Надежда на дешевую ипотеку в Сбере умирает последней

Сбербанк по-прежнему остаётся одним из лидеров кредитования в России. Каждая поданная заявка на ипотеку в Сбербанке внимательно рассматривается. Здесь не спешат с отказом, как это часто делают в других кредитных организациях, и есть много разнообразных программ. Проценты по займу могут также вначале приятно удивить. Реклама делает своё дело, и заёмщики часто рассчитывают именно на заявленные в ней ставки. Но часто людей ждёт разочарование – обещанное может не соответствовать действительности. Дело в том, что клиенты невнимательно читают условия предоставления кредитов и скидок по ним. С другой стороны, и Сбербанк навязывает многие далеко недешевые услуги. Давайте разберёмся, как оформить ипотеку в Сбербанке на квартиру без потрясений и неприятных сюрпризов.

Как получить ипотеку в Сбербанке: инструкция для заёмщиков

Условия получения ипотечной ссуды есть на сайте Сбербанка. Там непрерывно обновляется информация, добавляются новые ипотечные программы и убираются старые. Поэтому, чтобы узнать какие программы и акции действительны в настоящее время, необходимо периодически просто посещать сайт sberbank.ru и внимательно знакомиться с последними новостями. Там же можно узнать:

• требования к заёмщикам;
• как подать заявку на ипотеку в сбербанк;
• какие документы необходимы;
• где происходит получение и выдача займа;
• о программах страхования и др. информацию.

Удобно то, что теперь не нужно с вопросами идти в банковский офис – можно делать онлайн заявку на сайте Сбербанка. Она рассматривается в течение 5 рабочих дней.

Требования к заёмщикам в Сбербанке

• Заёмщик Сбербанка должен быть гражданином РФ.
• Возрастные ограничения – от 21 до 75 лет на время возврата займа (при неподтвержденных доходах и занятости верхний предел – 65 лет).
• Трудовой стаж: общий – не менее года (за последние пять лет), на последнем рабочем месте – не менее полугода.
• Привлечение созаемщиков – не более трёх физ. лиц, причём второй (вторая) из супругов становится созаемщиком автоматически, за исключением случаев, когда:
  • он (она) не имеет гражданство РФ;
  • отсутствует брачный договор о раздельной собственности супругов.
• Минимальная сумма кредита – от 300 тыс. руб.

Текущие ипотечные кредитные программы в Сбербанке

Условия выдачи кредита могут зависеть от назначения программы и требований, предъявляемых участникам кредитования.

Поэтому, попав на сайт, определяем первым делом, какие программы в Сбере сейчас актуальны. Это важно, так как прочитав какую-то древнюю статью в интернете, например, об ипотеке для молодых специалистов, многие безуспешно пытаются взять её в банке.

Итак, на сегодня в сбербанке есть 12 работающих программ, по которым можно:

• приобрести строящееся жильё (в новостройке);
• получить готовое жильё (на вторичном рынке);
• рефинансировать ипотеку и другие займы;
• взять ипотеку от 6% семьям с детьми с поддержкой от государства;
• построить свой собственный дом;
• приобрести дачу, садовый домик и другую загородную недвижимость;
• взять потребительский кредит на любые цели (нецелевой) под залог имеющейся недвижимости;
• получить ипотеку при помощи материнского капитала;
• оформить военную ипотеку;
• взять кредит на покупку или строительство гаража или машино-места;
• произвести реструктуризацию кредита;
• получить государственную помощь тем заемщикам, которые попали в трудную ситуацию (ранее эта помощь предоставлялась в АИЖК).

Оформить заявку на ипотеку по выбранной программе можно двумя способами:

• написав заявление-анкету в офисе банка и приложив необходимые документы;
• подав заявку на ипотеку онлайн и придя после ее одобрения в банк для заключения договора.

Как оформляется ипотека в Сбербанке онлайн

Взять ипотеку в Сбербанке можно буквально за три-четыре шага:

• отправка формы с заявкой онлайн;
• выбор жилья и его согласование с кредитором;
• оформление кредита, подписание договора с банком и других документов.

В офис нужно приходить только для того, чтобы подписать кредитный договор со Сбербанком, залоговую закладную и другие документы. После этого заемщики получают кредит.

Шаг четвёртый – электронная регистрация сделки, проводится по желанию клиента, при этом она не требует личных усилий и непосредственного участия самого заёмщика. Вся операция осуществляется в сопровождении менеджера банка.

Приобретение готового жилья в Сбербанке

Для примера рассмотрим программу “Приобретение готового жилья” с такими условиями:

• процентный банковский тариф – от 8,6%;
• начальный взнос – 15%;
• срок кредитования: от одного года до 30 лет.

Процентная ставка 8.6% – минимально возможный процент в ипотеке готового жилья, который получается при скидках.

Как узнать условия для скидок при кредитовании

После выбора нужной программы нажимаем на поле “Подробнее”, чтобы ознакомиться со всеми условиями. В условиях читаем абсолютно все, в том числе и сноски под звёздочками, которые написаны маленьким шрифтом и часто опускают с неба на землю.

Всего здесь шесть условий:

• Приобретение жилья на портале “Домклик” (сайт domclick.ru). За это скидка 0,3%.
• Наличие зарплатной карты в Сбере: при ее отсутствии необходимо подтверждение доходов. Само же наличие или отсутствие зарплатной карты вроде бы никак не сказывается на процентной ставке – скидки здесь не указаны. (Что это – новая льгота банка?)
• Подтверждение доходов справкой НДФЛ-2 (минус 0,5%).
• Страхование жизни (личное страхование): скидка 1%.
• Электронная регистрация прав собственности (без Росреестра или МФЦ): скидка 0,1%.
• Заёмщики – молодая семья, то есть хотя бы один из супругов должен быть младше 35 лет (минус 0,5%).

Итак, если все эти условия соблюдены, то можно взять ипотеку на готовое жилье в Сбербанке под 8.6%.

Шаг первый: расчет ипотечного кредита

Этот шаг необходим, чтобы определить, стоит ли в это все ввязываться.

Предварительно рассчитываем ипотечный кредит, нажав внизу под кружочком с цифрой “1” строку “Рассчитать”. (Эту же операцию можно сделать, нажав на Подать заявку и заполнив форму анкеты).

Заполняем все поля, необходимые для расчета кредита калькулятором, и смотрим результаты в правом верхнем углу:

• сумма кредита;
• необходимый доход (он обычно занижен и не соответствуют стандартному правилу платежеспособности – плата по кредиту должна быть не более 30-40% от суммарного дохода заёмщика);
• размер ежемесячного платежа;
• процентная ставка.

Обращаем внимание на то, что заявленный в программе процент по займу может не совпадать с той процентной ставкой, которая определяется ипотечным калькулятором после полного заполнения всех полей формы.

Снимаем галочки напротив тех условий, которые не будут выполнены со стороны заёмщика и смотрим реальную процентную ставку. Она будет выше, чем 8,6%. Невыполнение каждого условия добавляет лишние доли процента. Так, если клиент не согласен купить жильё на Домклик, не имеет справки о доходах НЛФЛ-2, отказывается страховать жизнь, проводить электронную регистрацию, и ему больше 35 лет, то процентная ставка возрастает с 8,6 до 11,5.

“Скрытые” штрафные проценты Сбербанка

Вот здесь вот и возникает первая странность: почему 11,5%, а не 11%, как и должно быть при подсчёте скидок (на самом деле штрафных санкций)? 11,5% показывает ипотечный калькулятор автоматом после удаления всех галочек напротив условий по скидкам.

