Не хватает на жилье – возьмите потребительский кредит

При­бе­гая к воз­мож­но­сти исполь­зо­ва­ния кре­ди­тов для покуп­ки сво­е­го жилья, граж­дане обыч­но оста­нав­ли­ва­ют­ся на клас­си­че­ском вари­ан­те – ипо­те­ке. Одна­ко не все зна­ют, что суще­ству­ют и иные спо­со­бы при­об­ре­те­ния недви­жи­мо­сти в кре­дит:

  • Кре­ди­то­ва­ние под залог име­ю­щей­ся недви­жи­мо­сти
  • Потре­би­тель­ский кре­дит

В чем отли­чия их меж­ду собой, и в каких слу­ча­ях умест­ней при­об­ре­тать жилье в кре­дит одним из этих спо­со­бов?
покупка жилья в кредит

Жилье в кредит: сравнение способов приобретения

Итак, нач­нем с ипо­те­ки.

Жилье по ипотечному кредиту

Ипо­те­ка – выве­рен­ная года­ми опе­ра­ция с недви­жи­мо­стью, про­во­ди­мая пол­но­стью под кон­тро­лем бан­ка. Суть ее в сле­ду­ю­щем:

  1. Банк выде­ля­ет заем­щи­ку круп­ный целе­вой кре­дит под опре­де­лен­ный про­цент (пла­ва­ю­щий или фик­си­ро­ван­ный) на дли­тель­ный срок (до 30, а ино­гда даже до 50 лет).
  2. Зало­гом по зай­му явля­ет­ся сам пред­мет ипо­те­ки – квар­ти­ра пер­вич­но­го (в новострой­ках) или вто­рич­но­го (ста­рое жилье) фон­да.
  3. Сум­ма кре­ди­та – 60 – 70 % от сто­и­мо­сти зало­га.
  4. Для оформ­ле­ния дого­во­ра по ипо­те­ке тре­бу­ет­ся:
    • пер­во­на­чаль­ный взнос (мини­маль­ная сум­ма – 10 %);
    • тща­тель­ный андер­рай­тинг (изу­че­ние заем­щи­ка, в част­но­сти, его пла­те­же­спо­соб­но­сти и дру­гих аспек­тов);
    • оцен­ка сто­и­мо­сти пред­ме­та ипо­те­ки;
    • обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние ипо­теч­но­го зало­га и, воз­мож­но, ответ­ствен­но­сти заем­щи­ка, если банк заклю­ча­ет дого­вор ипо­теч­но­го стра­хо­ва­ния;
    • заем­щи­ку обыч­но пред­ла­га­ют и стра­хо­ва­ние жиз­ни, но не в обя­за­тель­ном поряд­ке;
    • пору­чи­тель­ство – нали­чие дру­гих ответ­ствен­ных лиц, к кото­рым пере­хо­дят обя­за­тель­ства долж­ни­ка при его непла­те­же­спо­соб­но­сти (это тре­бо­ва­ние суще­ству­ет не во всех бан­ках, но, напри­мер, в Сбер­бан­ке – это одно из клю­че­вых тре­бо­ва­ний).
  5. Ипо­те­ка под­ле­жит госу­дар­ствен­ной реги­стра­ции.

Взять ипо­теч­ный кре­дит не все­гда лег­ко, и это доста­точ­но дли­тель­ный и хло­пот­ный про­цесс, тре­бу­ю­щий допол­ни­тель­ных рас­хо­дов:

  • сто­и­мость оцен­ки недви­жи­мо­сти,
  • гос­по­шли­на.

Зато выпла­чи­вать ипо­те­ку мож­но прак­ти­че­ски всю жизнь, если не злить бан­ки и осу­ществ­лять исправ­но все пла­те­жи.

ипотека

(Послед­нее – толь­ко кажу­щий­ся плюс: если посчи­тать все, что запла­ти­те за 30 – 50 лет, мож­но полу­чить инфаркт).

Еще один суще­ствен­ный плюс – заин­те­ре­со­ван­ность бан­ка в юри­ди­че­ской чисто­те пред­ме­та зало­га, что игра­ет на руку заем­щи­ку: мень­ше шан­сов нарвать­ся на «гряз­ную» квар­ти­ру.

Жилье в кредит под залог имеющейся недвижимости

Этот вари­ант по сво­им усло­ви­ям напо­ми­на­ет клас­си­че­скую ипо­те­ку:

  • срок обыч­но огра­ни­чен 30 года­ми;
  • выда­ва­е­мая же сум­ма под залог име­ю­щей­ся недви­жи­мо­сти может дости­гать и 90 % от ее сто­и­мо­сти;
  • так­же тре­бу­ет­ся стра­хо­ва­ние зало­го­вой соб­ствен­но­сти, реги­стра­ция дого­во­ра и все свя­зан­ные с этим затра­ты;
  • про­цент может быть немно­го (на 1- 2 %) выше ипо­теч­но­го.

Важ­ные отли­чия – гораз­до боль­шая сте­пень сво­бо­ды заем­щи­ка и мень­ше хло­пот в оформ­ле­нии кре­ди­та:

  • не нужен началь­ный взнос и пору­чи­тель­ство;
  • менее при­дир­чи­вое изу­че­ние заем­щи­ка;
  • оформ­ле­ние зани­ма­ет на несколь­ко дней мень­ше вре­ме­ни, чем при ипо­те­ке.

 жилье в кредит под залог недвижимости
Офор­мить кре­дит под залог недви­жи­мо­сти мож­но толь­ко при нали­чии прав соб­ствен­но­сти на нее у заем­щи­ка или одно­го из двух супру­гов, если сум­му полу­ча­ет семей­ная пара.

Жилье по потребительскому кредиту

Потре­би­тель­ские зай­мы могут быть сле­ду­ю­щих видов:

  • целе­вые (с ука­за­ни­ем целей, для кото­рых он берет­ся) и неце­ле­вые;
  • с зало­го­вым обес­пе­че­ни­ем или без него;
  • крат­ко­сроч­ные, сред­не­сроч­ные и дол­го­сроч­ные;
  • по типу зай­ма – бан­ков­ские и небан­ков­ские.

Если на покуп­ку квар­ти­ру не хва­та­ет немно­го денег и жилье нуж­но сроч­но, то луч­ше все­го взять бан­ков­ский неце­ле­вой кре­дит.

Потребительский нецелевой кредит

Потре­би­тель­ский неце­ле­вой кре­дит мож­но исполь­зо­вать как на покуп­ку доро­гих «стра­те­ги­че­ских» това­ров (недви­жи­мость, авто­мо­би­ли), так и повсе­днев­ных вещей (быто­вой тех­ни­ки, мебе­ли, мобиль­ных теле­фо­нов, одеж­ды и т.д.).

потребительский кредит

  • Очень важ­ные плю­сы, из-за чего соб­ствен­но и берут потре­би­тель­ские зай­мы – это отсут­ствие необ­хо­ди­мо­сти в зало­ге и в началь­ном взно­се.
  • Так­же пре­льща­ет ско­рость оформ­ле­ния – оно зани­ма­ет бук­валь­но два-три дня.
  • Нет необ­хо­ди­мо­сти тща­тель­ных про­ве­рок бан­ком поку­па­е­мой недви­жи­мо­сти и заем­щи­ка.
  • Реги­стри­ро­вать при­об­ре­та­е­мую недви­жи­мость не тре­бу­ет­ся.
  • Соот­вет­ствен­но, нет допол­ни­тель­ных рас­хо­дов на оцен­щи­ков, стра­хо­ва­ние, реги­стра­цию.
  • Нико­го не вол­ну­ет, на что вы собра­лись исполь­зо­вать взя­тые день­ги, и никто не будет ходить за вами по пятам.
  • Заяв­ку на кре­дит мож­но офор­мить в он-лайн режи­ме

Но плю­сы на этом закан­чи­ва­ют­ся и начи­на­ют­ся недо­стат­ки:

  1. Огра­ни­чен­ный мак­си­маль­ный раз­мер сум­мы – от 500000 до 1 млн. руб­лей. Сум­мы выше выда­ют­ся толь­ко под залог дру­го­го иму­ще­ства (маши­ны, квар­ти­ры) или при пору­чи­тель­стве, если залог отсут­ству­ет:
    • в РосЕв­ро­Бан­ке мак­си­маль­ная без­за­ло­го­вая сум­ма – 1 млн. руб., мак­си­маль­ная с зало­гом – 3 млн. руб.
    • в Райф­фай­зен­бан­ке – соот­вет­ствен­но 800000 и 8 млн. руб.
  2. Срок кре­ди­то­ва­ния неболь­шой: от 5 до 7 лет.
  3. Высо­кая про­цент­ная бан­ков­ская став­ка:
    • в бума­гах мини­маль­ная став­ка – 15 %, но на прак­ти­ке про­цент потре­би­тель­ско­го кре­ди­та в два раза выше ипо­теч­но­го и может дости­гать 40 %.

