Какие документы нужны для ипотеки и как подается заявка в банк

Получение крупного кредита на собственное жильё – задача не из лёгких. Деньги даются на длительное время, поэтому банки должны быть уверены:

• в способности заемщика нести бремя выплат 10 – 20, а то и больше лет;
• его ответственности (в том, что он никуда не уедет, не повредит имущество, не передаст квартиру во владение другим безответственным жильцам и т.д.);
• в высокой ликвидности залоговой недвижимости, в роли которой выступает сама ипотечная квартира;
• юридической чистоте и правильности сделки с недвижимостью.

Поэтому заемщику приходится собирать целую кипу бумаг, чтобы подать заявку на ипотеку. Кто может взять ипотеку на жилье, какие документы нужны для оформления ипотеки и как лучше оформить заявку на ипотеку?

Как получить ипотеку на квартиру

Чтобы не тратить напрасно время на сборы многочисленных документов, а потом с порога банка получить отказ, лучше заранее ознакомиться с тем, что представляет из себя ипотека. Это не щедрый подарок банка, а выдача в долг под годовой процент кредита, залогом по которому будет именно то жилье, которое становится собственностью заемщика после оформления ипотечного договора (квартира вторичного рынка, квартира первичного рынка в строящемся доме, собственный строящийся дом). То есть за кредит придется платить каждый месяц в течение того срока, на который заключается договор.

Что нужно, чтобы взять ипотеку: шаг первый

Вначале необходимо, не торопясь посчитать, какова будет общая переплата и ежемесячная плата по кредиту. Здесь не нужно пользоваться карманным калькулятором и мучиться с расчетами: рассчитать платежи можно в течение нескольких секунд на странице сайта любого банка при помощи ипотечного калькулятора.

Функции некоторых калькуляторов содержат даже подсчёт необходимого дохода, но здесь нужно быть особо внимательным:

Большинство банков не соблюдает “правило 40 %”, регламентирующее коэффициент долговой нагрузки не выше 40% от суммарных доходов заёмщиков и созаемщиков (обычно вторым созаемщиком выступает супруг).

Они знают, что самые добросовестные плательщики – это пенсионеры и получающие небольшие зарплаты бюджетные работники. Эта категория населения будет голодать, экономить на одежде, развлечениях и отдыхе, но платить по долгам будет исправно.

А то, что человек фактически превращается в раба, жизнь которого утрачивает своё качество практически на всю молодость, кредитора не волнует. Как человек будет жить, ему плевать, лишь бы платил исправно. Поэтому такие расчеты должны производить только сами заёмщики, прежде чем возлагать на себя непосильную ношу на долгие годы: без права сменить место жительства, временно отдохнуть от работы или даже, не дай Бог, заболеть

Если вы хотите взять ипотеку и при этом продолжать радоваться жизни, как раньше, (покупать себе и детям подарки, новые вещи, ездить ежегодно отдыхать), то должны знать, что на ежемесячную плату по кредиту должно уходить не более – 20 – 30% ваших доходов (такие нормы существуют в мире).

• Если доля платежей – 40 – 50%, придётся уже потуже затягивать поясок и искать пути экономии в семейном бюджете.
• Превышение 50% (а большинство банков допускает это) означает обречение себя на очень сложную жизнь в условиях полной экономии и отказа во всем на период кредитования.

Чтобы сильно не обременять и подстраховать себя, лучше запастись дополнительной суммой на депозите, которая может пригодиться в экстренном случае (потере работы или болезни).

Итак, если вас устраивает размер предстоящих платежей, можно приступать ко второму шагу.

Что нужно для получения ипотеки: шаг второй

Для того, чтобы узнать, как правильно оформить ипотеку, сразу определитесь с тем, какая ипотека нужна:

• первичная;
• вторичная;
• на строительство собственного дома.

Во всех этих случаях собирается свой пакет документов для ипотеки. Также может отличаться перечень документов для одиноких заёмщиков и супругов, семей с детьми, военных, бюджетных работников, физических и юридических лиц и пр. Рассмотрим, какие документы нужны для получения ипотеки по стандарту и в каждом конкретном случае.

Стандартный список документов для того, чтобы взять ипотеку на квартиру

Собирать пакет документов желательно начинать не позднее, чем за одну – две недели перед походом в банк. Следует учесть:

• некоторые справки, например, 2-НДФЛ, необходимо заказывать заранее по месту последней работы, а на это может уйти три дня;
• срок действия справок может быть ограничен одним месяцем и даже меньше;
• пока в банке дойдёт очередь до рассмотрения заявки, может также пройти определенное время (период рассмотрения заявки длится обычно от 2 – 3 дней до 2 недель).

Чтобы оставить заявку на ипотеку, необходимо прийти в банк, где заполнить анкету-заявление на банковском бланке. К анкете необходимо приложить:

• паспорт заемщика (оригинал и ксерокопия всех его страниц);
• справку 2 НДФЛ за последние полгода, либо СНИЛС (страховой налоговый индивидуальный счёт), или ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика);
• копию трудовой книжки;
• выписку с депозита о сумме, предназначенной для выплаты первого взноса; документы на ипотечную залоговую недвижимость (квартиру, которая берётся в ипотеку, или строительство).

Помимо этого, банк может потребовать дополнительные документы:

• Лицензию, если заёмщик осуществляет лицензионную деятельность.
• Свидетельство о браке и рождении детей, если ипотечный заем берет семья с детьми.
• Военный билет и разрешение на ипотеку от Росвоенипотеки для заёмщиков военных.
• Сертификат на материнский капитал и согласие на его использование.
• Другие документы, подтверждающие льготы (например, трудовой договор бюджетного молодого специалиста, документы, дающие право на налоговый вычет, сертификаты на государственные и региональные дотации и др.).
• Документы созаемщиков (заявление, паспорт и справка 2-НДФЛ.).
• Брачный договор, закрепляющий ипотеку только за одним супругом, если второй супруг откажется выступать в роли созаемщика. При этом второй партнёр не будет являться собственником жилья и разделять бремя выплат по ипотеке.

Что нужно для оформления ипотеки на первичном рынке

Обычно ипотека строящегося жилья оформляется на основе договора о долевом участии, поэтому при её оформлении к необходимому стандартному пакету дополнительно добавляются:

• копия договора на участие в долевом строительстве;
• квитанция об уплате дольщиком оговорённой с застройщиком части стоимости жилья;
• документы застройщика, если он не аккредитован в банке, выдающем заем:
• регистрационное свидетельство застройщика;
• разрешение госорганов на строительство и продажу жилья;
• планировка квартиры и её техническое описание с указанием стоимости;
• независимая оценка стоимости объекта, проведенная экспертом, нанятым банком или заемщиком.

Какие документы нужны для ипотеки на квартиру вторичного фонда

Если в качестве залога выступает уже готовое жильё, то банк уже более придирчиво изучает саму квартиру, так как ему важно знать всю её историю:

• кто прописан в ней;
• чисто ли проведена сделка;
• не числятся ли долги за бывшими владельцами;
• не находится ли жильё в судопроизводстве и т.д.

Проверить чистоту квартиры поможет ЕГРПН – единый государственный реестр прав на недвижимость, поэтому понадобится минимум две справки из этого органа.

Список документов на квартиру:

• Паспорт бывшего владельца (ксерокопии всех страниц).
• Договор о сделке между бывшим владельцем и заемщиком: покупки-продажи; дарения и др.
• Выписка из ЕГРПН (регистрация права нового собственника).
• Выписка из ЕГРПН об отсутствии обременения (квартира не является другим ипотечным залогом, не отобрана по суду за долги и т.д.).
• Справка о всех прописанных или выписка из домовой книги в оригинале (заказывается в паспортном столе).
• Разрешение из органов опеки на оформление сделки с квартирой, если её собственником является несовершеннолетний.
• Кадастровый и технический паспорт недвижимости (заказывается в МБТИ или кадастровых органах).
• Справка из ЖЭУ или единого расчетного центра об отсутствии долгов по коммунальным платежам.
• Независимая экспертная оценка стоимости жилья.

Как брать ипотеку на строительство дома

При оформлении ипотеки для строительство дома к стандартному пакету добавляются:

• Документ собственника на земельный участок.
• Разрешение местных органов на строительство дома.
• План будущего дома.
• Договор со строительной компанией.

Кредит на квартиру по двум документам

Многие банки предлагают сегодня заемщику оформить ипотеку всего по двум документам за считанные дни. Насколько это реально?

Ипотека по двум документам вполне реальна и оформляется быстрее обычной, так как не требуется справка НДФЛ (данные о доходах заемщиках банк найдёт сам в базе данных налоговиков). Однако банковские работники могут потребовать погашение кредита до половины в качестве первого взноса и установить более высокий процент для плательщика.

Первым необходимым документом в этом мини-пакете является паспорт, а второй – на выбор из списка:

• загранпаспорт;
• удостоверение водителя;
• военный билет;
• сертификат собственника на другую квартиру (не ипотечную) или машину.

Как лучше подавать заявку на кредит: шаг третий

После того, как нужные документы собраны, нужно выбрать несколько банков с наиболее приемлемыми условиями ипотеки. Почему несколько?

 Собираясь в банк, нужно предусмотреть возможность отказа и возникновение необходимости обращения в другую организацию. А это дополнительное время и расходы: придется повторно заказывать справки, срок действия которых уже прошёл. Но главное не это, а то, что уже при первом обращении вы попадаете в базу данных, и если первый банк вдруг откажет в кредите, то скорее всего другие банки не захотят тратить своё время, а откажут прямо с порога.

Поэтому чтобы не попасть в такую ситуацию, лучше в одно время подать заявку на ипотеку во все банки, которые вы выбрали. Они одновременно получат ваши документы и примерно к одной дате рассмотрят. Даже если ваша кредитная история оставляет желать лучшего, есть шанс, что какой-то из банков согласится рискнуть и дать согласие на выдачу заема. Если же затея закончится неудачно, стоит обратиться к ипотечному брокеру. Возможно, он подскажет другую схему действия при оформлении документов для ипотеки.

Заключение ипотечного договора: шаг четвертый

Грамотно составить ипотечный договор может также помочь кредитный брокер, чтобы избежать разных ловушек: скрытых комиссий, ненужных страховок и т.д. Если рассчитываете только на свои силы, то как минимум необходимо:

• изучить закон 102-ФЗ об ипотеке;
• внимательно прочесть все пункты договора;
• ознакомиться со ст. 31 вышеприведенного закона о страховании залогового имущества.

Внимание: Государственная регистрация ипотечного договора в настоящее время не является обязательной процедурой, но она может стать одним из условий банка при выдаче кредита.