“Скрытые” 0,5% обнаруживаются при снятии галочки напротив условия о зарплатной карте. Штраф в 0,3 – 0,8% за отсутствие зарплатной карты указан не напротив условия о ее наличии, а ниже:

То есть мы просто невнимательно, не до конца прочли все условия. Но отчего же в надбавках 0,3 – 0,8% указано, а в скидках нет? Случайность? Не думаю (с). Скорее психологическая уловка, позволяющая скрыть то, что лежит на видном месте, но в стороне от аналогичных предметов.

Если расчёт ипотечного кредита и реальная процентная ставка устраивает, и вы решаете все же брать кредит, приступаем ко второму шагу.

Шаг второй: Как подать заявку на ипотеку в сбербанк онлайн

После того, как подобрана нужная программа, можно подавать заявку. Нажимаем на поле “Подать заявку” (или на Форму заявки под кружком с цифрой “2” внизу).

Откроется анкета на ипотеку в сбербанк в форме заявки на сайте ДомКлик от Сбербанка, где нужно будет заполнить поля:

• цель займа;
• цена недвижимости;
• начальный взнос;
• срок кредитования;
• наличие или отсутствие приведенных выше условий для скидок (оставить или снять галочки напротив условий).

Расчет кредита на калькуляторе происходит автоматически, как только будут введены все необходимые данные. Справа вверху появятся результаты. Там же можно открыть подробный график платежей.

Создание личного кабинета

Для пояснения всех непонятных моментов, можно прибегнуть к онлайн консультации. Для этого нужно создать на ДомКлик от Сбербанка личный кабинет. Сбоку имеются четыре поля формы для регистрации ЛК: ФИО, дата рождения, контактные данные (мобильный телефонный номер, электронная почта.

Одобрение ипотеки (или отказ) произойдет прямо на сайте. В личный кабинет заёмщика придёт уведомление, получив которое, можно направляться в банк со всеми необходимыми документами для заключения сделки с банком.

Подача заявки и её одобрение ещё ни к чему не обязывает заёмщика. До подписания договора с банком он имеет право отказаться от кредита.

Шаг третий: Выбор квартиры

• Чтобы выбрать квартиру, нужно нажать на “Поиск недвижимость” под кружочком “3”. Откроется страница сайта domclick, где можно найти как жильё на вторичном рынке, так и в аккредитованных Сбером новостройках.
• На сайте ДомКлик тысячи предложений однокомнатных, двухкомнатных, трехкомнатных квартир в различных регионах страны, в том числе и в Москве (в Москве поиск жилья ведётся ещё и по столичным районам).
• После выбора жилья документы на него загружаются для правовой проверки Сбербанком (наличие обременений, прав на совершение сделки, соблюдение правил законодательства, в том числе и семейного и т.д.)

Если недвижимость прошла проверку, можно приступать к сбору необходимых для оформления кредита документов.

Правовая экспертиза через систему DomClick

По мнению многих юристов – это фикция и выкачивание денег (экспертиза стоит 20 тыс. руб.), которая создает у клиента впечатление, что раз недвижимость проверена самим Сбербанком, ее можно смело брать. Консультанты банка уверяют клиента, что правовая экспертиза качественная, и что дополнительная проверка риэлторов не нужна, но это далеко не так.

Как выяснилось, при этой экспертизе не проверяют:

• дееспособность продавца, а также предыдущих собственников (!);
• кредитную историю продавца, наличие банкротств;
• регистрацию юридических лиц в продаваемом жилье;
• и еще многие важные вещи.

(См. видео в конце статьи).

Шаг четвертый: Электронная регистрация сделки

Зарегистрировать право собственности можно прямо в банке после подписи кредитного договора. Добровольная электронная регистрация – одно из условий снижения процентной ставки (она понижается на одну десятую процента). Удобно то, что заемщикам не нужно посещать Росреестр. Но сервис Сбербанка по проведению электронной регистрации не бесплатен. В него входят:

• госпошлина;
• стоимость электронных подписей;
• помощь персонального менеджера банка;
• отправка документов в Росреестр;
• сопровождение регистрации в ЕГРН.

