Банки все охотнее предоставляют кредиты с небольшим первым взносом

Большинство ипотечных заёмщиков мечтает взять кредит с небольшим маленьким взносом, а то и вовсе без него. Желания людей понятны: мало сейчас кому удаётся собрать быстро сумму, составляющую минимум около полумиллиона рублей. Иногда для этого требуются годы, а жить с комфортом хочется уже сейчас. Банки же стремятся к диаметрально противоположной цели: они хотят сразу получить весомый взнос, и это для них будет лучшим подтверждением того, что заёмщик имеет деньги, и впредь будет погашать свои долги исправно. В идеале первый взнос должен составлять 30 % от суммы кредита, но в реальности кредитные организации согласны предоставить заём и при 15 – 20%. Но возможности населения часто ограничены материнским капиталом, выделяемого при рождении вторых или третьих детей, которого порой едва хватает, чтобы покрыть 10% – 15% стоимости жилья. Поэтому закономерно появились кредитные организации, обслуживающие эту категорию людей, правда их пока не так уж много. В каких банках и на каких условиях можно взять ипотеку с первоначальным взносом 10%?

Ипотека с первоначальным взносом 10% в 2018 г. стала реальнее

Сегодня взять кредит, вложив всего десятую часть от стоимости жилья, стало намного легче. Правда бремя такой ипотеки на самом деле тяжелее, что не всегда хотят знать заёмщики, целью которых является квартира любой ценой.

Почему ипотека с 10 процентным первым взносом на самом деле невыгодна

Понижая величину начального взноса, банки сознают все свои риски и пытаются их снизить, ужесточая требования к самому заемщику и создавая менее выгодные для него условия:

• например, может оказаться выше тарифная ставка кредита;
• банк устанавливает плавающую ставку, а не фиксированную, что означает непредвиденное увеличение ежемесячных выплат;
• порой банк ограничивает срок кредитования;

В итоге первичная радость после того, как удалось взять ипотеку и потрогать стены своей квартиры, быстро улетучивается уже через месяц, когда начинаются ежемесячные платежи.

Выплачивать оставшиеся 90% приходится гораздо дольше, чем когда сразу погашена третья или четвёртая часть суммы.

Чем меньшая сумма вносится сразу, тем меньшим у заемщика оказывается шанс досрочного погашения кредита. Получается, что ипотечная кабала растягивается на долгие-долгие годы.

Взять ипотеку с маленьким первичным взносом не всегда просто:

• Кредитные истории таких клиентов изучаются дольше и придирчивее: кредиторы сразу же откажут, если выяснят, что человек числится в должниках ещё какого-то банка.
• Список необходимых документов и требований может оказаться намного больше, чем при обычном первоначальном взносе.
• Наличие залога – обязательное условияе ипотеки.
• Условия договора обычно включают в себя дополнительные виды страхования, которые по закону являются добровольными, но если заёмщик откажется, то и банк откажет ему в праве 10%-го первоначального взносе.
• Справка 2 НДФЛ обычно является обязательной во всех ипотечных программах, но банки часто ищут альтернативные пути подтверждения дохода, если у человека нет официальной работы, а также могут пойти навстречу бизнесменам. Но при таком маленьком начальном взносе, банк не только потребует составленный по всей форме документ, но и придирчиво его проверит.
• Если доходы заемщика окажутся ниже допустимых (по требованиям они в 2 – 2.5 раза должны превышать платежи по займу), кредиторы скорее всего предложат привлечь к участию поручителя или созаемщиков, в роли которых обычно выступают близкие и дальние родственники, коллеги, иногда знакомые.

Если имеются два варианта (в первом – низкий первоначальный взнос от 10 процентов, но процентная ставка 11 – 13%, во втором – начальная сумма 15 – 20% и ставка 9 – 10%), то очевидно, что следует предпочесть второй вариант, если хватит накоплений или суммы материнского капитала.

Выплачивая начальную сумму, заёмщик ничего не переплачивает лишнего: эти деньги идут на погашение части кредита. (Напротив, чем большая сумма будет выплачена сразу, тем меньшими будут долг по кредиту и сумма ежемесячных платежей, тем легче будет выплачивать ипотеку). А вот более высокий процент кредитования повышает сумму фактических переплат стоимости квартиры.

Поэтому стремясь к изначально низкой начальной сумме, вносимой при оформлении ипотечного договора в банке, заёмщики наносят вред самим себе, ведь стремиться нужно не к маленькой сумме взноса, а к маленькой тарифной ставке. И вот этого порой люди и не видят, чем и пользуются некоторые банки, идя якобы навстречу и предлагая «самые выгодные условия». Для кого выгодные? Прежде всего для банка, но никак не для заемщика.

Как быть, если собранных денег недостаточно?

• Во-первых, вначале нужно посчитать все накопленное и прибавить сумму материнского капитала, чтобы убедиться, что финансов и впрямь не хватает. В 2018 году сумма материнского капитала составляет 453 тыс. рублей, что достаточно, например, для внесения 15% суммы от кредита при стоимости квартиры 3 млн. Главное условие: банк должен быть согласен на то, чтобы вся сумма маткапитала ушла на погашение начального взноса. Некоторые банки, например, ВТБ, разделяют её на две части: на начальный взнос и на выплаты по кредиту и требуют наличия у клиента изначально хотя бы 5% собственных денег.
• Во-вторых, если не хватает самую малость, можно занять эти деньги, например, у родственников, либо взяв зарплату наперёд.

