Одинокая мать с ребенком – это тоже семья!

Нередко женщинам приходится самостоятельно растить детей:

• тем, кто в разводе;
• одиноким матерям, с самого начала воспитывающим детей без отца.

Согласно ч.3, ст. 51 СК, статус одинокой матери устанавливается, если в детское свидетельство о рождении сведения об отце вписываются со слов женщины, без документального подтверждения.

Жилищный вопрос для одиноких женщин с детьми продолжает быть острой проблемой: работать и воспитывать одной ребёнка и так нелегко, тем более трудно скопить средства на свою квартиру. Дают ли для матерей одиночек квартиры, и может ли она взять ипотеку?

Социальные программы для одиноких матерей

К социально уязвимым категориям, которым вынуждено помогать государство, относятся люди:

• чей доход ниже минимального (это позволяет отнести человека к малоимущим);
• условия жизни которых, в соответствии со ст. 51 ЖК, признаны неподходящими, что даёт право признать физическое лицо нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Воспользоваться социальной поддержкой государства формально может любой неимущий или живущий в плохих условиях гражданин.

Чаще всего – это люди с ограниченными возможностями, многодетные семьи, выпускники детских домов, одинокие матери, ветераны боевых действий, престарелые…Для них выделяются пособия и разрабатываются специальные жилищные программы, к сожалению, не способные обеспечить жильём всех желающих, что породило большие очереди.

Сегодня отдельных жилищных программ для каждой социальной группы нуждающихся, в том числе и для одиноких матерей, не предусмотрено. В каждом регионе существует свой фонд социального жилья, которое распределяется равномерно между всеми нуждающимися в порядке очередности.

Примерами социальных жилищных льгот для одиноких матерей могут быть:

• выделение из социального фонда бесплатной квартиры (для тех, кто встал в очередь до 2005 г.).;
• социальная аренда;
• льготы по оплате коммунальных услуг;
• выделение государственной субсидии на покупку недорого жилья по себестоимости;
• предоставление комнаты в общежитии.

Комната в общежитии является временной мерой – нуждающаяся в собственном благоустроенном жилье одинокая мать с жилищного учета не снимается.

Какие документы необходимы одинокой матери

Если одинокая мать относится к малоимущим или нуждающимся в жилье, она должна подать документы в органы местного социального и жилищного обеспечения:

• паспорт;
• свидетельства рождения детей;
• справка из ЗАГСа о статусе одинокой матери;
• справка о заработной плате (или получаемых пособиях);
• справка с места жительства;
• заключение комиссии о состоянии жилища (если оно призвано аварийным) и т.д.

Во всех регионах могут быть свои индивидуальные требования, поэтому необходимо в общем справочном регистрационном окне административного органа взять список документов на получение пособия или жилья.

Недостатки социального жилья

К недостаткам относится:

• долгие годы очереди;
• невозможность выбора квартиры (дареному коню в зубы не смотрят: список социальных квартир и застройщиков ограничен);
• строгое соответствие метража представляемого помещения количеству членов семьи:
  • для квартир и общежитий нормы различны;
  • норма для отдельной квартиры со всеми условиями – 18 кв. м., то есть женщина с одним ребёнком может получить квартиру не более 36 м (допускается 9 кв. м дополнительной площади)

Дадут ли ипотеку матери одиночке?

Не всякий инвалид, и не всякая одинокая женщина, самостоятельно воспитывающая ребёнка, может быть отнесена к малоимущим.

 Если платежеспособность работающей женщины отвечает стандартным правилам банков, по которым проводится кредитование, то для неё появляется возможность взять ипотеку.

Есть ли социальная ипотека для одиноких матерей в 2018 году?

Специальных льготных ипотечных программ для женщин, воспитывающих в одиночестве детей, в банках сегодня нет.

• Кредитные организации предоставляют кредиты на льготных условиях только с разрешения местных органов самоуправления на участие одинокой матери в социальной ипотеке.
• При этом недостаточно только субсидии, которая частично покрывает расходы по кредиту: необходимо подтвердить банку, что оставшийся долг будет выплачиваться без проволочек, и зарплата мамы для этого вполне достаточна, то есть долговая нагрузка на неё не превысит 40 – 45%.
• Данная субсидия может быть предоставлена не всякой одинокой матери: преимущество имеют женщины-врачи, учителя, молодые ученые, молодые специалисты, в которых заинтересованы регионы.

Плюсы социальной ипотеки:

• государство может дать субсидию, которая позволит оплатить половину стоимости жилья;
• получить жильё по этой программе может как мать с одним ребёнком и более, так и одинокая девушка вообще без детей: у неё появляется важное преимущество – к тому времени, как у неё будет семья, пусть даже и неполная, жилищный вопрос уже решён, и молодая женщина столкнется с меньшими бытовыми трудностями.

К минусам относится:

• узкая профессиональная специализация, отсутствие право на льготы у женщин любой специальности;
• необходимость отработать 5 – 10 лет на одном рабочем месте, возможно, далеко в глуши;
• возрастные ограничения:
  • кредит можно взять до 35 лет;
  • ранний возраст погашения кредита (не позднее пенсионного – пока это 55 лет ).

Подробнее читайте в статье о социальной ипотеке для врачей.

Программа молодая семья для одиноких матерей

Мать с одним ребёнком – это уже минимальная или так называемая неполная семья, поэтому она может прибегнуть к государственной поддержке в рамках ипотечной программы “Молодая семья” или “Доступное жильё молодой семье”.

Все что необходимо – стать в очередь на участие в программе по месту жительства при наличии права на улучшение жилищных условий:

• маленькая площадь квартиры;
• несоответствие жилья санитарно-технических нормам;
• отсутствие другой собственности;
• серьезное заболевание ребёнка или одного из проживающих на общей жилплощади и т.д.

По этой программе женщина может рассчитывать на государственную субсидию в 40 %, которую можно потратить на первый взнос или выплаты по процентам.

Имеют право встать в очередь на получение жилья по программе “Молодая семья” женщины до 35 лет, родившие минимум одного ребёнка (для семейной пары наличие детей не обязательно – их отсутствие скажется лишь на размере субсидии – она будет на 5% меньше).

Предоставляемые документы:

• паспорт;
• справка 2 НДФЛ (СНИЛС/ИНН);
• документы, подтверждающие необходимость улучшения жилищных условий (справка с места жительства, выписки из заключений комиссий и т.д.);
• свидетельство о рождении ребёнка;
• документы на приобретаемую недвижимость (после того, как банк рассмотрит заявку на кредит и даст “добро”).

Справка из ЗАГСа о статусе матери-одиночки при этом не нужна, так как банку важно знать не социальный статус, а платежеспособность заемщика. Данную справку одинокие матери и инвалиды если и берут, то не с тем, чтобы разжалобить работников банков (этот народ на жалость не падок), а чтобы заявить о дополнительных своих правах.

Например, уволить мать-одиночку или человека с ограниченными способностями по сокращению штатов не может ни один работодатель, и это служит своеобразным залогом для банка, подтверждающим стабильность дохода, если этот доход, конечно, достаточен, чтобы оплачивать кредит.

С другой стороны, наличие подобного статуса, тем более при небольшой зарплате социально уязвимого человека, может быть подобно приговору: банк может отказать в кредите не раздумывая. Кредиторы прекрасно знают, что выселить в никуда и отобрать жильё спустя трёх месяцев просрочки, у инвалида или матери-одиночки, государство не позволит.

Материнский капитал для одиноких матерей

К сожалению, это программа, дающая возможность получения государственной субсидии в размере 453 000 руб., предназначена только для семей, где после 2007 г. на свет появились вторые, третьи или последующие дети. Одинокая мать не имеет права на сертификат, если у неё после 2007 года родился всего один ребёнок.

Это несправедливо – одинокой женщине и одного ребёнка трудно воспитать, не каждая пойдёт на рождение ещё одного, но таков закон.

Некоторые женщины все же рискуют ради материнских денег на этот шаг, но они должны все тщательно взвесить:

• растить одной двух детей очень тяжело;
• доход семьи рассчитывается на каждого её члена, и женщина просто может не вложиться в детский прожиточный минимум;
• после вычета из её зарплаты тех денег, которые ежемесячно будут уходить на оплату кредита, на проживание может почти ничего не остаться.

Не все банки соблюдают условие о недопустимости превышения кредитной нагрузки (отношению суммы ежемесячного платежа к зарплате заемщика) свыше 40%. Поэтому женщине свою необходимую зарплату нужно самой посчитать. Это сделать очень просто: нужно разделить сумму ежемесячного платежа, определённую по калькулятору, на 0,4 (максимум на 0,45). Это даст гарантию, что ни мать, ни её дети не будут вынуждены голодать, или расти, ради ипотеки, без игрушек, гаджетов и компьютеров (впрочем, отсутствие двух последних можно даже считать полезным, но попробуйте это объяснить детям).

Ипотека 6% для матерей-одиночек

Здесь такая же ситуация, как с материнским капиталом: право на фиксированный банковский процент (6%) в течение трёх или пяти лет имеют только семьи, у которых второй (или третий) ребёнок появился в льготный период кредитования, то есть в период между 1.01.2018 и 1.01.2022 гг.  Если оба ребёнка появятся в этот период, семья сможет 8 лет наслаждаться государственной поддержкой 6%-й ипотеки.

Следовательно, мать одиночка получит право на ипотеку 6 % только при рождении ею второго ребёнка.

Но расстраиваться тем, кто под эту программу не попадает, не следует, так как вполне возможно, что через три года банковский процент может оказаться даже ниже 6%, если только ЦБ сохранит тенденцию выравнивания ключевой ставки, относительно других базисных ставок ведущих стран.

Что делать одинокой матери, если банк отказывает в кредите

Можно получить кредит и с маленьким доходом:

• Если есть кому за вас поручиться, или соучаствовать в заеме, но при этом ответственность падает и на ваших поручителей и созаемщиков: они будут выплачивать кредит за вас, если окажетесь в трудной ситуации.
• Если у родственников есть жильё, которые они согласны представить в дополнительный залог банку.
• Если удалось насобирать денег на покрытие половины стоимости жилья (допустим, собралась сумма на накопительном депозите, получили наследство и т.д.).
• Если женщина находится в разводе и получает алименты на детей от бывшего супруга, они также могут быть учтены при подсчёте дохода.

Ипотека для матерей одиночек в 2018 году в банках

Хотя непосредственно для одинокой матери ипотеки в банке можно и не найти, но можно ведь поучаствовать в семейной или какой-нибудь другой программе. В банках возможны акции со снижением процентов по ипотеке, за ними нужно внимательно следить. Особенно много таких акций в Сбербанке.

Промоакция Сбербанка “Новостройки в ипотеку”

В данный момент в Сбербанке проходит промоакция “Новостройки в ипотеку” от 6.7% (на самом деле от 7.1%) для тех, кто успеет подать заявку до 31.08.2018. По ней можно взять кредит от 300000 руб. с первоначальным взносом 15 %.

Но важно прочитать внимательно все условия до конца. Льготы предоставляются:

• зарплатным клиентам банка (при этом не нужны ни НДФЛ, ни справка по форме банка о доходах);
• тем, кто согласен зарегистрировать ипотечный договор (по закону государственная регистрация сейчас необязательна);
• при согласии застраховать жизнь и здоровье (данный вид страхования добровольный);
• при получении квартиры в кредит на срок не более 12 лет у определенных застройщиков.

В противном случае по всем пунктам штрафные надбавки нивелируют льготный процент, и ипотека для матери одиночки обойдется в 10.5 – 11% (11% – без подтверждения дохода справками).

Чтобы убедиться в этом, уберем галочки в последних четырех полях калькулятора.

Можно заметить, что из-за штрафных надбавок вместе с ростом процента с 7,6 до 10,5% вырос почти на 4500 руб. и ежемесячный платеж по кредиту.

Заключение

Очень жаль, что бесплатную государственную квартиру наиболее незащищенным гражданам (инвалидам, матерям-одиночкам, бездомным и др.) получить сегодня невозможно.

Хотелось бы, чтобы государство не сбрасывало со счетов мам, самостоятельно воспитывающих детей, и дало им хотя бы возможность на материнский капитал при рождении первого (часто и единственного) ребенка. Это упростило бы получение жилья женщине, которой непросто в отсутствии второго кормильца накопить на первый взнос. Не надо забывать, что одинокая мать с ребенком – это тоже семья, пусть и неполная.