В каких банках пенсионеру можно взять ипотечный кредит

Ограничение возраста заемщика в кредитных организациях вполне естественно: предоставить кредит только начинающему взрослую жизнь юноше и человеку предпенсионного возраста для банка одинаково рискованно. Главные критерии отбора заявителей (платежеспособность и возраст), связаны между собой, и банки стараются устанавливать возрастные пределы, как можно больше соответствующие периоду максимальной активности и трудоспособности заемщика, а это 25 – 50 лет. Ответим сегодня на вопросы:

• На основании чего устанавливаются возрастные ограничения?
• До какого возраста дают ипотеку на жильё самые популярные банки?
• До скольки лет можно взять ипотеку военным, бюджетным работникам и молодым семьям?
• Можно ли взять кредит пенсионеру?

До какого возраста можно взять ипотеку в банках?

Установление возрастного нижнего и верхнего пределов, дискриминационное по своей сути, является вынужденной мерой страхования для кредитной организации. У каждого банка своя планка риска – этим и объясняются разница требований к возрасту заемщика.

Базовые критерии для определения оптимального возраста заемщика

Главными критериями определения возрастных планок являются:

• возраст совершеннолетия (в РФ он наступает с 18 лет);
• пенсионный возраст (в настоящее время он составляет 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин), но уже обсуждается законопроект о плавном повышении ПВ, начиная с 2019 г. соответственно до 65 и 63 лет.

В 1997 году АИЖК установило рекомендуемые возрастные пределы для заёмщиков – 18 – 65 лет. Данные значения являются стандартными, но банки имеют право изменять их по своему усмотрению.

Со скольки лет дают ипотеку?

К нижней возрастной базовой границе большинство банков обычно прибавляет ещё от 3 до 5 лет:

• от восемнадцати лет дают ипотечный кредит лишь по отдельным льготным программам (студентам, молодым специалистам) и на определённых условиях;
• в стандартных ипотечных программах минимальный возраст от 21 до 23 лет.

Такая подстраховка необходима по следующим причинам:

• В России 11-классное школьное образование, а во многих постсоветских странах – 12-классное. Получается, что 17 – 18 лет – сегодня это возраст абитуриента в российских вузах. 18-летний желторотый студент без накоплений и постоянной работы – это явно ещё не клиент банка. А вот молодой специалист в возрасте 21 – 22 года, решивший остаться в России и устроившийся на работу, уже созрел для финансовых отношений с кредитором.
• Не поступившие в ВУЗы сразу после школы юноши, граждане РФ, сразу же попадают под опеку военкомата и подлежат осеннему призыву. После выполнения воинского долга в 20 – 21 год они становятся студентами или ищут работу. Это уже потенциальные заёмщики, прошедшие начальный этап взросления, и банки начинают принимать их во внимание.

Дадут ли вам кредит после 60?

Верхний предел, установленный банком – это тот возраст, который достигнет человек, выплатив полностью кредит.

К верхнему базисному значению 65 лет банки могут прибавить 5 – 10 лет или отнять 5 лет – все зависит от статуса и ориентации кредитной организации:

• Изменяют стандартную норму в сторону увеличения те КО, которые:
  • являются солидными крупными высоколиквидными учреждениями с большим количеством финансовых инструментов;
  • идут в ногу со временем, понимая, что продолжительность жизни (в цивилизованных странах точно) увеличивается, и возрастная дискриминация не добавляет престижа банку;
  • учитывают тот факт, что большинство пенсионеров ещё вполне трудоспособны.
• Уменьшают возрастную верхнюю норму банки, придерживающиеся мнения о том, при выходе на пенсию человек обычно утрачивает трудоспособность, а значит может возникнуть риск невозврата кредита.

Человек, обратившийся за кредитом в 60 лет, уже подошел вплотную к максимально допустимому возрасту кредитования. Банки, где верхний возрастной уровень – 60, кредит просителю точно не выдадут. Остальные, у которых порог выше, дадут займ на срок, равный разнице между верхним возрастным пределом и реальным возрастом пенсионера. Срок кредитования для шестидесятилетнего – от 5 до 15 лет.

В большинстве случаев, особенно если пенсионер уже не работает, банк выдвигает дополнительные требования:

• внесение большого первоначального взноса или еще одного имущественного залога;
• поручительство, участие нескольких созаемщиков.

Пару советов пенсионерам

• Берите кредиты в крупном банке, лояльном к пожилым клиентам, даже если вам нужен краткосрочный займ всего на 5 лет: например, Сбербанке, ВТБ, Транскапиталбанке. Здесь установлена планка 75 лет – это повышает шансы положительного рассмотрения вашей заявки.
• Если вам не хватит срока кредитования, а рефинансировать ипотеку будет невозможно по возрасту, погасите остаток долга по ипотеке за счёт потребительского кредита: он предоставляется пенсионерам до 5 лет.
• Привлекайте в поручители и созаемщики своих детей и внуков, на которых вы собираетесь завещать квартиру, купленную в ипотеку. В этом случае банк может не бояться выдавать кредиты даже и в 70 лет.

Такое давно практикуется в Европе, где ипотеку открывают сроком на 100 лет: она просто переходит от одного поколения к другому. Непонятно, почему наши банки во всем любят создавать проблему.

Пенсионная реформа – это плюс для увеличения возраста заемщика, но…

Если пенсионная реформа, законопроект которой был предложен недавно, в стране будет-таки принята, то хотя бы один плюс от неё будет в большей лояльности банков к пожилым заемщикам, и скорее всего большинство банков увеличат верхний возрастной рубеж кредитования.

Больше плюсов для самих пенсионеров от увеличения пенсионного возраста пока нет. Наверное, им важнее не возможность взять под старость кредит, а достойные условия жизни:

• высокая пенсия, на которой можно успеть пожить*;
• возможность отдыха и путешествий.

Обидно видеть, как пенсионеры за рубежом и в 80 лет свеженькие и бодренькие разъезжают по всему миру на свою пенсию, а наши еле сводят концы с концами. Но им говорят, что они стали жить веселее, дольше, и являются лишним балластом для государства – так восприняли реформу многие.

*Для справки:

• Ожидаемая продолжительность жизни (ОПЖ) в России в 2017 г. составила в среднем 72 года – это 120 место в мире.
• Расхождения ОПЖ по регионам ОПЖ значительные:
  • в Москве и Ингушетии показатель почти 80 лет;
  • в десяти регионах – выше 75 лет;
  • в 20 – ниже 70 лет.

Увеличение пенсионного возраста до 65 лет приведет к тому, что время дожития пенсионеров-мужчин в 20 территориальных округах будет около 5 лет, то есть выйдет человек на пенсию и через пять лет умрет.

До какого возраста можно оформить ипотеку мужчинам и женщинам?

Дискриминации по половому признаку официально нет, но и здесь банки умудряются отличиться: женщины, так же, как и инвалиды, восемнадцатилетние юноши (девушки) и пожилые люди (кто ещё будет в этом списке?) поставлены в неравные условия по сравнению с остальными заемщиками. Это касается социальных бюджетных ипотечных программ, по которым должник обязан рассчитаться с банком до наступления пенсионного возраста:

• женщине, подавшей заявку на кредит в 40 лет, дадут его не дольше, чем на 15 лет;
• 40-летнему мужчине – не дольше, чем на 20 лет.

Понятно, что эта несправедливость возникла из-за разного пенсионного возраста мужчин и женщин. Но она никак не находит логического объяснения, ведь женщины живут дольше мужчин.

Во многих странах мира возрастные ограничения в кредитовании, а также возраст выхода на пенсию для мужчин и женщин одинаковы.

До скольки лет дают ипотеку на квартиру военнослужащим

В военной ипотеке максимальный возраст заёмщика также связан с пенсией: пенсионный возраст военных варьируется сегодня от 50 до 65 лет и зависит от звания (Подробности – здесь). Ранее минимальный пенсионный возраст равнялся 45 годам.

Максимально допустимый возраст заёмщика (в конце кредитования) официально по-прежнему считается 45 лет, однако банки обычно продлевают его, так как выплаты Росвоенипотеки по займу будут продолжаться до тех пор, пока участник НИС служит. Банки в настоящее время разрешают военным брать вторую ипотеку, причём взять её можно минимум за три года до достижения верхнего допустимого предела возраста.

Возрастной ценз при кредитовании бюджетников и молодых семей

Социальные программы, предполагающие государственное субсидирование ипотеки бюджетным работникам (врачам, учителям, ученым) и молодым семьям, предъявляют особенно строгие требования к возрасту: он не должен превышать 35 лет.

Такое ограничение объясняется:

• исчезновением источника дохода при выходе на пенсию (как будто у остальных пенсионеров он есть);
• требованием погасить кредит строго перед пенсией (также непонятно почему);
• преодолением семьей того рубежа, за которым она уже не считается молодой, а значит ей ничего не положено.

Это привело уже к ситуации, когда находясь в очереди на льготную ипотеку, участники просто автоматически стали выбывать из неё, достигнув возрастного предела. Молодые семьи успевают состариться в очередях.

В каких банках и до какого возраста можно брать ипотеку в 2018 году

В заключении короткая информация о возрастных критериях ведущих банков:

• От 21 до 75 лет можно оформлять кредит в Сбербанке, ВТБ, Транскапиталбанке.
• 18 – 70 лет: АК Барс, банк Санкт-Петербург.
• 18 – 65 лет: Уралсиб, Открытие, МТС, Возрождение.
• 21 – 65 лет: Росбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Связьбанк, Русский Ипотечный Банк.
• От 21 до 60 лет – Банк Москва, Абсолют и др.

На что реально влияет возраст заёмщика

Возраст – не единственный показатель, оценивающий условия кредита, и он оказывает влияние только на длительность кредитования.

Чем больше возраст заёмщика, тем меньше срок погашения кредита и выше долговая нагрузка. Но брать кредиты на большие сроки невыгодно: это хоть и снижает бремя ежемесячных выплат, но увеличивает переплату по кредиту. В итоге возраст оказывает благотворное влияние, так как подстегивает заемщика, заставляя его быстрее погашать долги.

Знать до какого возраста дают ипотеку не так уж важно. Важнее найти подходящую по условиям программу с маленьким процентом кредитования. Процент по кредиту и есть основной показатель, определяющий стоимость займа.