• Если все же денег не хватило, и вы вынуждены брать ипотеку с первоначальным взносом 10 процентов, то изучите все предложения банков на эту тему, не бросаясь в первый же встречный. У одних банков условия могут быть чуточку лучше, у других – чуточку хуже.
• Перед заключением договора внимательно его прочтите, чтобы убедиться в том, что в нем отсутствуют завуалированные проценты, скрытые комиссии, навязанные страховки.

В каких банках в 2018 году начальная сумма ипотеки – 10%?

Чтобы помочь заемщику не просто формально, не только перечислим банки, в которых минимальная сумма первого взноса от 10%, но и укажем, где какой процент ставки и другие условия.

Банк ВТБ24:

• выдаёт кредиты до 8 млн. руб. с начальным взносом 10% и ставкой от 9.1%
• допускает уплату половины суммы из материнского капитала в качестве первого взноса (другая половина остаётся на погашение процентов и кредита);
• требует у заемщика наличия суммы в размере 5% от суммы кредита.
• возможна выдача кредита по двум документам (паспорт + СНИЛС/ИНН).

Банк Возрождение:

• начальная сумма взноса 10%;
• ставка – от 9.8%;
• срок кредитования – до 30 лет;
• максимальная сумма кредита – 8 млн. руб.

Московский кредит банк:

• разрешает вносить первоначальный взнос от 9% (если сумма кредита не выше 15 млн. руб);
• процентная ставка: 10%;
• срок кредитования – 20 лет;
• допускается подтверждение доходов не по справке 2-НДФЛ.

Райффайзенбанк:

• 10%-й взнос только для тех заемщиком, у которых имеется зарплатная клиентская карточка или вклады в банке, остальные выплачивают 15%;
• ставка: 12% первый год, 10% – со второго года;
• выдаёт кредиты до 2 млн руб. на период до 5 лет.;
• до 600 тыс. руб. можно взять кредит по двум документам;
• возможна, вместо НДФЛ, банковская справка, если доходы неофициальные.

Банк УРАЛСИБ:

• начальный взнос 10%;
• выдаёт крупные кредиты до 50 млн.;
• ставка от 9.2%;
• срок погашения – до 30 лет;
• возможно быстрое оформление по двум документам.

АК Барс:

• начальный взнос от 10%;
• банковская ставка от 8 до 10%;
• срок до 15 лет;
• банк предлагает гибкие условия кредитования, при которых можно уменьшить ставку на 0,6%, если увеличить начальную сумму.

Центр-Инвест:

• при начальной сумме в 10% банк устанавливает ставку 10,5% – 11% в течение первых десяти лет;
• последующие годы кредитования – ставка индексируется по Моспрайм и к ней прибавляется 3.75%;
• срок кредитования – до 20 лет.

Запсибкомбанк:

• первоначальный взнос – от 10%;
• банковская ставка от 11%;
• для клиентов, переводящих зарплату на банковскую карту, тариф снижается на 0.5%.

Таким образом ипотека с 10 процентным первоначальным взносом, оказалась временно удобным компромиссным вариантом как для банков, так и для заёмщиков. 10% от стоимости кредита – это пока минимальная сумма, которую соглашаются взять большинство банков у заемщика при выдаче кредита. Те банки, которые допускают такой взнос, обычно указывают на своих сайтах: первоначальный взнос от 10 %, что обозначает допустимый нижний предел суммы. Верхний предел не ограничивают: клиент может внести любую сумму не ниже десяти процентов от суммы кредита.

А бывают ли кредиты без начальной суммы вообще?

Несмотря на существование такого рода рекламы, реально взять ипотеку с нулевым начальным взносом пока обычному человеку трудно из-за малого количества предложений, если он только не является представителем какого-нибудь акционерного общества или компании, то есть не входит в целевую аудиторию банка. Начальный взнос для физического лица – необходимое условие ипотеки, и на настоящее время его минимальная величина 5%.

Вот список банков, где возможен первоначальный взнос 5%:

• Инвестторгбанк;
• ТКБ;
• Русь;
• Кранбанк

Некоторые банки указывают в условиях расплывчато, что в качестве первоначального взноса может быть любая сумма. Это следующие кредитные организации:

• банк НС (Национальный Стандарт);
• Актив Банк;
• Проинвестбанк;
• банк Левобережный;
• МФК;
• Крокус Банк;
• МИБ (Московский индустриальный банк).

Более продвинулись в направлении выдачи ипотечных кредитов с нулевым первым взносом некоторые сибирские банки, например, Металлинвестбанк в Новосибирске (они кредитуют вторичный рынок жилья), однако остальные условия такой ипотеки невыгодны из-за слишком большого банковского процента.

Сегодня сформировалась устойчивая тенденция к понижению процентной ставки: намечена на правительственном уровне ипотечная ставка 7%.

Информация на эту тему быстро устаревает: вполне возможно, что банковские кредитные тарифы, указанные ко времени написания статьи, уже через полгода окажутся завышенными. Поэтому внимательно следите за всеми обновлениями сайта. Мы постараемся снабжать вас только последними достоверными данными.