Столь высо­кая став­ка обра­зу­ет­ся из все­воз­мож­ных комис­сий и сбо­ров, кото­рые явля­ют­ся по сути скры­той став­кой, уве­ли­чи­ва­ю­щей ту, что ука­за­на в дого­во­ре.

По зако­ну, при­ня­то­му в 2007 г., Цен­траль­ным Бан­ком Рос­сии в инте­ре­сах заем­щи­ка, бан­ки, предо­став­ляя кре­ди­ты, долж­ны рас­кры­вать эффек­тив­ную про­цент­ную став­ку, то есть ука­зы­вать в дого­во­ре пол­ную сто­и­мость кре­ди­та.

Так­же недо­стат­ком мож­но счи­тать повы­шен­ный риск нарвать­ся на небла­го­на­деж­ных кли­ен­тов и сомни­тель­ную в юри­ди­че­ском плане квар­ти­ру. Сдел­ки по потре­би­тель­ским кре­ди­там кли­ен­ты чаще все­го осу­ществ­ля­ют без бан­ков­ско­го над­зо­ра и помо­щи стра­хо­вых ком­па­ний, само­сто­я­тель­но либо с помо­щью риэл­то­ров про­ве­ряя всю доку­мен­та­цию недви­жи­мо­сти и ее соб­ствен­ни­ков.

Когда лучше использовать потребительские кредиты

Боль­шие сум­мы брать под потре­би­тель­ский заем невы­год­но из-за высо­ко­го про­цен­та и зало­го­во­го тре­бо­ва­ния.

выгоды потребительского кредита

Хоро­шо брать потре­би­тель­ские кре­ди­ты при пре­об­ла­да­нии соб­ствен­ных финан­со­вых средств:

  • Для покры­тия недо­ста­ю­щей для покуп­ки жилья раз­ни­цу.
  • При совер­ше­нии аль­тер­на­тив­ных сде­лок (напри­мер, про­да­ют­ся две квар­ти­ры, а поку­па­ет­ся одна)
  • На ремонт жилья в новострой­ке.

В неко­то­рых бан­ках суще­ству­ют целе­вые потре­би­тель­ские кре­ди­ты на ремонт с более низ­ки­ми про­цен­та­ми, поэто­му если лич­ных средств хва­та­ет толь­ко на при­об­ре­те­ние жилья, то ремонт мож­но про­из­ве­сти, при­бег­нув к такой про­грам­ме.

В неко­то­рых ситу­а­ци­ях при­хо­дит­ся так­же при­бе­гать к потре­би­тель­ско­му кре­ди­ту:

  • при покуп­ке недви­жи­мо­сти в дру­гом реги­оне стра­ны или за рубе­жом;
  • отка­зе бан­ка рас­смат­ри­вать недви­жи­мость в каче­стве зало­га;
  • покуп­ке земель­но­го участ­ка или заго­род­но­го дома – ипо­те­ку на такую недви­жи­мость бан­ки оформ­ля­ют дале­ко не все­гда.

Краткие выводы

  1. Усло­вия кре­ди­то­ва­ния в ипо­те­ке хоть и самые выгод­ные в отно­ше­нии сумм, про­цен­тов и сро­ков, одна­ко тре­бо­ва­ния, предъ­яв­ля­е­мые бан­ка­ми в отно­ше­нии заем­щи­ков и зало­га, более жест­кие, чем при дру­гих спо­со­бах зай­ма.
  2. Потре­би­тель­ские зай­мы и кре­ди­ты под залог име­ю­щей­ся недви­жи­мо­сти взять гораз­до лег­че, но они обхо­дят­ся доро­же ипо­теч­ных и выда­ют­ся на срав­ни­тель­но неболь­шой срок.
  3. Поня­тие «выго­да» отно­си­тель­на – абсо­лют­но­го пре­иму­ще­ства может и не быть, тем более если жилье в кре­дит куп­ле­но в основ­ном на свои сред­ства:
    • При еже­ме­сяч­ных более высо­ких выпла­тах общие выпла­ты за все вре­мя будут даже ниже, чем при покуп­ке ана­ло­гич­но­го жилья в ипо­те­ку, бла­го­да­ря неболь­шой сум­ме зай­ма и сро­ку его пога­ше­ния.

Видео: Нефор­маль­ный взгляд на потре­би­тель­ский кре­дит.

Оценка статьи:
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (3 оценок, среднее: 4,00 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Сайт о жилищном и гражданском законодательстве
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: