Потребительские целевые кредиты дают возможностью купить товар в рассрочку, то есть посредством осуществления ежемесячных платежей. Для покупки недорогих товаров (гаджетов, оргтехники, бытовой техники, электронных приборов и т.д.) могут использоваться беспроцентные займы, которые оформляются прямо в офисе магазина. Но беспроцентных кредитов на самом деле не бывает. Просто торговая организация, стремясь реализовать продукцию, идет на небольшие ухищрения, среди которых:
- уценка по акциям, когда заведомо завышенную на 60 % цену изделия снижают на 50%;
- повышение цены на 10 – 20% с включением в нее стоимости потребительского кредита;
- указание займа как беспроцентного, а банк на самом деле взимает проценты и навязывает финансовое страхование.
Покупка дорогих товаров (автомобилей, ювелирных изделий, мебельных гарнитуров) обычно осуществляется посредством банковской процентной ссуды, который можно получить сегодня в любом банке.
Для расчета кредита предлагаем применять следующий кредитный калькулятор.
Кредитный калькулятор: посчитай и сравни кредит в разных банках
- Чтобы рассчитать ссуду, нужно в первое поле калькулятора ввести сумму кредита, пусть это будет 100000 руб.
- Во второе поле вводится срок кредитования в месяцах или годах: введем 24 месяца.
- В третьей строке укажем процентную ставку (предположим, ПС равна 12.5%).
- Четвертая строка – схема погашения: на сегодня все банки работают фактически по одной схеме – аннуитетные фиксированные платежи (каждый месяц платится одинаковая сумма, основной долг уменьшается медленно). Но калькулятор предусматривает возможность вычисления и по дифференцированной (классической) схеме. Название “классическая” говорит о том, что эта схема наиболее распространена при кредитовании, хотя наши банки ее и избегают.
- Подробно изучаем условия банка и указываем все комиссии.
Как заполнять поля под комиссию
Внимание! По закону брать комиссии за открытие любого займа (ипотечного или потребительского запрещено. Но банк может прибегать к комиссии в скрытом виде, назвав ее другими словами (например, обслуживанием по кредиту, работой с клиентом, подготовкой документации и др.).
В других случаях кредиторы открыто предлагают внести некоторую сумму и за это обещают снизить процентную ставку. (Так как эта сумма указывается обычно в рублях, фиксируем ее среди дополнительных расходов, которые не вносятся в калькулятор, но понадобятся для итоговых расчетов). Но так как это на самом деле скрытая комиссия, можно перевести эту выплату в проценты и указать как единоразовую комиссию: например, если внесенная за снижение процента с 12.5% до 12% сумма составляет 30000 руб., то комиссия составит 3% (30000/100000 х 100). Не забывает также исправить в калькуляторе саму процентную ставку.
- Если комиссия не заявлена (а так по сути и должно быть), поля, приготовленные для нее оставляем пустыми.
- В противном случае вставляем в эти поля другие расходы, которые банки могут взимать в одноразовом порядке, каждый месяц или ежегодно, в качестве комиссии (но только если они указаны в процентах: если нет, то можно записать их отдельно в дополнительные расходы, либо самостоятельно перевести в проценты).
Расчет кредита
- По расчету за ссуду в размере 100 тыс. руб. под 12.5% годовых в течение двух лет ежемесячно придется платить 4730.73 руб.
- Общая переплата за кредит составит 13537.55 руб. (13.5%).
- Возврату в банк таким образом подлежит 113537.55 руб, 100000 из которых – тело кредита, а 13537.55 – сумма переплаты, выплаченная в виде процентов (стоимость кредита).
В достоинствах калькулятора также то, что можно составить график платежей по месяцам за весь период, если задействовать функцию построения графика.
Кредитный калькулятор
Разница между ипотечным и целевым кредитом
Несмотря на сходство ипотечного и кредитного калькулятора, для опытного глаза не ускользнет отсутствие во втором счетчике платежей поля для первоначального взноса. Это неслучайно, так как первоначальный взнос в потребительском кредите не вносится – это особенность ипотечных займов.
Помимо этого, между ипотечной ссудой и целевым кредитом имеются и другие различия:
- меньшие размер кредита и срок, на который банк его предоставляет;
- более высокий процент кредитования, который может быть дифференцированным, то есть зависеть от размера суммы (для сумм до 300000 руб. процентная ставка в Сбербанке может доходить до 19%);
- быстрое принятие решения о выдаче займа (буквально за минуты);
- экспресс-оформление по трем документам для работающих клиентов (паспорт, справка НДФЛ-2, копия трудовой);
- возможность взять кредит без подтверждения доходов (готовьтесь к тому, что это существенно повысит процент или кредит будет выдан под залог недвижимости);
- не такая строгая проверка клиента.
Это важно! Данный калькулятор можно использовать только для расчета целевых кредитов без начального взноса. Для расчета ипотеки используется другой калькулятор, который пригоден также для расчетов кредитов под разные цели (в этом случае в поле “первоначальный взнос” указывается 0).
Самый выгодный процент целевого кредита в 2019 г.
Дешевых займов, особенно потребительских, не бывает. Если Сбербанк указывает кредит от 11.9 %, то это может означать минимально возможный процент, который возможен:
- при сумме кредита не менее 300 тыс руб;
- если у клиента есть зарплатная или пенсионная карта в банке;
- оформление кредита происходит в Сбербанке онлайн.
Небольшой процент (9.9%) в потребительском кредитовании предлагает Промсвязьбанк, но при этом обязательным условием требуется страхование.
Кредитный калькулятор позволяет провести предварительный расчет займа. Окончательный расклад платежей по реальной ставке можно получить после изучения кредитного договора в банке. Таким образом в реальную стоимость кредита входит общая переплата, комиссионные сборы и дополнительные расходы согласно договору.
