Бремя выплат по ипотеке для многодетных семей уменьшилось

Ипотека подчас становится нереальной мечтой для многодетных семей:

  • Взять кредит порой невозможно, так как чем больше детей в семье, тем более низким оказывается суммарный доход на одного человека и выше долговая нагрузка.
  • Банковская процентная кредитная ставка, особенно на вторичном рынке, все еще достаточно высока (около 10% и выше), что порождает большие переплаты: помимо тела кредита, при 10-летнем сроке его погашения дополнительно выплачивается сумма, превышающая стоимость квартиры. Итогом высокопроцентной ипотеки становится переплаты в двух-трехкратных размерах, что для семейного бюджета становится непосильным бременем.

Однако в конце 2017 г. правительство России приняло постановление, значительно улучшившее условия кредитования, в связи с чем ипотека для многодетных семей в 2018 году стала гораздо доступнее. Почему решили пойти на это шаг?

Бремя выплат по ипотеке для многодетных семей уменьшилось

Льготная ипотека для многодетных семей в 2018 году

До принятия нового постановления, надежды семей с детьми в основном возлагались:

  • на существующую с 2011 г. государственную программу «Молодая семья»;
  • программу «Материнский капитал»;
  • государственные субсидии или пособия;
  • АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию);
  • выгодные условия кредитования.

Программа «Молодая семья»

Льготы по ипотеке в 2018 г. по этой программе положены не только многодетным семьям, но молодым семьям, где пока нет детей, или имеется всего один ребенок. Также доступна программа для неполных семей, в которых один родитель и хотя бы один ребенок.

Программа «Молодая семья» предусматривает государственную помощь в виде субсидии в размере 30% от стоимости жилья для семей без детей, либо 35% - для семей хотя с одним ребенком и неполных семей.

Требования к родителям при этом следующие:

  • Российское гражданство у обеих супругов, если нет детей, или хотя бы у одного родителя — в семьях с одним и более детей и неполных семьях.
  • Возраст заемщиков — не более 35 лет.
  • Семья должна не быть собственником другого жилья, отвечающего стандартным нормативам и требованиям, то есть налицо имеется необходимость в улучшении жилищных условий.
  • Платежеспособность созаемщиков должна быть достаточной для покрытия оставшейся после вычета субсидии суммы на выплату начального взноса и ежемесячных платежей.
  • Размер жилой площади помещения, приобретаемого по программе, должен соответствовать нормативам ЖК, который составляет в 2018 г. 18 м² на одного человека (в различных регионах нормативные показатели могут несколько отличаться друг от друга).

Программа «Материнский капитал»

Материнский капитал — это целевое пособие на второго ребенка в семье, родившегося не ранее 1.01.2007 г., выделяемое государством, которое можно потратить на образование, лечение и адаптацию ребенка-инвалида, а также, например, на первоначальный взнос при получении ипотечного кредита. Размер материнского капитала в 2018 г. — 453 026 р.

Государственные субсидии

Если семья встала в очередь на жилье до 2005 г., она может попробовать получить государственную субсидию в форме компенсации трети стоимости жилья или 30 м² жилой площади. Однако, основное условие получение субсидии при этом — отказ от материнского капитала.

Бремя выплат по ипотеке для многодетных семей уменьшилось

Программы кредитования от АИЖК

АИЖК не имеет конкретной программы, предназначенной для многодетных семей, однако благодаря высокоразвитой партнерской сети между агентством и банками, оно может:

  • Выкупить долги по кредиту.
  • Рефинансировать кредит.
  • Помочь получить заем на первичном рынке (новострой, долевое строительство) по самым низким процентам (в 2008 г. он составляет 6%).

Выгодные условия кредитования

Многие семьи мечтают взять ипотечный кредит без начального взноса и под низкий процент. Однако порой это невозможные, взаимоисключающие условия:

Банк почти всегда требует внести определенный начальный взнос. Те же организации, которые кредитуют без начального взноса (например, банки Российский Капитал, Газпромбанк, Зенит и т. д.), устанавливают, компенсируя свои риски, как правило самые высокие проценты: от 9,5 до 11,5%. Помимо этого, могут быть ужесточены требования к заемщику: может быть потребован залог в виде другой недвижимости или поручительство, страхование жизни заемщика и т. д.

  • Небольшой первоначальный взнос в Сбербанке (15%) и ВТБ 24, УралСиб, Газпромбанк (20%).
  • Для работников государственных бюджетных организаций возможна социальная ипотека с первоначальным взносом 10%.
  • Очень низкий банковский процент иногда предлагают банки, кредитующих первичный рынок жилья в своем регионе: например, банк «Русь-Бюджет» предлагает кредиты всего под 2 -3%, однако условие для его получения: заемщиками могут быть только жители Оренбургской области.

Как взять ипотеку многодетной семье

При расчете платежеспособности многодетные семьи нередко сталкиваются с той трудностью, что суммарный доход приходится делить и на детей, которые не работают. В итоге на платежи по кредиту остается сумма недостаточная, возлагающая на человека непосильное бремя: по нормативам 2018 г. ПДН (показатель долговой нагрузки) не должен быть выше 40%. А для того, чтобы сохранялся нормальный уровень жизни, ПДН вообще желателен 15 — 30%.

К сожалению, многие банки не следуют этим требованиям, допуская ПДН порой даже до 60%. Это означает, что большая часть средств многодетной семьи уходит на погашение кредита, а на проживание остается всего 40%. Семья вынуждена не жить, а существовать. Такие заемы в основном пополняют списки невозврата платежей.

Ужесточение нормативов приводит к другой проблеме: банк отказывает в кредите, и семья старается найти лазейку:

  • Одна из таких лазеек — привлечение созаемщиков, обладающих доходом. Некоторые банки допускают до шести созаемщиков, большинство, в том числе и Сбербанк — до трех. Созаемщиками могут быть другой супруг, родители, родственники, коллеги.
  • Также есть возможность взять кредит при недостаточной платежеспособности заемщика под поручительством другого человека или организации.

Бремя выплат по ипотеке для многодетных семей уменьшилось

Все соучастники кредитования (как созаемщики, так и поручители) разделяют ответственность перед кредитной организацией вместе с заемщиком.

Льготная ипотека многодетным семьям в 2018 году: новый закон

Итак, переходим к ключевому вопросу:

В чем суть принятого в конце прошлого года правительством РФ закона № 1711 о правилах предоставления субсидий банкам, КО и АИЖК на жилищные займы российским гражданам, имеющим детей?

  • Закон, распространяется на семьи, имеющие двух или трех детей, рожденных в период с 1.01.2018 по 31.12 2022 гг. Если дети появились (появятся) на свет ранее (позднее) этого времени, семья под закон не попадает. Также не получают льготы те, у которые родились четвертые, пятые и последующие дети.
  • Государство субсидирует не заемщиков, а кредитные организации.
  • Это мера правительства касается именно завышенных процентных ставок. Цель при этом — снижение ставки до желаемой комфортной величины 6% (перед этим был проведен социальный опрос о том, какую процентную ставку люди считают посильным бременем).
  • Кредит можно получить только при условии покупки нового и строящегося жилья на первичном рынке, составив договор с застройщиком или компанией по долевому строительству.

Условия государственной субсидии по ипотечному кредиту

  • Если в семье после 1 января 2018 г. появился второй ребенок, то в течение трех лет государство субсидирует организацию, выдавшую кредит, и процентная ставка для заемщиков будет оставаться в размере 6% три года.
  • Для кредитования заемщиков, в семьях которых родился третий ребенок, субсидирование 6%-й ставки продолжится пять лет.
  • Весь оставшийся период кредитования клиенты выплачивают проценты в размере ключевой ставки рефинансирования, принятый НБ РФ на текущий год. В данный момент ставка составляет 9.5%.
  • Выплаты производятся в виде аннуитетных платежей по составленному банком графику. (См. Как рассчитать платежи).
  • Если второй или третий ребенок родился в указанный период у бездетной семьи, уже имеющей ипотеку, то банк должен рефинансировать остаток долга под 6%, в соответствии с принятым законом, на три или пять лет, то есть произвести перекредитование. При этом необходимо, чтобы прошло не менее полугода со времени оформления ипотеки, сам долг не был реструктуризирован, и отсутствовали просроченные более, чем на месяц платежи.

Бремя выплат по ипотеке для многодетных семей уменьшилось

Таким образом многодетная семья, в которой дети родились в 2018 г., могут получить целых восемь лет льготного периода: при рождении второго ребенка три года послабления бремени платежей, при рождении третьего — еще пять лет.

  • Договор заключается с организацией, предоставляющей кредит, при этом обязательно производится как личное страхование заемщика, так и страхование залоговой недвижимости.
  • Кредит предоставляется на период 3 — 30 лет.
  • Возраст заемщика: не менее 21-го и не более 65 лет на момент окончания выплат (то есть если вы решили взять ипотеку в 60 лет, то вам ее предоставят не более, чем на 5 лет).
  • Оформление ипотеки стандартное (см. Как получить ипотеку) с той лишь разницей, что предоставляются документы, подтверждающие рождения детей).

Ипотека многодетным семьям в Москве

Условия кредитования многодетных семей могут различаться в разных регионах и столичных мегаполисах. Главным образом, это касается суммы предоставляемого кредита и размеров начального взноса.

Недвижимость в столицах на порядок дороже, чем в других региональных городах, поэтому столичным жителям приходится брать и кредиты большие, но зато там больше возможностей найти банки с небольшим начальным взносом, низким процентом и разными льготными ипотечными программами: в одном только Сбербанке их одиннадцать.

Бремя выплат по ипотеке для многодетных семей уменьшилось

  • В Москве, Санкт-Петербурге, а также в областях этих городов минимальная сумма кредита — 500 тыс. руб., максимальная — 8 млн. Некоторые банки не ограничивают пределы, и в них можно взять очень большие кредиты, например, Газпром, Тинькофф Банк, Проинвестбанк, банк НС.
  • В регионах предельные значения соответствуют 500 тыс. (иногда 300 тыс.) — 3 млн руб.
  • Начальная сумма взноса в столичном банке может составить 10 — 15%, правда, чем она меньше, тем большим может оказаться процент.

В остальном же ипотека для многодетной семьи в 2018 г. предоставляется по одинаковым условиям и в столице, и в регионах.

Оценка статьи:
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: