Перед тем, как брать кредит, нужно:
- взвесить свои материальные возможности и определить ту максимально возможную сумму, которую без ущерба можно выделить из семейного бюджета на погашение кредита;
- рассмотреть предложения различных банков;
- сравнить и посчитать все варианты;
- выбрать самый подходящий для себя.
Расчеты можно произвести на любом кредитном калькуляторе, но если вы еще не определились, на какой срок брать займ, удобно под рукой иметь калькулятор сравнения кредитов. При помощи него всего за минуту можно определить, какой кредит из четырех самый выгодный.
Калькулятор сравнения кредитов: что он показывает
Существует много различных счетных программ, которые могут сравнить несколько займов при разнообразных условиях. Некоторые из них учитывают:
- возможность досрочного погашения части суммы;
- ежемесячного уменьшения суммы займа;
- изменения процентной ставки и другие факторы.
При этом в расчет принимается и дата, с момента которой происходит изменение условий. Фактически эти программы уже заточены под возможное рефинансирование займа и позволяют сравнить кредиты не только в начальной расчетной точке, но и по итогам рефинансирования.
Калькулятор, представленный ниже, не столь сложен. Он идеально подходит для тех, кто еще не определился с выбором и желает выбрать кредит в рамках своих материальных возможностей. Главный вопрос, который волнует большинство, это даже не величина итоговой переплаты, а та сумма, которую придется ежемесячно платить из своего кошелька. Допустим, потолок платежа для заемщика – 15000 руб. Он рассчитывает взять кредит в размере 1 млн. руб., и хочет определиться со сроком, на который ему следует взять займ.
Чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж
Есть две возможности уменьшить долговую нагрузку – это увеличение срока кредитования и уменьшение процентной ставки.
Сегодня максимальный срок погашения займа в некоторых банках увеличен до 50 лет. Разумеется, что такую долгосрочную ссуду не выдадут без залога и человеку пенсионного возраста. Но молодым 20-летним заемщикам вполне могут предоставить.
Рассчитаем вначале один и тот же кредит в 1 млн. руб. по ставке 10% на разные периоды – 10, 20, 30 и 40 лет.
- Расчет показал, что при 10-летнем сроке ежемесячный платеж составит 13215 руб. Это идеальный вариант для нашего заемщика с порогом ежемесячного платежа 15000 руб.
- А вот для тех, кто может позволить себе выделить на погашение ссуды не более 10 тыс. руб/мес. лучше увеличить срок до 20 лет. В этом случае плата будет 9650 руб./мес.
Примечательно, что дальнейшее увеличение срока кредитования не приводит к ощутимой выгоде: так при 30-летнем погашении выплата составит 8775 руб., а 40-летнем – 8491 руб. Разница сократилась буквально до пару сотен рублей, что наглядно демонстрирует невыгодность для заемщика кредитов, взятых на срок более 20 лет.
Брать кредит на 30 и 40 лет невыгодно
В калькуляторе намерено не приведена общая переплата, чтобы не расстраивать заемщиков.
Однако закон кредитования суров: чем на больший период берется займ, тем больше переплата по нему. Долгосрочные займы выгодны банкам – за 40 лет клиент заплатит по процентам вдвое больше, чем за 20. Разница между ежемесячными платежами при удвоении срока кредитования “съедается” благодаря наращиванию массы процентного долга.
Если вы выбрали из четырех вариантов подходящие вам условия кредитования (сумму, срок, ставку), и хотите узнать, какова будет общая переплата по процентам, то рассчитайте ваш займ на этом кредитном калькуляторе.
Но предположим, вы желаете взять большую сумму, например, 2000000 руб., на срок, не превышающий 20 лет. Как найти в этом случае подходящий кредит? В этом также может помочь калькулятор сравнения кредитов. Только на этот раз будет постоянным срок, но будет меняться процентная ставка.
Ищем кредит по более выгодной ставке
Предположим, вам удалось найти различные банковские предложения с процентными ставками от 10, до 7%. Ежемесячные выплаты по ним соответственно – 19300 (10%), 17994 (9%), 16728 (8%) и 15505 руб. (7%).
Для семейного бюджета, рассчитанного на выплату за кредит не более 15000 руб. подойдет разве что кредит под 7%, да и то при условии, если банк не “спрятал” в договоре комиссии и надбавки за отказ от страхования, отсутствие банковской карточки и пр. Дополнительные неучтенные затраты могут привести к росту банковской ставки на 2% и более. Поэтому нужно к расчетной сумме платежа добавить про запас еще в среднем 2500 руб.
Калькулятор сравнения кредитов
Условия выбранного кредита не нравятся
Очень частая ситуация: все рассчитано и выбрано, но в реальности ежемесячная плата оказалась выше расчетной. Что делать?
- Проверьте, по той ли ставке выдали вам кредит. Для этого используйте калькулятор процентной ставки.
- Условия банка не подходят? Перекредитуйтесь в другом банке, рассчитав экономию по калькулятору рефинансирования.
Калькулятор сравнения кредитов всего лишь начальная точка, от которой нужно отталкиваться, отправляясь в плавание по сложному неспокойном финансовому океану.
