Банки, выдающие кредиты заемщикам, в том числе и на приобретение жилья, заинтересованы в возврате своих денег и стараются застраховать кредитные риски:
- они придирчиво изучают кредитную историю кандидата в заемщики;
- требуют от него первоначальный взнос, наличие прописки, доказательств своей платежеспособности в виде НДФЛ различных форм;
- оформляют залог на недвижимость, под которую выдается кредит;
- предлагают привлечь третьих лиц (созаемщиков, поручителей), если выяснится, что показатель долговой нагрузки заемщика больше 40%.
Тем не менее случаи невозврата кредита довольно часто портят статистику практически каждой кредитной организации. Ввиду этого большинство банков предпочитает в буквальном смысле подстраховать себя еще одной дополнительной мерой – страхованием ипотеки. Однако нередко возникает ситуация, когда заемщик желает преждевременно расторгнуть страховой договор и вернуть часть уплаченной ранее страховки. Возможен ли возврат страховки по ипотеке и как вернуть страховку по ипотечному кредиту?
Как вернуть страховку по ипотеке
Вначале разберемся в сути и видах страхования кредитов.
Добровольно-принудительное страхование
Когда оформляется кредитный займ, залогом по нему выступает ипотечная квартира, стоимость которой предстоит выплачивать заемщику. До полной выплаты кредита банк является фактическим собственником недвижимости, хотя заемщик имеет право прописаться и жить в жилом помещении (если это жилье вторичного рынка). Если банк понесет убытки по невозврату кредита, он сможет компенсировать их, продав залоговую квартиру.
Однако, в результате форс-мажорных обстоятельств (землетрясений, пожаров, наводнений и т.д.), а также неразумных действий самого заемщика или других лиц имуществу может быть нанесен непоправимый ущерб. Желая избежать такого исхода, банк обязывает заемщика заключать договор обязательного страхования имущества обычно с той страховой компанией, с которой сотрудничает. Все издержки по погашению страховки несет заемщик, а вот страховая сумма при наступлении страхового случая прямиком отправляется в банк.
Помимо обязательного полиса о страховании залогового имущества, банк может рекомендовать заемщику:
- личное страхование жизни и здоровья;
- страхование ответственности застройщика (этот вид страховки используется при составлении договора о долевом участии между строительной организацией и дольщиком-заемщиком);
- страхование ответственности самого заемщика;
- страхование заемщика от потери работы и т.д.
Видов подобных всевозможных страхований очень много, но кредитуемый имеет полное право отказаться от этих предложений, так как все они относятся к добровольному страхованию. Обязательное же страхование только одно, и оно касается залогового имущества (квартиры или автомобиля, которые покупаются в кредит) – об этом должен твердо знать каждый заемщик.
Условия обязательного страхования имущества, заложенного в ипотеке, содержатся в Федеральном законе №102-Ф3, ст. 31
На какой период лучше оформлять страховку
Любая страховая компания и банки заинтересованы в том, чтобы страхование было заключено на весь полный период выплат по ипотеке:
- страховщиков поощряют за составление полных договоров большими денежными премиями;
- банкиры чувствуют себя гораздо увереннее в плане возможных рисков.
Однако самому заемщику гораздо выгоднее ежегодно продлевать страховой полис:
- ему легче оплачивать страховку по частям, чем сразу за все время;
- легче вернуть небольшую сумму при возврате страховки, чем огромную (тем более если за нее кто-то уже успел получить премию);
- при досрочном погашении ипотеки он может отказаться от страхования на следующий год;
- в случае недобросовестности страховщиков и невозврате денег потери будут небольшими.
Почти наверняка заявителю в страховую компанию, обратившемуся с просьбой возвратить часть неизрасходованной суммы, будут под всеми возможными предлогами отказывать. Лучшее, что можно сделать в этой ситуации – это воспользоваться своими законными правами.
Как производится возврат страховки по ипотечному кредиту
По закону, никто не может заставить заемщика заключать договоры о добровольном страховании.
- Даже если банковским работникам удалось убедить клиента оформить несколько обременительных для него полисов, воспользовавшись его неосведомленностью в этом вопросе, невнимательностью при чтении договора, тот имеет полное право расторгнуть страховой договор в течение пяти рабочих суток с момента его заключения, в том случае если за это время не успел наступить страховой случай (допустим, сгорела квартира).
- При этом, страховая компания может удержать часть из страховой суммы за прошедшее время, если договор начал действовать.
- Если действие страхового договора не наступило, то все выплаченная страховая премия должна быть возвращена клиенту полностью.
Вот почему всегда лучше заключать договоры, действующие не с момента подписания, а хотя бы с пятидневной отсрочкой.
В последнее время банки соревнуются друг перед другом в лояльности по отношению к клиентам, и это проявляется не только в снятии ограничений по предельным суммам кредитования или уменьшении количества документов, необходимых для оформления кредита. Банк ВТБ 24, например, говорят, позволяет своим клиентам отменить свое решение по добровольному страхованию в течение целого месяца. (Интересно, что тот же самый банк вначале оболванивает клиента, заявляя ему в устной форме об обязательности ненужных ему видов страхования, а в договоре указывает, что клиент согласился на страхование добровольно, и включает страховую сумму в кредит. Об этом видео в конце статьи).
Внимательно читайте кредитный договор, прежде чем оформлять страховой договор. В крайнем случае оформляйте страховку на год, но не на весь период кредитования.
Возможность возврата страховки существует и в более поздний период, однако возврат производят на условиях невыгодных для страхователя: ему могут возвратить половину суммы или даже меньше, если проходит более трех месяцев с момента заключения договора. Все зависит от правил, существующих в самой страховой компании.
Порядок возврата следующий:
- страхователь пишет заявление в страховую компанию об отказе от страховки;
- предоставляет копию страхового соглашения паспорта и чек на оплату услуг страховщиков;
- в 10-дневный срок с момента получения заявления компанией заявителю предоставляется ответ.
Так должно быть в идеале, однако в реальности страховщики затягивают с ответом на месяц и не спешат возвращать деньги, требуя доказательств тому, что добровольное страхование было осуществлено под давлением банка. В этом случае заемщику остается обращаться в суд.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке при обязательном страховании
Правила возврата обязательной страховки более жесткие:
Страховая компания возвращает часть неизрасходованной по полису суммы только при полном погашении ипотечного кредита. Если ссуда не выплачена, ни о каком возврате не может быть и речи.
Можно потребовать возврата части страховой суммы после досрочного погашении ипотеки.
Как осуществляется возврат страховки через суд
- При нежелании страховщиков вернуть денежную компенсацию, необходимо добиться официального объяснения в письменном виде, на основании чего был дан отказ.
- Если фирма возвращает сумму, далекую от истинной, нужно потребовать подробный расчет по стандартным формулам.
- На основании объяснений и расчетов подается претензия страховой компании в двух экземплярах (один оставляется для подачи в суд), которую необходимо обязательно зарегистрировать по месту ее предъявления, взяв копию документа о регистрации.
- Все собранные документы прикладываются к исковому заявлению в суд.
Возврат страховки по ипотеке таким способом может быть нескорым, так как страховая компания будет всячески тянуть время, дожидаясь окончания страхового периода, игнорировать просьбы заемщика мотивировать отказ. Однако нужно не отступать от своих законных требований, и в конце концов, если в суд будут предоставлены все перечисленные выше бумаги, он скорее всего будет на стороне истца.
Однако страховщики могут защищать свои интересы в суде при помощи профессионального юриста, который сумеет обернуть дело так, что окажутся правы они, а не истец. Поэтому страхователю лучше также нанять опытного профессионала, который будет отстаивать его интересы в суде, чтобы выиграть процесс наверняка. Суд при возврате страховки в большинстве случаев выносит решение в пользу заявителя: в этом случае все судебные издержки, в том числе на юриста, нанятого страховщиком, будет оплачивать страховая компания.
Чтобы не обрекать себя на бесконечные судебные волокиты и расходы по возврату страховки по ипотеке, лучше изучить законы перед оформлением кредита. Не позволяйте кредитной организации навязать себе обременительное «добровольно-принудительное» страхование!
