Бремя выплат по ипотеке для многодетных семей уменьшилось

Ипотека подчас становится нереальной мечтой для многодетных семей:

  • Взять кредит порой невозможно, так как чем больше детей в семье, тем более низким оказывается суммарный доход на одного человека и выше долговая нагрузка.
  • Банковская процентная кредитная ставка, особенно на вторичном рынке, все еще достаточно высока (около 10% и выше), что порождает большие переплаты: помимо тела кредита, при 10-летнем сроке его погашения дополнительно выплачивается сумма, превышающая стоимость квартиры. Итогом высокопроцентной ипотеки становится переплаты в двух-трехкратных размерах, что для семейного бюджета становится непосильным бременем.

Однако в конце 2017 г. правительство России приняло постановление, значительно улучшившее условия кредитования, в связи с чем ипотека для многодетных семей в 2018 году стала гораздо доступнее. Почему решили пойти на это шаг?

Льготная ипотека для многодетных семей в 2018 году

До принятия нового постановления, надежды семей с детьми в основном возлагались:

  • на существующую с 2011 г. государственную программу «Молодая семья»;
  • программу «Материнский капитал»;
  • государственные субсидии или пособия;
  • АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию);
  • выгодные условия кредитования.

Программа «Молодая семья»

Льготы по ипотеке в 2018 г. по этой программе положены не только многодетным семьям, но молодым семьям, где пока нет детей, или имеется всего один ребенок. Также доступна программа для неполных семей, в которых один родитель и хотя бы один ребенок.

Программа «Молодая семья» предусматривает государственную помощь в виде субсидии в размере 30% от стоимости жилья для семей без детей, либо 35% - для семей хотя с одним ребенком и неполных семей.

Требования к родителям при этом следующие:

  • Российское гражданство у обеих супругов, если нет детей, или хотя бы у одного родителя — в семьях с одним и более детей и неполных семьях.
  • Возраст заемщиков — не более 35 лет.
  • Семья должна не быть собственником другого жилья, отвечающего стандартным нормативам и требованиям, то есть налицо имеется необходимость в улучшении жилищных условий.
  • Платежеспособность созаемщиков должна быть достаточной для покрытия оставшейся после вычета субсидии суммы на выплату начального взноса и ежемесячных платежей.
  • Размер жилой площади помещения, приобретаемого по программе, должен соответствовать нормативам ЖК, который составляет в 2018 г. 18 м² на одного человека (в различных регионах нормативные показатели могут несколько отличаться друг от друга).

Программа «Материнский капитал»

Материнский капитал — это целевое пособие на второго ребенка в семье, родившегося не ранее 1.01.2007 г., выделяемое государством, которое можно потратить на образование, лечение и адаптацию ребенка-инвалида, а также, например, на первоначальный взнос при получении ипотечного кредита. Размер материнского капитала в 2018 г. — 453 026 р.

Государственные субсидии

Если семья встала в очередь на жилье до 2005 г., она может попробовать получить государственную субсидию в форме компенсации трети стоимости жилья или 30 м² жилой площади. Однако, основное условие получение субсидии при этом — отказ от материнского капитала.

Программы кредитования от АИЖК

АИЖК не имеет конкретной программы, предназначенной для многодетных семей, однако благодаря высокоразвитой партнерской сети между агентством и банками, оно может:

  • Выкупить долги по кредиту.
  • Рефинансировать кредит.
  • Помочь получить заем на первичном рынке (новострой, долевое строительство) по самым низким процентам (в 2008 г. он составляет 6%).

Выгодные условия кредитования

Многие семьи мечтают взять ипотечный кредит без начального взноса и под низкий процент. Однако порой это невозможные, взаимоисключающие условия:

Банк почти всегда требует внести определенный начальный взнос. Те же организации, которые кредитуют без начального взноса (например, банки Российский Капитал, Газпромбанк, Зенит и т. д.), устанавливают, компенсируя свои риски, как правило самые высокие проценты: от 9,5 до 11,5%. Помимо этого, могут быть ужесточены требования к заемщику: может быть потребован залог в виде другой недвижимости или поручительство, страхование жизни заемщика и т. д.

  • Небольшой первоначальный взнос в Сбербанке (15%) и ВТБ 24, УралСиб, Газпромбанк (20%).
  • Для работников государственных бюджетных организаций возможна социальная ипотека с первоначальным взносом 10%.
  • Очень низкий банковский процент иногда предлагают банки, кредитующих первичный рынок жилья в своем регионе: например, банк «Русь-Бюджет» предлагает кредиты всего под 2 -3%, однако условие для его получения: заемщиками могут быть только жители Оренбургской области.

Как взять ипотеку многодетной семье

При расчете платежеспособности многодетные семьи нередко сталкиваются с той трудностью, что суммарный доход приходится делить и на детей, которые не работают. В итоге на платежи по кредиту остается сумма недостаточная, возлагающая на человека непосильное бремя: по нормативам 2018 г. ПДН (показатель долговой нагрузки) не должен быть выше 40%. А для того, чтобы сохранялся нормальный уровень жизни, ПДН вообще желателен 15 — 30%.

