Как сегодня живут пострадавшие ипотечные валютные заемщики

Выплачивать ипотечный кредит среднестатистической семье нелегко и так, но ситуация становится безвыходной, если к этому добавляются форс-мажорные обстоятельства. И хотя изменения валютного курса официально пока не признаны форс-мажором, фактически обвал курса доллара в конце 2014 — начале 2015 года явился настоящим стихийным бедствиям для валютных заёмщиков и банков:

  • ежемесячные платежи по кредиту выросли почти на 100%;
  • возникло большое количество банкротств среди заёмщиков;
  • многие из них лишились ипотечной квартиры, оформленной в залог.

Люди выходили на демонстрации, приковывали себя наручниками в банках, объявляли голодовки. В апреле 2015 года правительство приняло закон, направленный на защиту попавших в беду людей: была разработана программа реструктуризации долга, работающая в АИЖК. Какие изменения произошли с тех пор, и что сегодня из себя представляет валютная ипотека?

Как сегодня живут пострадавшие ипотечные валютные заемщики

Валютная ипотека в 2018 году: какие изменения произошли?

Вначале коснёмся вкратце предыстории.

Почему случился ипотечный валютный кризис

События 2014 — 2015 г. заемщики запомнят надолго, и долго ещё не будут осмеливаться брать кредиты в долларах. Причинами резкого роста валюты были сразу несколько факторов:

  • политический (ситуация на Украине, введение санкций);
  • массовый вывод денег кэрри-трейдеров и хедж-фондов из российских банков;
  • падение цен на нефть;
  • отказ ЦБ от регуляции курса рубля;
  • паника населения, бросившегося скупать валюту.

Помощь валютным ипотечникам в 2014 — 2017 годах

Доля валютной ипотеки составляла в конце 2014 года всего от 0.6 до 0.8% (для сравнения: в 2007 — 2008 гг. в валюте брали около 26% кредитов). Но из-за того, что размеры кредитов, по сравнению с 2007 — 2008 гг., существенно выросли, размер долга на 1.10.2015 г. по валютным займам составил 129 млрд руб., что составляло 3.7% общей суммы долгов по кредитам.

Государство предприняло попытки спасти терпящих бедствие людей. Было принято постановление, рекомендующее банкам произвести рефинансирование валютной ипотеки всем тем, кто заключил договор с банком до 2015 года и оказался неплатежеспособен, по валютному курсу на 1.10.2014 г., то есть по 39 руб. Но банки проигнорировали это предложение.

Они занялись продажей валютных долгов коллекторам, из-за чего по стране пронеслась целая волна трагических душераздирающих историй. Должникам не давали даже маленького шанса, взыскали квартиры через суд, считали проценты на проценты, из-за чего у должников в настоящее время выросли огромные виртуальные долги. Так одна заемщица Райффайзен банка, мать троих детей, лишилась жилья и сегодня имеет долг в 40 млн. рублей.

Как сегодня живут пострадавшие ипотечные валютные заемщики

Закон о банкротстве

В конце 2014 года был принят закон № 476-ФЗ о банкротстве, позволяющий заемщику, попавшему в кредитную яму, не возвращать долг банку, при наличии строго оговоренных условий.

  • Закон позволял подачу заявки на банкротство при сумме долга от 500 000 руб.
  • Перечислялись предметы и объекты, запрещённые для конфискации (сюда входит и единственная квартира).
  • Вводились серьезные ограничения для самого банкрота (ему нельзя в течении 5 лет брать кредиты, заниматься предпринимательством, ездить за границу).

Но запускать процедуру банкротства оказалось крайне сложно из-за большого нежелания судов заниматься такими делами, и поэтому закон в ипотечном кредитовании практически не работал и был заменен на новую версию в 2018 году.

Программа реструктуризации долга 2015 года

В реальности в апреле удалось запустить программу реструктуризации долга, которая касалась не только валютных, но и рублёвых заёмщиков: было выделено на неё 4,5 млрд руб. Но эта сумма не смогла покрыть все поданные заявки:

  • из 50 тыс. поданных обращений удовлетворены только около 20 000;
  • 16 000 объективно обоснованных заявок остались без всяких решений, так как не хватило средств.

Эта программа в течение трёх лет все время изменялась. Условия по ней изначально предполагались такие — выделение каждому пострадавшему заемщику суммы на покрытие долга в размере до 30%, но не больше 1,5 млн руб.

