15 декабря 2015 г. Минфином РФ был утвержден новый федеральный бюджет, который не предусматривает индексацию накопительного взноса участникам НИС. В этом году на ипотечный накопительный счет каждого военного поступит сумма в прежнем размере: 245 880 руб. Не пострадает ли от этого военная ипотека в 2016 г.?
Военная ипотека в 2016 г.: замораживание индексации взносов
Замораживание индексации взносов может породить некоторые сложности:
- За годы действия льготных программ и заемщики, и банки привыкли к тому, что накопительная ипотечная система надежно защищена от инфляции.
- Отсутствие индексации может привести к меньшей, чем это планировалось, сумме накоплений на счетах тех военных, кто по выслуге лет (это 20 лет) или другим льготам получил право воспользоваться деньгами НИС.
- Военные, которые уже успели приобрести жилье через Росвоенипотеку, будут вынуждены выплачивать кредиты дольше, так как в сроки кредитования было заложено условие, что взносы проиндексируют в 2016 г. на 5%. Но уже очевидно, что этого не случится.
- Графики выплат на 2016 г., определяемые банками, придется удлинять.
Повторяется ситуация прошлого года, когда более низкая, в сравнении с прогнозируемой, сумма накопительного взноса привела к долговым «хвостам» к дате погашения кредита у многих заемщиков.
Какие могут быть последствия уменьшения накопительного взноса
- Военные, рассчитывающие после 20-летней выслуги полностью погасить кредит, будут вынуждены либо доплачивать задолженность из своих собственных средств, либо продлевать срок службы, чтобы государство продолжало их поддерживать.
- Из-за сдвигания сроков погашения военных ипотечных кредитов к 2020 г. ожидается массовое образование долгов ипотеки первой волны (той, что была оформлена, начиная с в 2005 г.).
- В связи с этим, банки могут ухудшить условия кредитования в этом году:
- вполне возможно, изменения коснутся размеров кредита – она может быть уменьшена
Размер кредита рассчитывается на основании двух параметров:
- процентной ставки;
- прогноза величины накопительного взноса на срок кредитования.
Накопительный взнос обеспечивает:
- платежеспособность участника военной ипотеки;
- погашение кредита к назначенному сроку;
- ликвидность кредитования для банка с учетом процентной ставки.
Сворачивание банками льготных программ кредитования
Начиная с 2014 г в банках сложилась непростая ситуация:
Из-за резкого роста ключевой ставки многие банки свернули программы кредитования военной ипотеки:
- так, в начале 2013 г. пять банков, кроме партнеров АИЖК, выдавало кредиты участникам НИС;
- к началу 2015 г. таких банков осталось только три: Сбербанк и ВТБ24(ставка 12.5%), Связь-Банк (ставка 11%).
Кредитные организации и банки уже рассчитывают на меньшую сумму государственных перечислений, чем ранее ожидалось.
Меньший накопительный взнос не может быть надежным гарантом платежеспособности, своевременного погашения кредита и высокой ликвидности.
Проблемы с ликвидностью в банках
С ликвидностью у банков с 2014 г. и без того возникли большие проблемы, и многие занимались кредитованием за счет старых накоплений.
Банки также являются заемщиками у ЦБ, и у них накапливаются долги, которые нужно отдавать. Так что их нежелание обременять себя какими-то программами льготного кредитования с ненадежным субсидированием вполне понятны:
В начале 2015 г. банки позанимали у ЦБ в виде валютного РЕПО (краткосрочных займов до конца 2015 г – середины 2016 г.) 19,4 млрд. $ (один только банк «Открытие» хапнул аж 16,2 млрд).
Несмотря на то, что ЦБ «жалеет» банки и непрерывно продлевает сроки выплаты по РЕПО, долги банков не уменьшаются, а растут.
Из-за проблем с ликвидностью кредитные организации и банки вынуждены либо увеличивать проценты кредитования, либо уменьшать размер выделяемого кредита.
В 2015 г. кредит для участников военной ипотеки был уменьшен с 2,4 млн. рублей до 1,9 млн.
Вероятность того, что в 2016 г. сумма кредитования уменьшится еще на какую-то сумму, сохраняется.
Немного оптимизма
Строить мрачные прогнозы – дело неблагодарное: в них ошибаются даже ведущие экономисты. Ситуация в экономике и финансовой сфере подобна маятнику:
- Колебания от спада до подъема происходят непрерывно.
- Не успеешь построить один прогноз, как его тут же приходится менять, так как следуют позитивные изменения (идет поток инвестиций, растут цены на фондовых рынках и т.д.).
Ситуация с программой военного ипотечного кредитования пока остается под контролем государства, которое вряд ли позволит внести в нее какие-то существенные изменения, ведь уровень жизни наших военных – это обороноспособность страны.
Военные смогут брать средства из материнского капитала
С 1 марта 2016 г (сегодня?) по словам главы ФГКУ Росвоенипотеки Владимира Шумилина должна заработать новая программа «Военная ипотека», по которой:
- Если на накопительном счету не хватает средств для ипотеки, военный должен погашать это недостаток самостоятельно.
- Военному можно использовать для погашения военной ипотеки средства материнского капитала.
Это неплохая новость, правда с несколькими «но»:
- Материнский капитал не безразмерный и также не проиндексирован (напомним: его размер на 2016 г. – 453 000 руб.).
- Это разовая сумма, а, следовательно, не такая большая: семья военного будет на распутье, если вдруг изначально он предназначался на другую цель (обучение, ремонт или, не дай Бог, на лечение больного ребенка).
- Материнский капитал мог быть уже израсходован семьей раньше.
- Получается дискриминация в отношении бездетных военных, отдавших 20 лет армии, и не имеющих сбережений.
Несмотря на это, новая программа даст возможность многим военных как-то довести свою ипотечную жилищную программу до конца и получить то, что он заслужил.
Мы будем следить и дальше за всеми новостями в области военной ипотеки.
Видео: Как работает военная ипотека.
