при рождении вторых и третьих детей в 2018 – 2022 гг.
• Льготы действуют на протяжении трёх или пяти лет.
• Жилье можно купить только на первичном строящемся рынке.
• Кредит должен быть взят в 2018 – 2022 гг.

Читайте об ипотеке 6% с государственной поддержке здесь.

Военная ипотека

Условия военной ипотеки одни из самых щедрых:

• государство весь период службы по контракту выплачивает военнослужащему ежемесячные взносы на его личный счёт в накопительной ипотечной системе;
• эти деньги можно использовать для оплаты ипотечного займа или собирать, в затем снять со счета, добавить свои средства и купить квартиру;
• военнослужащий после трёх лет службы может взять целевой жилищный займ в ФГКК Росвоенипотека и обойтись без банковского ипотечного кредита.

О новостях военной ипотеки в 2018 году читайте в этой статье.

Ипотека с материнским капиталом в 2018 году

Эта программа продержалась с 2007 года, и продлена до 2021 г. В 2009 г. деньги материнского капитала разрешили использовать для погашения ипотеки (процентов или части кредита). Она доказала свою пользу и помогла семьям с двумя и более детьми приобрести свое жильё.

В этом году государство по-прежнему выделило на материнский капитал 453026 руб. (сумма не индексируется с 2015 года, хотя в 2016 г. планировалось её разморозить и довести размер капитала в 2018 г. до 505 тыс. руб.).

Эта субсидия целевая, и её можно, как и прежде, использовать:

• на покупку жилья (в том числе и в ипотеку) или на его реконструкцию;
• на образование детей;
• лечение и адаптацию детей-инвалидов;
• накопительную материнскую пенсию.

Деньги эти не обналичиваются, то есть их нельзя снять и использовать на иные цели, однако государство разрешало четырежды единовременные выплаты с материнского капитала в виде наличных денег.

В 2018 году в программе Материнский капитал произошли изменения:

• Его можно вложить в образование детей не только начиная с 3-летнего, но и ясельного возраста, то есть до 3 лет.
• Если в семье в 2018 году родится или будет усыновлён второй ребёнок, то она может ежемесячно получать из маткапитала ежемесячную выплату в размере прожиточного минимума малыша до достижения им 1,5 лет.
• Для получения выплат необходимо подать заявление в пенсионный фонд или многофункциональный центр.

Важно обратиться в ПФ или МФЦ не позднее, чем через 6 месяцев, после рождения ребёнка: тогда выплаты будут начислены с момента появления ребёнка на свет. В противном случае начисление будет производиться с момента подачи заявления.

Как использовать материнский капитал при выплате ипотеки

• Применить материнский капитал для погашения ипотеки можно в разных вариантах:
  • в виде первого взноса;
  • выплаты части долга;
  • ежемесячных платежей.
• Маткапитал нельзя использовать для уплаты неустоек, штрафных процентов, пени.
• Ипотека, купленная на средства маткапитала, должна быть оформлена в долевую собственность, так как капитал принадлежит всем членам семьи, в том числе и детям. Поэтому если право собственности было зарегистрировано на одного человека, а потом семья решила воспользоваться материнским капиталом, придётся проходить перерегистрацию.
• Маткапитал нельзя использовать для ипотеки за рубежом.
• Оба супруга должны быть гражданами РФ и находиться в официальном браке.

Социальная ипотека для бюджетных работников

Соц ипотека бюджетников в 2018 году также переместилась из центра в регионы. По этой программе до половины стоимости жилья погашает государство, а половина вносится заемщиком сразу при оформлении кредита. В течение 10 лет бюджетный работник погашает банковские проценты. Полный расчет с банком должен состояться до пенсии.

Воспользоваться этой программой можно только в той местности, где в данном специалисте нуждаются. Условия получения кредита: работник должен быть не старше 35 лет, минимальный стаж – от одного до 3-х лет (для врачей – 5 лет) и трудовой договор минимум на 5 лет (для врачей – 10 лет).

Недостаток в том, что программа действует лишь в отдельных регионах:

• Социальная ипотека для врачей существует, например, только в Москве и Подмосковье.
• Ипотека для учителей, наоборот, распространена в небольших населенных пунктах и сёлах.

Читайте также об ипотеке для работников РЖД.

Реструктуризация ипотечного долга государством

Программа реструктуризации в АИЖК начала свою работу на пике массового разорения валютных заемщиков из-за падения национальной валюты. Государство спасло примерно 20 тыс. заемщиков – этим людям удалось сохранить своё жильё. Попавшим в беду должникам компенсировали до 20 – 30% долга. На это было потрачено 4,5 млрд. руб.

В настоящее время из дополнительно выделенных в августе 2017 г. 2 млрд. руб. практически ничего не осталось.

• Размер компенсации в 2018 г. – до 30 % от оставшейся задолженности (не больше, чем 1500000 руб). По решению межведомственной комиссии сумма может быть удвоена.
•  Реструктуризация в 2018 г. проводится только для отдельных категорий наиболее нуждающихся заемщиков и в ней изменились некоторые правила. (См. постановление N961).

Социальная ипотека с государственной поддержкой продолжает оставаться для многих единственной возможностью приобрести жильё.

Читайте также на эту тему:

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации.

Валютная ипотека в 2018 г.