Жилищная проблема для такой категории людей, как инвалиды, продолжает оставаться острой и трудноразрешимой, хотя казалось бы, закон целиком на их стороне. Льготные очереди на получение собственной квартиры или снятие социального жилья растягиваются до бесконечности, и инвалид в этой жизни рискует не получить желанную крышу над головой. Поэтому немудрено, что он пытается осуществить желаемое при помощи ипотеки, как и большинство здоровых людей, по наивности полагая, что его, возможно, ждут какие-то льготы. Однако придя в банк, человек с ограниченными возможностями с грустью убеждается, что ипотека для инвалидов – это как какая-то жестокая насмешка, и он слышит примерно следующее: да, вы имеете, конечно, право на кредит, как и все, но условия для вас будут гораздо жестче, чем для остальных…Другими словами, банки создают невозможные условия для того, чтобы инвалид мог взять ипотечный займ.
Почему ипотеку инвалиду взять трудно?
Если рассмотреть все существующие в стране законы, можно обратить внимание, что права малоимущих, инвалидов, в особенности, детей-сирот, предельно защищены в стране, однако не все законы работают
Закон на стороне инвалидов
- Статья 40-я Конституции РФ гласит, что любой гражданин России имеет гарантированное право на свое жилье, а малоимущим и другим социальным категориям, куда входят и инвалиды, положено либо бесплатное, либо доступное по цене жилье.
- В 1996 г. было принято постановление №901, о предоставлении льгот в обеспечении жилыми помещениями инвалидов и семей с инвалидами. (на данный момент утратил силу либо отменен).
- Жилищный кодекс (р. III, гл. 7), принятый в 2005 г., дает право получения бесплатного жилья по договору социального найма из государственного или городского фонда тем, кто будет признан нуждающимся (критерии признания граждан нуждающимися в улучшении жилищных условий – ст. 51 ЖК).
- Ст.17 «Об обеспечении инвалидов жильем» (№181 ФЗ О социальной защите инвалидов, 1995 г) в редакции 2018 г. доработала условия постановки на жилищный учет, договор социального найма и льготы для инвалидов, ставших в очередь на получение жилья после 2005 г. Для тех, кто встал в очередь до 2005 г., действует старое постановление, по которому социальная поддержка инвалидов и предоставление жилья осуществляется из государственного бюджета в виде субвенций (субсидий), выделяемых бюджетным органам субъектов РФ на нужды инвалидов.
Финансов и квартир на всех не хватает
Квартиры для инвалидов выделяются из социальных фондов, а строительство социального жилья ведется крайне низкими темпами, поэтому и получается, что его не хватает: малоимущих и инвалидов в стране столь много, что очередь на получение своей собственной квартиры растягивается на долгие годы, и в ней находятся люди, которые успели стать на учет до 2005 г. Первые в очереди на настоящий момент те, которые принесли документы еще в прошлом веке. И именно они могут рассчитывать на получение жилого помещение из бюджетного фонда.
На что же может надеяться человек, которого поставят на учет сегодня вместе с остальными нуждающимися? Фактически только на жилье по договору социального найма и социальную поддержку государства по выплате аренды и коммунальных услуг. Инвалид при этом не является собственником, он просто арендует жилье у государства.
Коммерческое жилье, особенно в столицах, напротив, строится бешеными темпами, но оно очень дорого и недоступно для малообеспеченных. К сожалению, «цивилизованный государственный рынок жилья», о котором все говорят, все так и не создается…
Говорят, что финансов нет, и в 2018 г. их тоже не хватает. Но на совместный ипотечно-арендный проект в Москве были вложены в 2016 г. свыше 100 млрд. рублей из бюджета. Сколько социальных квартир можно было построить на эти деньги? Но построили «доходные дома» – дорогие апартаменты с полной инфраструктурой, рассчитанные на состоятельных людей. Вот и получается, что на инвалидов и малоимущих денег нет, но они всегда есть на прибыльные проекты.
А чем же банки хуже? Они тем более далеки от благотворительности, и призывать их открывать ипотеки для малоимущих, это все равно что призывать поделиться своими деньгами. Все существующие льготные ипотечные программы, в том числе 6 %-я ипотека для семей с детьми, спонсируются ведь государством – кредитные же организации не привыкли терять ни копейки из прибыли.
Ипотека для инвалидов 1, 2 и 3 группы в 2018 г.