Итоговая цена электронной регистрации – 10 тыс. руб. (для сравнения: регистрация права собственности физическим лицом стоит около 3000 руб.)

Что нужно для оформления кредита в Сбербанке

Список документов может быть минимальным и состоять всего из трёх единиц, если не подтверждаются доходы и занятость:

• анкета-заявление;
• паспорт клиента с штампом постоянной регистрации;
• второй документ из стандартного списка на выбор (водительское удостоверение, военный билет, пенсионное страховое свидетельство и т.д.).

При наличии справки о доходах и занятости второй документ не требуется и допускается временная регистрация клиента.

Если заёмщики – молодая семья, нужно дополнительно предоставить:

• брачное свидетельство;
• свидетельство о рождении детей;
• документы, доказывающее родственную связь с родителями, если их доходы принимают в расчёт при определении платежеспособности.

При получении ипотеки по программе, разрешающей использование материнского капитала (МК), необходимо приложить к документам:

• сертификат на материнские деньги;
• выписку из Пенсионного фонда об остатке средств МК.

Документы на недвижимость, которая является предметом кредитования, и выписку из ПФ можно предоставить в течение трёх месяцев после одобрения банком заявки на кредит.

Как подаётся повторная заявка на выдачу кредита

В случае отказа банк обычно указывает на причины, не позволившие выдать кредит. Также случаются и чисто технические ошибки.

Повторная заявка на ипотеку в Сбербанке подаётся не раньше, чем через два месяца – таковы правила Сбера. И неважно, по какой причине отказано в ссуде.

Лучший выход – не частить с визитами или с заявками, а попытаться устранить все отрицательные факторы, препятствующие выдаче кредита. В противном случае вам опять откажут и запомнят как назойливого и неблагонадежного клиента. Это может негативно сказаться на создании кредитной истории.

Какой самый выгодный кредит в Сбербанке

Взять кредит на покупку жилья в новостройке можно дешевле, однако это также только на первый взгляд.

Сбербанк предлагает процентную ставку от 7,1%, но при условии приобретения квартиры у аккредитованных застройщиков.

• Если это условие не соблюдается, тариф банка увеличивается на 2%.
• При отказе от страхования и проведения электронной сделки, а также отсутствии справки НДФЛ-2 процентная ставка подрастёт ещё на 1,1%;
• 0,3% штрафа добавляется за отсутствие зарплатной карты.

При невыполнении банковских условий процентная ставка в ипотеке “Жилье в новостройке” может с 7.1% вырасти до 11%.

Самая выгодная – ипотека 6%, но…

Самый маленький процент ипотеки у программы господдержки семей с детьми 6%. Однако здесь есть свои условия:

• Кредит не дадут без страхования жизни.
• Требуется первоначальный взнос не менее 20%.
• Льгота действует первые 3 года (при рождении второго ребёнка) или первых 5 лет (при рождении третьего).
• На оставшийся период кредитования ставка, по правилам Сбербанка, устанавливается на уровне 9,25%.

Таким образом полученная прибыль по льготам за короткий период может сгореть из-за невыгодного процента в течение оставшегося срока кредитования.

Ободрать по максимуму – девиз любого банка

Банки, выдавая кредиты, действуют примерно по одной схеме: умалчивают некоторые штрафные санкции (либо пишут о них мелким шрифтом, помещают в другую область текста и т.д.); заставляют покупать нужную им недвижимость от аккредитуемых партнеров; навязывают дополнительные дорогие услуги (страхование жизни, правовую экспертизу, электронную регистрацию).

Поэтому никакая заявка на ипотеку в Сбербанке (или любом другом банке), пусть даже по льготной программе, с самым низким процентом, не приведет к тому, о чем мечтает любой заемщик – дешевому кредиту.