К сожалению, многие банки не следуют этим требованиям, допуская ПДН порой даже до 60%. Это означает, что большая часть средств многодетной семьи уходит на погашение кредита, а на проживание остается всего 40%. Семья вынуждена не жить, а существовать. Такие заемы в основном пополняют списки невозврата платежей.

Ужесточение нормативов приводит к другой проблеме: банк отказывает в кредите, и семья старается найти лазейку:

  • Одна из таких лазеек — привлечение созаемщиков, обладающих доходом. Некоторые банки допускают до шести созаемщиков, большинство, в том числе и Сбербанк — до трех. Созаемщиками могут быть другой супруг, родители, родственники, коллеги.
  • Также есть возможность взять кредит при недостаточной платежеспособности заемщика под поручительством другого человека или организации.

Все соучастники кредитования (как созаемщики, так и поручители) разделяют ответственность перед кредитной организацией вместе с заемщиком.

Льготная ипотека многодетным семьям в 2018 году: новый закон

Итак, переходим к ключевому вопросу:

В чем суть принятого в конце прошлого года правительством РФ закона № 1711 о правилах предоставления субсидий банкам, КО и АИЖК на жилищные займы российским гражданам, имеющим детей?

  • Закон, распространяется на семьи, имеющие двух или трех детей, рожденных в период с 1.01.2018 по 31.12 2022 гг. Если дети появились (появятся) на свет ранее (позднее) этого времени, семья под закон не попадает. Также не получают льготы те, у которые родились четвертые, пятые и последующие дети.
  • Государство субсидирует не заемщиков, а кредитные организации.
  • Это мера правительства касается именно завышенных процентных ставок. Цель при этом — снижение ставки до желаемой комфортной величины 6% (перед этим был проведен социальный опрос о том, какую процентную ставку люди считают посильным бременем).
  • Кредит можно получить только при условии покупки нового и строящегося жилья на первичном рынке, составив договор с застройщиком или компанией по долевому строительству.

Условия государственной субсидии по ипотечному кредиту

  • Если в семье после 1 января 2018 г. появился второй ребенок, то в течение трех лет государство субсидирует организацию, выдавшую кредит, и процентная ставка для заемщиков будет оставаться в размере 6% три года.
  • Для кредитования заемщиков, в семьях которых родился третий ребенок, субсидирование 6%-й ставки продолжится пять лет.
  • Весь оставшийся период кредитования клиенты выплачивают проценты в размере ключевой ставки рефинансирования, принятый НБ РФ на текущий год. В данный момент ставка составляет 9.5%.
  • Выплаты производятся в виде аннуитетных платежей по составленному банком графику. (См. Как рассчитать платежи).
  • Если второй или третий ребенок родился в указанный период у бездетной семьи, уже имеющей ипотеку, то банк должен рефинансировать остаток долга под 6%, в соответствии с принятым законом, на три или пять лет, то есть произвести перекредитование. При этом необходимо, чтобы прошло не менее полугода со времени оформления ипотеки, сам долг не был реструктуризирован, и отсутствовали просроченные более, чем на месяц платежи.

Таким образом многодетная семья, в которой дети родились в 2018 г., могут получить целых восемь лет льготного периода: при рождении второго ребенка три года послабления бремени платежей, при рождении третьего — еще пять лет.

  • Договор заключается с организацией, предоставляющей кредит, при этом обязательно производится как личное страхование заемщика, так и страхование залоговой недвижимости.
  • Кредит предоставляется на период 3 — 30 лет.
  • Возраст заемщика: не менее 21-го и не более 65 лет на момент окончания выплат (то есть если вы решили взять ипотеку в 60 лет, то вам ее предоставят не более, чем на 5 лет).
  • Оформление ипотеки стандартное (см. Как получить ипотеку) с той лишь разницей, что предоставляются документы, подтверждающие рождения детей).

Ипотека многодетным семьям в Москве

Условия кредитования многодетных семей могут различаться в разных регионах и столичных мегаполисах. Главным образом, это касается суммы предоставляемого кредита и размеров начального взноса.

Недвижимость в столицах на порядок дороже, чем в других региональных городах, поэтому столичным жителям приходится брать и кредиты большие, но зато там больше возможностей найти банки с небольшим начальным взносом, низким процентом и разными льготными ипотечными программами: в одном только Сбербанке их одиннадцать.

  • В Москве, Санкт-Петербурге, а также в областях этих городов минимальная сумма кредита — 500 тыс. руб., максимальная — 8 млн. Некоторые банки не ограничивают пределы, и в них можно взять очень большие кредиты, например, Газпром, Тинькофф Банк, Проинвестбанк, банк НС.
  • В регионах предельные значения соответствуют 500 тыс. (иногда 300 тыс.) — 3 млн руб.
  • Начальная сумма взноса в столичном банке может составить 10 — 15%, правда, чем она меньше, тем большим может оказаться процент.

В остальном же ипотека для многодетной семьи в 2018 г. предоставляется по одинаковым условиям и в столице, и в регионах.

Оценка статьи:
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Логотип
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: