До недавнего времени кредитные организации требовали от своих потенциальных клиентов на ипотеку застраховать приобретаемое жилье от утраты или повреждения, застраховать титул от потери права собственности в результате мошенничества или двойных продаж, а также страховку жизни и здоровья самого заемщика. Необходимость комплексного страхования объяснялась тем, что кредит на ипотеку, чаще всего берется на длительный срок, 10-15 лет, в течение которого с заемщиком действительно может случиться, что угодно – от потери трудоспособности до смерти.
Таким образом, банк получал дополнительные гарантии, чтобы обезопасить себя на долгие годы. Однако совсем недавно Роспотребнадзор, посчитав, что такие требования нарушают права потребителей, и не предусмотрены Законом «Об ипотеке», вынес постановление об отмене обязательного комплексного страхования при получении ипотеки. Сегодня согласно закону, обязательным для заемщика является только страховка залога, то есть непосредственно самого объекта недвижимости, для которой берется ипотека.
При этом закон и реальность совершенно расходятся. Как показывает практика, клиент, обратившись в кредитную организацию, услышит от ипотечного консультанта целую речь о том, что обязательная комплексная страховка – это главное условие получения ипотеки. Дескать, закон не обязывает, но банк настаивает. При этом специалист воодушевленно будет рассказывать о том, какие плюсы и гарантии получит сам заемщик. Но как обстоят дела на самом деле?
Обязательна ли страховка жизни?
Конечно, заемщик, скорее всего, откажется от дополнительного страхования, так как это дополнительная статья расходов. Страхование жизни при ипотеке, которое так широко навязывается банкирами, не является обязательным и принудить клиента заключить данный договор ни один банк не вправе, и тем более отказать в получении ипотеки из-за этого. Однако на практике отказ от комплексной страховки негласно ведет к увеличению процентной ставки по займу на 0.4% -1.3% годовых.
Фактически банки получили ограничение в возможности снизить свои риски, что и вызывает повышение процентной ставки по ипотечному кредиту. В конечно счете эти, казалось, незначительные десятые доли процентов выльются в тысячи переплаченных рублей. Так что в большинстве случаев бывает дешевле оплатить такую необязательную опцию, как страхование своей жизни и здоровья, нежели брать ипотеку с завышенной процентной ставкой.
К тому же, согласившись на условия банка, можно действительно защитить и обезопасить себя и свою семью от ряда неприятностей. Если в семье случится горе, заемщик умрет или потеряет трудоспособность, то выселить наследников из ипотечной квартиры никто не может, при условии, что заемщик застраховался. Но решать, обязательна ли страховка жизни по ипотеке или нет, кредитозаемщик должен самостоятельно.
Оплачивается такая страховка ежегодно в течение всего срока погашения кредита. Что же касается страхования титула, то оно необходимо только в первые три года. То есть ровно на тот период, пока не истечет срок давности закона по оспариванию сделок с недвижимым имуществом. Страхование при ипотеке титула требуется не только при покупке вторичного жилья, но и при приобретении квартиры в новостройке. Но здесь опять же все зависит от желания заемщика.
Сколько стоит обязательное страхование недвижимости?
Как вы уже знаете, страхование квартиры при ипотеке, – это обязательное условие получения кредита, предусмотренное законодательством РФ. Комплексное страхование при ипотеке обойдется значительно дешевле, чем отказ от какой –либо страховки или процесс страховки каждого риска в отдельности. Таким образом, стоимость страхового пакета составляет 0,5% – 1,5% от стоимости займа.
Однако процент может варьироваться, зависимо от индивидуальности каждого заемщика. Так, если ипотеку берет молодой офисный работник, следящий за своим здоровьем, и получающий стабильно высокий доход, то стоимость страхования, конечно, будет значительно ниже, нежели в случае получения займа пятидесятилетним электриком, подрабатывающим время от времени каскадером. И здесь страховую фирму можно понять.
Также на конечную стоимость ежегодной комплексной страховки влияет и само состояние недвижимости, которая находится в залоге. Очевидно, что элитное жилье, квартира в новом доме, ухоженное строение будет застраховать дешевле, нежели хрущевку, дореволюционный дом или пережившие пожар и наводнение трущобы. Если же молодой и здоровый офисный менеджер захочет приобрести жилье в сейсмоопасной зоне, то стоимость страховки, естественно, возрастет.
Разберем на примере. Допустим стоимость квартиры составляет 3 млн рублей, собственные средства – 1 млн, заемные – 2 млн. Средняя ставка по ипотеке – 12% ежемесячных выплат, а это около 22 000 рублей. Допустим страховка обошлась вам в 1% от размера займа. Тогда получается, что за первый год ипотеки вы заплатите страховку в размере 20 000 рублей, то есть чуть меньше ежемесячного взноса. Через год сумма долга уменьшиться, а соответственно и стоимость страховки.
Если наступил страховой случай…
Если вдруг с вами или с жильем приключился страховой случай, то вам в срочном порядке необходимо уведомить о неприятности банк и страховую компанию. Именно кредитная организация значится получателем страховых взносов, поэтому проблема будет решаться на уровне страхового учреждения и банка, хотя вам стоит быть в курсе всех дел и живо интересоваться процессом решения вопроса.
И в конце, стоит отметить, что заемщик вправе отказаться от страховых выплат за жилье через некоторое время после оформления ипотеки. Тогда кредитная организация потребует полностью погасить задолженность. То есть вы – погашаете долг, и тогда необходимость страховки квартиры не обязательна. Также заемщик вправе поменять страховую компанию, предварительно согласовав кандидатуру другого страховщика с кредитором.