  • Однако уже в конце 2015 г. стало ясно, что денег всем нуждающимся не достанется, поэтому в 2016 г. приняли другую норму компенсации: до 20% и не больше 600 тыс. руб.
  • 4.5 млрд. хватило до мая следующего года были, и программа была ненадолго свёрнута 05. 2017 г.
  • В августе 2017 решено было продолжить по решению правительства реструктуризацию валютной ипотеки, и была выделена дополнительная сумма 2 млрд руб., а это примерно ещё на 1 300 тыс. заявок. Условия реструктуризации в 2018 году изменились.

Рефинансирование валютной ипотеки в 2016 году

В начале 2016 г., на пике роста валюты (напомним: доллар доходил почти до 86), банки неожиданно проявили «благородство»: например, банк Абсолют, согласился на рефинансирование, но по курсу не 40 руб., а 65 руб. для всех желающих и 57 руб. — для семей с детьми. При этом они широко разрекламировали свою «благодетельную» акцию, привлекая новых заёмщиков. Уже в октябре 2016 г. курс упал до 62, а в апреле 2017 г. — до 56.

Если бы валютные заемщики не повелись на эту акцию в 2016 году, не паниковали, а дождались апреля 2017-го, и провели бы рефинансирование по своей инициативе в этот период, то они бы выиграли значительно больше.

Как сегодня живут пострадавшие ипотечные валютные заемщики

Последние новости валютной ипотеки в 2018 г.

Несмотря на то, что резких скачков валютных курсов ни в прошедшем, ни в текущем 2018 году больше не наблюдается, валютная ипотека является высоко рискованным для банка инструментом. ЦБ поднял коэффициент риска в 2018 г. со 100% до 300% и не советует своим клиентам брать кредиты в долларах.

Однако вспомним, как те же банки наперебой предлагали заемщикам именно валютную ипотеку в 2007 — 2008 гг, мотивируя небольшим процентом. «Послушай и сделай наоборот» — эта пословица, наверно, относится в первую очередь к кредитным организациям.

Изменения в законе реструктуризации, принятые в августе прошлого года, действительно и в нынешнем году, поэтому коснёмся его подробнее.

Условия реструктуризации долга ипотечным заёмщикам в 2018 году

В этом году реструктуризация разрешена отдельным категориям заемщиков: инвалидам, ветеранам, опекунам и гражданам, на иждивении которых находятся лица, проходящие обучение или стажировку.

  • Срок действия закона неограничен — до того времени, как кончится новый выделенный лимит — 2 млрд руб.
  • Реструктуризация возможна только при согласии банка, выдавшего кредит.
  • Опять возвращены начальные условия по размеру государственной компенсации — 30% от долга (но не больше 1,5 млн руб.).
  • АИЖК даны дополнительные рекомендации произвести компенсацию потерь банкам из собственных средств в размере 500 тыс. руб.
  • Реструктуризации подлежат долги с изменением ежемесячного платежа по кредиту не меньше, чем на 30% (это условие фактически отсекает рублёвых заёмщиков, так как при займах в собственной валюте изменение суммы платежа зависит только от процента, а такое изменение годового тарифа невозможно)
  • Подать заявку можно не ранее, чем через год после заключения кредитного договора.
  • Ипотечный залог (квартира) является единственным жильем должника (это условие в 2017 — 2018 году должно проверять АИЖК: раньше достаточно было выписки из Росреестра, которую брал заемщик).
  • Общая площадь жилого помещения не должна быть больше установленного значения (для 1-комнатной квартиры — 45 кв.м.)
  • Создана межведомственная комиссия по реструктуризации, в полномочия которых входит принятие индивидуальных решений по отдельным заявкам: например, в некоторых случаях может быть выделена бОльшая сумма — до 3 млн.
  • Процент реструктуризации не должен быть выше 11,5%.
  • При реструктуризации долга кредит переводится из долларов в рубли по курсу на дату заключения договора о реструктуризации.
  • Заемщик освобождается от уплаты неустоек и штрафов.

Как сегодня живут пострадавшие ипотечные валютные заемщики

Полное содержание постановления правительства № 961.

Реструктуризация долга в банке

В банке реструктуризация проходит по-другому, и речь ни о каких компенсациях или списывании части долга не идёт. Банк может смягчить условия кредитования:

  • удлинить период погашения и тем самым уменьшить ежемесячное бремя;
  • предоставить кредитные каникулы с временным освобождением от выплаты процентов или же выплат по кредиту;
  • ввести более низкий процент на фиксированный временной период и т. д.

Реструктуризация долга с удлинением периода кредитования хоть и уменьшает месячные платежи, но наращивает общий суммарный долг. Поэтому некоторым заемщикам так и не удаётся погасить кредит, и тогда в банке могут прибегнуть к вторичной реструктуризации.

Как погасить долги валютной ипотеки

Способами погашения долга по валютной ипотеке в 2018 году являются:

  • Реструктуризация кредита в АИЖК (более предпочтительный вариант, но он подходит только для льготников).
  • Реструктуризация кредита в банке.
  • Рефинансирование валютной ипотеки (это же самое, что и перекредитовать: старый долг списывается при помощи нового займа, который взят на более выгодных условиях). Рефинансирование можно провести с выгодой для себя: например, при падении валютного курса на самой нижней точке перевести кредит из валюты в рубли.
  • Подача в суд заявки на банкротство.

Процедура банкротства в 2018 году для кредитных заемщиков проходит в виде реструктуризации долга (см. закон № 127-ФЗ в новой редакции этого года).

Обращение в суд должника

Можно попытаться потребовать рефинансирование ипотеки через суд, на основании 451 ст. ГК, гласящей о том, что при непредвиденных обстоятельствах (а обвал курса точно никто не предвидел) условия договора могут быть изменены. Банк здесь может апеллировать тем, что такое рефинансирование будет резко убыточным и форс-мажорным уже для него, но здесь есть лукавство: заработок кредитора уменьшится, но он не потеряет, так как кредитовал заемщикам валюту из запасников ЦБ, купленную ещё по низким курсам.

Как сегодня живут пострадавшие ипотечные валютные заемщики

Вспомним, что банки активно продвигали валютную ипотеку в 2007 — 2008 гг, когда курс доллара был 24 — 25 руб., а должники же просят перекредитование по курсу 40 руб. за один $. Банк фактически все равно останется в прибыли (убыль для него, возможно, только расчетная: размер дивидендов за кредит уже посчитан и внесен в баланс, а при рефинансировании банковский баланс ухудшится). Заемщик же в экстренной ситуации теряет и деньги, и квартиру. Но вполне возможно, что никаких потерь нет и вовсе:

Есть серьезный аргумент против банков — заявление заместителя финансов Моисеева, признавшегося в том, что выдача кредитов в 2007 — 2008 гг. якобы в валюте — крупнейшая банковская фальсификация: на самом деле долларовые запасы никто не трогал, все операции по кредиту были проведены внутри банков в рублях, а не в валюте. Удивительно, что следственный комитет не открыл никакого уголовного дела, и банкам все сошло с рук.

Отсюда напрашивается и вопрос: А случайным ли был обвал национальной валюты тогда? Ведь девальвация рубля была запущена ЦБ.

Кризис не разрешен до конца, так как банки не подконтрольны государству

Настоящую ситуации можно кратко охарактеризовать так:

  • Валютная ипотека перестала быть свежей острой проблемой главным образом из-за того, что сейчас её берут мало.
  • Старые валютные заемщики либо уже прошли процедуру судебного взыскания (у них отобраны квартиры) или реструктуризации, либо находятся в состоянии реструктуризации кредита.
  • Банки у нас в стране безнаказанно творят все, что хотят.
  • Государственная программа реструктуризации хоть помогла и не всем, но немного ослабила стрессовую ситуацию среди валютных ипотечных заёмщиков.
  • Навстречу заемщикам частично идут в основном российские банки. Некоторым из них (Сбербанк, ВТБ) практически удалось закрыть вопрос с долгами по валютной ипотеке.
  • Иностранные же коммерческие банки неподконтрольны государству РФ и до сих придерживаются жесткой непримиримой позиции по отношению к заемщикам.

Проблемы несчастных ипотечных заемщиков, кто потерял свои сбережения и жилье, никуда не делись: люди оказались на улице и до сих пор выплачивают огромные виртуальные долги, которые им суждено платить до конца жизни…

Оценка статьи:
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: