Правда ли, что при рождении детей спишут ипотеку?

Молодой семье, состоящей из трёх-четырех человек, и только вступившей в жизнь, очень трудно финансово на первых порах. Выходом становится бесплатное жилье от государства, социальная аренда или ипотека на льготных условиях для семей с детьми. Получить бесплатное жилье сегодня крайне трудно, так как оно положено в первую очередь малоимущих семьям, которых в стране достаточно. Единственной альтернативой, на которую возлагают надежды семейные люди с детьми, часто становится льготный ипотечный кредит. Многие семьи знают, что есть ипотека при рождении второго или третьего ребёнка, но при этом её путают с новой государственной программой, которая начала действовать с 1.01.2018 г.

Ипотека при рождении второго ребенка

Семьи, у которых родился второй ребенок могут в первую очередь рассчитывать на программу “Материнский капитал”, запущенную c 2007 году, до сих пор действующую. Также семья имеет право на скидку до 6% годового тарифа по ипотеке в течение трех лет.

В 2011 году стартовали сразу несколько льготных ипотечных программ, поддерживаемых государством и предназначенных для молодой семьи, молодых специалистов, учителей, бюджетных работников. Однако сегодня сложилась неясная ситуация:

• формально все эти программы законом не отменялись, но в 2018 году их как-то незаметно свернули или объединили с другими;
• сведения о льготах в них самые разноречивые и расплывчатые;
• единственной доступной государственной программой для семьи с детьми фактически является ипотека, в которой банки предоставляют льготный годовой тариф 6% в течение трёхлетнего или пятилетнего периода;
• вся социальная ипотека переведена на усмотрение региональных властей: на неё выделяются средства из государственного бюджета, но распределением этих средств и принятием решений занимаются местные органы.

Это породило полную стихию: где-то льготы молодым семьям предоставляются, где-то нет. Поэтому дать какой-то общий совет семейной паре с детьми трудно: им необходимо узнать, существует ли государственная программа поддержки молодых семей с детьми (не путать с 6%-й ипотекой) конкретно в их регионе.

Ипотека при рождении детей и программа поддержки семей 2018 года

Распространилась также точка зрения, якобы новая государственная программа 2018 года полностью заменяет собой прежние льготные проекты, и поэтому нужда в них отпала. Это неправда: новые льготы гораздо менее выгодные, чем старые. Судите сами:

• По новой программе семья получает относительную выгоду в виде снижения ставки до 6% на фиксированный период времени:
  • для тех, у кого родился второй ребёнок – на три года;
  • у кого появился третий – на пять лет.
• При этом ни первые, ни последующие дети в новой госпрограмме во внимание не принимаются. (Закон сейчас дорабатывают и видимо будет принята поправка о последующих детях).
• Льготы сомнительные, так как данную программу через год-два нельзя будет считать льготной, ведь ключевая ставка уже сейчас составляет 7.25 и скорее всего в ближайшее время продолжит падать.

А теперь рассмотрим льготы, предлагаемые программой Доступное жильё для молодых семей”, в 2011 году.

Государственная программа “Доступное жильё молодой семье”

В 2011 году была опробована еще одна государственная программа «Обеспечение жильем молодых семей», которая поддерживает не только семьи с детьми, но и без детей:

• при наличии детей государство брало обязательство возместить семейству не меньше 35% стоимости жилья;
• бездетной семье гарантировалось возмещение минимум 30%.

Это очень большие деньги, и проект оказался настолько затратным, что его собирались свернуть еще в 2016 году, но решили все-таки продлить до 2020 года.

Возникли такие сложности:

• появилось слишком много желающих, и бюджет такой наплыв выдержать не в состоянии (необходимо наличие денег не только в федеральном, но в областном и городском бюджете плюс согласование всех трех бюджетов);
• семьи стоят в очереди на льготную ипотеку по 10 лет, и не успевают воспользоваться льготами при достижении критического возраста 35 лет ( в последнее время для уже стоящих в очереди его увеличили до 40 лет);
• возникают непредвиденные задержки, связанные с возвратом в государственный бюджет субсидий, которыми не успели воспользоваться семьи до окончания финансового года.

Какие требования к участникам программы “Доступное жильё семьям”

Принять участие в программе могут семейные пары (с детьми и без детей), а также родители-одиночки.

Обязательные условия:

• Гражданство РФ для обоих супругов
• Возраст хотя бы одного из пары не должен превышать 35 лет.
• Норма площади – не больше 12 – 18 м2 (показатель не постоянный и отличается в разных административных округах).
• Добросовестность в платежах, отсутствие задержек выплат.
• Чистая кредитная биография.
• Уровень доходов должен обеспечивать платежеспособность по займу.

Куда подавать заявление на субсидию и какие документы нужны

Заявление о предоставлении субсидии нужно подавать в местные административные органы своего региона. Предоставляемые документы:

• паспорта обоих супругов;
• свидетельства о заключении брака и рождения детей;
• договор с банком на предоставление займа;
• сертификат на материнский капитал;
• документы на недвижимость, которая находится в залоге у банка;
• выписка о регистрации прав собственности в Росреестре.

Могут ли списать ипотеку после рождения детей?

Сегодня можно прочитать в интернете фантастические статьи о существующих якобы где-то программах с невиданными доселе льготами для семей с детьми: мол, при рождении ребенка списывается чуть ли не вся ипотека. Семья в рамках программы будто бы по закону может получить приличную субсидию при рождении не только второго и третьего малыша, но и первенца:

• Ипотека при рождении первого ребёнка подлежит частичной компенсации со стороны государства в размере рыночной стоимости 18 м2 . Если квартира площадью 54 кв.м. сегодня стоит в среднем 3 – 4 млн. руб., то семья с одним ребёнком оплатила бы субсидией целую треть стоимости квартиры, то есть 1 – 1,3 млн. руб.
• При рождении второго младенца государство погашает дополнительно следующие 18 м2 .
• И наконец, происходит полное погашение ипотеки при рождении третьего ребёнка в размере 100% от остатка невыплаченной стоимости кредита.

Одновременно можно воспользоваться правом получения материнского капитала, то есть семья может рассчитывать сразу на две государственные субсидии:

• материнские деньги идут чаще всего на уплату первого взноса;
• стоимость кредита компенсирует в три этапа государство, стимулируя при этом рождаемость;
• семье остаётся лишь исправно оплачивать банковский процент.

Замечательные условия, не правда ли? Настолько, что сразу начинаешь подвергать их сомнению. Поиски подобных программ в банках, как правило ни к чему не приводит.

Дело в том, что описанные выше льготы по списанию ипотеки вплоть до полной компенсации при рождении первого, второго и третьего ребенка, пока существуют в проекте. В реальности такого закона пока нет. Идея получила название “детский кредитный вычет”. Существуют разные варианты, предложенные законотворцами.

Что такое детский вычет по ипотеке

Детский вычет по ипотеке – идея П. Астахова, который предложил:

• при рождении второго ребенка снижать банковский тариф на 50 %;
• при рождении третьего – полностью освобождать заемщика от выплаты процентов.

Но пока государство не может реализовать эту программу:

• потребуются очень большие затраты;
• трудно разработать единый закон для всех;
• в условиях коммерческих банков это сделать проблематично: не только субсидирование, но и кредитование предусматривается государственное, а институт государственного ипотечного кредитования пока только начал формироваться.

Ипотека для молодых семей в Мордовии и Татарстане

В Мордовии был экспериментально опробован в 2016 году проект списания ипотеки при рождении детей:

• полная компенсация стоимости жилья в ней предусматривалась при рождении четвёртого ребёнка;
• при рождении предшествующих детей поэтапно снималось по 10% от кредита.

В Татарстане была запущена другая программа: семье выдавалась субсидия, достаточная для оплаты 18 кв. м жилья, но не больше суммы кредита.

Однако проекты не получили дальнейшего развития, и в 2018 г. льготы по ипотеке при рождении ребенка стали уменьшатся:

• для молодых семей в Мордовии предусмотрено 5% компенсация;
• многодетных – 10%-я.

Существует ли списание ипотеки при рождении ребёнка в 2018 году

Сегодня семьи с детьми могут участвовать только в государственных программах “Поддержка семьи” и “Доступное жильё молодой семье”. Если заемщику удалось заключить договор с банком, и он добился согласия в органах местного самоуправления на выдачу субсидии, то он вправе рассчитывать на льготы на ипотеку при рождении ребёнка в виде 35% компенсации, то есть спишется примерно треть ипотеки.

В противном случае льготы для молодой семьи в 2018 году существенно уменьшатся. На что можно рассчитывать:

• на материнский капитал, но его возможно получить только один раз;
• на снижение банковского процента до льготных 6% по ипотеке первые три года – семьям с родившимся в 2018 г. ребёнком и пять лет – семьям, где родился третий малыш;
• льготные субсидии, выделенные местными органами (но как показывает опыт, выбить такие льготы нелегко, и на местах диктуются свои условия);
• отдельные акции банков (более низкий процент, предоставление кредитных каникул – освобождение от выплаты процентов или тела кредита в течение какого-то промежутка времени).

Ипотека “Доступное жильё для семейных” в банках в 2018 году

Субсидирование по условиям, предусмотренных госпрограммой 2011 года, в 2018 году есть лишь в отдельных банках регионов. Среди столичных кредитных организаций таких программ больше нет. Все, что могут предложить центральные банки – это некоторые послабления и льготы, далекие от первоначальных:

• отсрочки платежа от 3 до 5 лет;
• незначительное снижение процента.

Заемщики, у которых дети родились до 2016 года и договор с банком также был заключен до этого периода на условиях предоставления государственной субсидии могут рассчитывать на списание 10% долга.

Ипотека для молодых семей в Сбербанке Пензы

Условия ипотеки следующие:

• Базовая ставка в рамках акции Витрина – 8,6%, вне рамок акции – 8,9;
• Добавляются дополнительные надбавки к процентной ставке (0,1%, 0,5% и 1%) соответственно при отказе электронной регистрации ипотеки; в случае, если заёмщик не клиент банка; если он отказывается страховать жизнь и здоровье.
• Возраст заёмщика: 21 – 65 лет.
• Сумма – от 300 тыс. руб. до 80% стоимости жилья.
• Первый взнос – 20%
• Срок погашения займа – от года до 30 лет.

Почему программа названа льготной, непонятно, так как такие же условия сейчас и для обычных заёмщиков.

Льготная ипотека при рождении ребёнка в 2018 году, существующая в рамках социальной государственной программы “Доступное жильё для молодой семьи” может стать полноценной только в том случае, если региональные органы согласятся выделить субсидию из бюджетных денег на её компенсацию. При отсутствии государственной подпитки условия для молодых семей в банках могут ничем не отличаться от стандартных, так как кредитные организации у нас не занимаются социальной благотворительностью.