Как рассчитать платеж по ипотеке?

Перед оформлением ипотеки обязательно нужно рассчитать ежемесячный платеж, чтобы знать на что надеяться перед походом в банк. Ипотечный кредит отдадут без лишних трудностей, если сумма возврата займа не превысит 40% ежемесячного дохода семьи заемщика. Ошибочно полагать, что ежемесячный платеж по ипотеке можно рассчитать по простой формуле: (сумма займа + ставка по кредиту)/12 месяцев. К примеру, если взять 100 000 рублей под 10% на 12 месяцев, то в месяц нужно будет платить 9 166, 66 рублей.

рассчитать платеж по ипотеке
Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по ипотеке?
Такой расчет абсолютно неверный. Прежде всего, необходимо учитывать вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Помните, что аннуитет предполагает неизменную сумму выплат на протяжении всего периода кредитования, а дифференцированный подход позволяет периодически уменьшать сумму платежа. При условии аннуитетного способа выплат, возвращать придется 12 месяцев по 8791,59 рублей.

А если выплаты будут дифференцированными, то размер выплат будет ежемесячно сокращаться: 1 месяц — 9 166, 67 рублей, 2 месяц — 8 402, 78 рублей и т. д. В этом случае погрешность происходит за счет того, что каждый платеж по ипотеке сокращает сумму долга, а процент начисляется на остаток. Из-за снижения размера долга уменьшается сумма ежемесячной оплаты займа.

Разберем формулы, с помощью которых можно рассчитать помесячный платеж по ипотеке при каждом виде выплат.

Как рассчитать дифференцированный платеж?

Дифференцированные выплаты в самом начале срока ипотечного кредитования заметно больше, однако со временем он сокращается. Они включают в себя фиксированную сумму долга и убывающую процентную часть, которая ежемесячно пересчитывается, в зависимости от размера задолженности по ипотеке. Рассчитать размер долга, который осталось возвратить, можно очень просто, используя следующую формулу кредитного калькулятора Сбербанка:

дифференцированный платеж по займу
Рассчитать размер дифференцированного платежа по займу
Другие банки вместо 12 месяцев, используют коэффициент — количество дней в году. Тогда расчет процентов по кредиту более точный. Размер выплат за каждый месяц в этом случае определяется по формуле:
Дифференциальный платеж
Формулы для расчета ежемесячных платежей по ипотечному кредиту
Разберем на примере:

Задаем параметры займа:

  • Сумма кредита — 100 000 рублей
  • Срок кредитования — 12 месяцев
  • Процентная ставка — 20%

Рассчитаем график дифференцированных платежей:

№ платежа Долг по займу Проценты Основной долг Сумма выплаты
1 100 000 1 698.63 8 333 10 031.96
2 91 666.67 1 506.85 8 333 9 840.18
3 83 333.33 1 415.53 8 333 9 748.86
4 75 000.00 1 232.88 8 333 9 566.21
5 66 666.67 1 132.32 8 333 9 465.65
6 58 333.33 988.16 8 333 9 321.49
7 50 000.00 792.35 8 333 9 125.68
8 41 666.67 705.83 8 333 9 039.16
9 33 333.33 546.45 8 333 8 879.78
10 25 000.00 423.50 8 333 8 756.83
11 16 666.67 273.22 8 333 8 606.56
12 8 333.33 141.17 8 333 8 474.50
Итого: ___ 10 856.88 100 000 110 856.88

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Структура аннуитета состоит из суммы погашения основного долга и процентов за использование заемных денежных средств. Соотношение этих величин со временем меняется: увеличивается сумма погашения основного долга, а размер процентов, начисляемый на остаток долга, напротив, увеличивается. Однако в итоге размер выплаты все равно остается одинаковым. Так первые несколько месяцев заемщик выплачивает в основном проценты по ипотеке.

Размер аннуитетной ежемесячной выплаты определяется по классической формуле, которую использует Сбербанк:

рассчитать платеж по ипотеке
Рассчитать размер аннуитетного платежа по займу
Разберем на примере:

Задаем параметры займа:

  • Сумма кредита — 100 000 рублей
  • Срок кредитования — 12 месяцев
  • Процентная ставка — 20%

Рассчитаем график аннуитетных платежей:

№ платежа Долг по займу Проценты Основной долг Сумма выплаты
1 100 000 1 667 7596 9 263
2 92 403 1 540 7723 9 263
3 84 680 1 411 7852 9 263
4 76 828 1 280 7983 9 263
5 68 845 1 147 8116 9 263
6 60 729 1 012 8251 9 263
7 52 477 875 8389 9 263
8 44 089 735 8529 9 263
9 35 560 593 8671 9 263
10 26 889 448 8815 9 263
11 18 074 301 8962 9 263
12 9 112 152 9111 9 263
Итого: ___ 11 156 100 000 111 156

При расчете возможны погрешности при округлении.

Какие платежи выгоднее: аннуитетные или дифференцированные?

Если сравнить данные виды ежемесячных выплат по ипотеке, то очевидно следующее:

  • При аннуитете размер постоянной оплаты кредита неизменен, а при дифференцированной схеме размер помесячной выплаты со временем уменьшается
  • По дифференцированной схеме сначала приходится платить больше, а в конце меньше
  • Взять ипотеку с дифференцированными платежами сложнее, ввиду повышенных первоначальных выплат, требуется примерно на 25% больший размер дохода заемщика, зато общий размер выплат по ипотеке будет заметно меньше
  • Размер основного долга по аннуитетным расчетам убывает крайне медленно, а общий объем начисленных процентов значительно больше. Если заемщик решит досрочно погасить свой кредит, то уже выплаченные проценты «сгорают». При дифференцированных платежах такие потери отсутствуют.

Подводя итоги, стоит отметить: всегда нужно обращать внимание не только на процент по кредиту, но и на способ его погашения!

Оценка статьи:
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (4 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: