Многие заемщики ипотеки в конце 2014 года стали жертвами девальвации или обесценивания рубля. Девальвация – это обесценивание национальной валюты, снижение курса рубля по отношению к золоту или иностранным «твердым» валютам – доллар или евро. До ноября 2014 года в нашей стране Центробанк выступал регулятором курса доллара и евро к рублю, что и привело к печальным последствиям и обесцениванию рубля. Сегодня курс национальной валюты формируется рынком, поэтому в данный момент бояться девальвации не стоит, а вот обесценивание рубля в современных экономических условиях все еще актуально.
Влияние девальвации и обесценивания рубля на ипотеку – что происходит:
- Прежде всего, девальвация негативно отразится на заемщиках, которые получают зарплату в рублях, а платежи по ипотеке вносят в иностранной валюте. Стоимость кредита может повыситься в несколько раз. Заемщики, которые взяли ссуду в рублях, а доход получают в долларах или евро, ипотека, наоборот, станет весьма выгодной
- Растет инфляция, то есть стоимость отечественных товаров возрастает, а зарплаты не повышаются. Производители вынуждены повышать цены, так как стоимость иностранных комплектующих и сырья при девальвации рубля возрастает. А поскольку ипотека – это тоже товар, то ее стоимость тоже повышается, то есть рублевые кредиты становятся дороже
- Ужесточаются условия ипотечного кредитования – увеличиваются процентные ставки, снижается размер максимальной суммы кредитования, отменяются специальные льготные программы, уменьшается количество беззалоговых кредитов, в итоге становится не только меньше вкладов, но и займов
- Снижается рыночная стоимость недвижимости из-за резкого снижения спроса на жилье. В связи с изменениями цен на недвижимость усложняется и ситуация на рынке ипотечного кредитования, в том числе касаемо залогового обеспечения ссуды – падает стоимость залогового жилья в рублях.
Таким образом, если допустить снижение стоимости рубля в два раза, как это произошло в конце 2014 года, то влияние девальвации будет весьма ощутимо. Тем, кто уже взял ипотеку национальной валюте и выплачивает ее тоже в рублях, можно сказать, что повезло, так как по имеющимся вкладам проценты расти не будут. А вот желающим взять ипотеку в период обесценивания национальной валюты придется крупно переплатить, и лучше дождаться стабилизации экономической ситуации стране.
Что делать с валютной ипотекой при девальвации?
Девальвация рубля и ипотечное кредитование всегда находятся в тесной взаимосвязи, особенно если зарплата заемщика в одной валюте, а жилищный кредит в другой. И если доход в иностранной валюте, а ипотека в национальной, то это только плюс для заемщика. Но с теми заемщиками, которые получают доход в рублях, а ежемесячные платежи вынуждены осуществлять в долларах, произойдет совершенно противоположная ситуация. Что делать, если валютная ипотека стала не по карману в условиях девальвации?
Прежде всего, необходимо оценить масштабы сложившегося бедственного положения. Нужно понимать, что колебания курса валют – это вполне нормальное и закономерное явление, поэтому при незначительных изменениях не стоит паниковать. А когда наблюдается резкое падение валюты за несколько дней – это единичные случаи, связанные с мировыми финансовыми кризисами, то ипотека становится в несколько раз дороже для всех заемщиков одинаково, независимо от валюты займа, и сделать с этим ничего нельзя.
Если же ситуация складывается так, что дешевеет только национальная валюта и негативная тенденция наблюдается на протяжении длительного периода времени, то заемщик валютной ипотеки должен стараться до последнего не пропускать ежемесячные выплаты по кредиту. А как только заемщик поймет, что на очередной взнос по ипотеке у него не хватает денег, то следует немедленно обратиться в банк с просьбой рефинансировать ипотеку из валютной в рублевую и написать заявление о реструктуризации займа в сторону уменьшения ежемесячных платежей и пропорционального увеличения срока кредитования.
Если же ситуация сложилась так, что рубль явно падает и негативная тенденция на лицо, старайтесь до последней возможности не пропускать платежи по кредиту. Как только вы поймете, что денег для очередного взноса у вас может не хватить – пишите заявление с просьбой провести реструктуризацию займа в сторону увеличения сроков его обслуживания. Эта процедура позволит вам уменьшить размер ежемесячных выплат и остаться на плаву.
Таким образом, ипотечное кредитование и девальвация рубля – это явления, которые всегда зависимы друг от друга. Обесценивание и ослабление национальной валюты может крайне негативно отразиться на заемщике, впрочем, как и положительно. Какой будет результат – положительный или отрицательный, зависит от таких факторов, как валюта займа и валюта дохода заемщика.