И хотя говорят, что инвалиды наделены такими же правами, как и все остальные люди, взять кредит на общих основаниях человеку с ограниченными возможностям практически невозможно. Причина кроется в нежелании банка брать высокий риск на себя: в случае невыплаты кредита выселить инвалида из залоговой ипотечной квартиры будет по закону невозможно. Какие-то шансы есть у работающего инвалида 2 – 3 группы:
- ипотека для инвалида 3 группы доступней, потому что он может работать почти с полной нагрузкой;
- для инвалида второй группы рабочий график устанавливается не более 35 ч. в неделю;
- инвалиду 1 группы не имеют право отказывать в трудоустройстве, но у него могут быть двигательные ограничения, и он становится часто нетрудоспособным.
Меньше всего шансов получить ипотеку именно у инвалида 1 группы, так как у него могут отсутствовать и платежеспособность, и трудоспособность – два важных условия, при которых банк согласится иметь дело с инвалидом.
Пенсия по инвалидности не принимается в расчет банком при определении критериев платежеспособности. Инвалид должен работать и получать достаточно высокую зарплату, позволяющую ему осуществлять платежи.
При этом он должен суметь доказать банку стабильность своих доходов и то, что не умрет, не погасив кредит.
К сожалению, каких-то обнадеживающих для инвалидов законов в 2018 г. пока не вышло. Как и раньше, рассчитывать на получение жилья из бюджетных государственных и региональных средств могут лишь те, кто стал в очередь до 2005 г., остальным приходится надеяться на социальную аренду, льготные ипотечные программы, помощь государства.
Требования к инвалидам при выдаче кредита
Банки согласны выдать ипотечный кредит на жилье инвалиду при следующих условиях:
- трудоустроенность не меньше полугода до времени обращения в банк;
- достаточный уровень доходов;
- подтверждение занятости в будущем (банк должен иметь гарантии, что заемщика не уволят на протяжении периода кредитования);
- нормальное состояние здоровья, позволяющее инвалиду трудиться;
- страхование недвижимости и своей жизни от смерти, несчастного случая или болезни.
Помимо этого, банк может потребовать половину стоимости квартиры в виде первоначального взноса.
Согласитесь, все эти требования противоречат самому понятию «инвалид». Он как минимум должен работать на двух-трех работах и обладать недюжинным здоровьем терминатора.
Страхование для инвалидов также полностью дискриминационное и возлагает непосильное бремя на него: общая сумма всех страховок может достигать 15 % от стоимости ипотечной квартиры. При этом всего 15 % страховых компаний согласны страховать инвалидов.
Отказаться от «добровольных» страховок человек с ограниченными возможностями не сможет: ему тогда просто не дадут кредит.
Получается банки в каждом пункте нарушают права инвалида, ведь по сути такие условия означают отказ. Но сделать скромную пометку в своих правилах о том, что ипотеку инвалидам они не выдают, КО не могут, так как нарушение закона будет тогда явным. Им же гораздо проще негласно его нарушать.
Сравнительно более сочувственное отношение к инвалидам в Сбербанке, который является одним из немногих банков, не отвергающим с порога этих людей, а пытающимся как-то помочь :
- сотрудники банка признают безнравственность нынешней ситуации;
- пытаются продвигать на государственном уровне финансовые законы, лояльные к инвалидам;
- при рассмотрении заявки на кредит дифференцированно подходят к оценке трудоспособности инвалида;
- помогают подать заявку на льготную ипотеку.
Что делать инвалидам и как получить жилье
Есть несколько выходов:
- Предоставить залог в виде другой недвижимости (при наличии щедрых на добрые дела родственников или знакомых).
- Взять созаемщиков или поручителя, которые будут согласны разделить бремя ипотеки.
- Подать на банк в суд за нарушение прав (долгий тернистый путь, но можно попытаться при помощи опытных юристов).
- Встать в очередь на жилье по социальному найму (при условиях, соответствующих ст. 51 ЖК о критериях признания граждан нуждающимися в улучшении жилищных условий). Этот способ получения жилья наиболее приемлем для тех инвалидов, кто стал на жилищный учет позднее 2005 г.
- Подать заявку на участие в льготной ипотеке, субсидируемой государством: Молодая семья, Ипотека для многодетной семьи (с 6% ставкой), Социальная ипотека для бюджетных работников и т.д.
- Подать заявление на получение государственной субсидии на жилье (этот способ подходит тем, кто состоит в очереди на жилье до 2005 г.)
Иногда бывают ситуации, когда государство может помочь инвалиду в индивидуальном порядке. Нужно не бояться обращаться повсюду, заявлять о своем существовании и правах, идти и стучаться в разные двери, и возможно где-то отворят и услышат…
