2015 год оказался «богат» долгами – суммарная задолженность россиян банкам превысила один триллион рублей. Судя по ажиотажным закупкам бытовой и видеотехники по потребительским займам в конце прошлого и в первом месяце текущего года, долги по кредитам будут только нарастать. Наметилась еще одна тенденция – все больше людей стало использовать кредитные банковские карты в качестве кредита до зарплаты. Это означает, что деньги, предназначенные для больших покупок и других целей, стали элементарно проедаться, людям просто не хватает денег. Чем объяснить такую ситуацию?
Кризис в экономике и банках, растущие цены, урезание бюджета – все это неизбежно сказывается на людях, их уровне дохода, жизни и потреблению. Но откуда при общем падении потребительского спроса и нехватке наличных средств такая популярность у кредитов? Разве не логично в трудные времена сокращать расходы, а не наращивать наоборот долги по кредитам, тем более в Новый год?
Долги по кредитам: как люди попадают в ловушку
В этом году выдача новых ипотечных кредитов резко сократилась. Народ стал остерегаться больших долгосрочных займов, насмотревшись на беды заемщиков, и может быть научился считать и здраво оценивать риски. Вдобавок, многие уже надолго испортили свою кредитную историю, однажды вступив в эти игры. Все волнения, которые мы видим сейчас вокруг банков, касаются старых долгов и их реструктуризации.
Но доля потребительских займов всевозможных видов продолжает расти, несмотря ни на что. Думается, что это – в целом не от хорошей жизни, и этому есть несколько объяснений:
- Пытаясь рассчитаться со старым долгом банку, например, из-за ипотеки, должник оформляет потребительский кредит для покрытия этого долга.
- Плохая история кредита в прошлом, отсутствие постоянной работы, гражданства и другие причины заставляют человека в отчаянной ситуации обращаться в финансовые организации, закрывающие глаза на отсутствие справок и прочих формальностей.
- Желание что-то немедленно купить при отсутствии денег. Тут срабатывает психологический фактор – люди думают примерно следующее:
- Сегодня денег нет, завтра – неизвестно, но нужно жить сегодня.
- Я куплю эту вещь сейчас, мне это нужно, а потом что-нибудь придумаю и выпутаюсь.
- Надо обязательно купить много таких вещей, так как они подорожают, и я заработаю.
Все три предположения оказываются ошибочными:
- Можно сколько угодно жить сегодняшним днем, потратить кредит на туры, дорогие рестораны, девушек, но итог неизбежен – огромный долг, который ежедневно растет и его не выплатить, коллекторы повсюду – за окном, в телефоне и в голове.
- Радость от покупки обычно проходит через три дня, а долг остается тяжким бременем, и выпутаться часто не удается.
- Цены на товар не растут, а падают, потому что вы делали, как большинство, которое всегда будет в проигрыше, слушая прогнозы экономистов.
Именно психологическим фактором и объясняются эти массовые декабрьские – январские закупки населения в кредит. В долгах, получается, виноваты и банки, и сами люди.
Но особую опасность для людей представляют микрокредиты, выдаваемые не банками, а финансовыми бесконтрольными организациями.
Как получается, что взяв небольшой кредит, можно оказаться не в состоянии его выплатить?
Взять микрокредит по любой цене
Такие планы крутятся в голове человека, которому нужны срочно деньги.
Если ипотечный кредит взять без залога или поручителей трудно (а без хорошей кредитной истории – невозможно), то это не касается микрокредита.
Сегодня микрофинансовые организации (МФО) просто призывают в рекламах:
- Взять кредит за три дня
- Кредит без справок
- Микрозаймы он-лайн
- Кредит без отказа и т.д.
Для людей в отчаянном положении (больным, тем кому угрожают коллекторы) это видится выходом. Но получается лишь временная отсрочка беды, а затем – удвоение и утроение проблем.
Через несколько месяцев люди понимают, что угодили в настоящую ловушку, в которую попадают именно отчаявшиеся, потому что трезво рассуждающие люди по логике не должны совершать такую глупость.
Плата за доступность и скорость получения займа (цена микрокредита) не вписывается порой ни в какие ворота и может в несколько раз превысить взятую в долг сумму.
Быстрые кредиты: как МФО обманывают на процентах
Но все же интересно, неужели все вокруг дураки? Среди клиентов МФО – не только больные и отчаявшиеся, но и вполне здоровые люди. Затуманивание мозга происходит за счет скрытых процентов.
- Рекламироваться может очень низкий процент, например, 0.01% годовых – это в МФО называется ставкой по кредиту.
- О ежемесячной комиссии в рекламе обычно ни гу-гу, или она скрыта где-то на дне огромного договора и прописана маленькими буковками – к примеру, 2-3% в месяц от суммы кредита. Это – неизменная месячная плата, не зависящая от остатка долга.
- Дополнительно могут быть начислены скрытые проценты в виде:
- страховой премии (от 1 до 2% от займа);
- за кредит наличными (обналичивание стоит 10%);
- стоимости изготовления и обслуживания «моментальной» пластиковой карты;
- оплаты за открытие счета и sms-банкинг;
- оплата посредством карты товаров и услуг (5%) и т.д.
В итоге реальный процент (эффективная) ставка в микрокредите оказывается намного выше заявленной.
Государство признало скрытые проценты незаконными, но пока МФО растут как грибы, а их жертв все больше
Если человеку не выдает кредит ни одна организация города, во второй очереди – МФО-беспредельщики, которые дают кредиты без отказа абсолютно всем и безо всяких справок, но по 2 – 3% не в месяц, а день.
Однако люди, не задумываясь, подписывают и такие грабительские договоры.
Микрокредит малюсенький, а долги огромные
Многие пострадавшие от кредитования в микрофинансовых организациях обратились к ним в безвыходной ситуации:
- например, были взяты деньги на операцию;
- банк дал небольшую отсрочку по выплатам кредита;
- рассчитаться с банком все равно не вышло, он отказал в реструктуризации и продал долг коллекторам;
- для уплаты части долга коллекторам должнику пришлось обратиться в МФО.
Оказалось, что долги по микрокредиту растут с бешенной скоростью:
Например, берете всего пять тысяч, через три месяца должны уже 15.
В отличие от банка, МФО до поры до времени не напоминает о себе, а ждет, когда долг вырастет в приличную сумму, и ошарашивает затем должника 5 – 10-кратными суммами.
А что там с коллекторами?
А они, к сожалению, никуда не делись и продолжают лютовать. После варварского поступка коллектора в Ульяновске, поступают новые жалобы от граждан:
В Самаре второго февраля коллектор в звонке должнику, взявшему кредит в МФО «Микрозайм», угрожал взорвать школу, где учатся его дети.
Но думается, что это не останется безнаказанным, так как угроза – это то же преступление.
В Санкт-Петербурге в суд, наконец, передали дело коллектора, Тараса Коваля, настоящего бандита:
Он запугивал должников, поджигая детские коляски, и сжег прошлым летом «нечаянно» целый этаж, где проживали ни в чем не повинные люди, а квартира должницы была девятью этажами ниже.
Страдания неповинных – это вообще фишка коллекторов: часто они выбивают долги у тех, кто ни слухом, ни духом не знает о них – у однофамильцев, родственников, жильцов, снимающих квартиру у должника. В воронку затягивает тех, кому просто не повезло, и пути их нечаянно пересеклись с чьими-то.
Напомним петербуржскую историю 2014 года:
Одиннадцатилетняя девочка, затерроризированная угрозами коллекторов, оставив маме записку «Мама, спасайся, мы должны 83 тысячи!», выпрыгнула с 10 этажа. Вдвоем с матерью они проживали на съемной квартире, хозяйка которой была кому-то должна.
Прямо массовое безумие получается…А есть ли среди них, коллекторов, вообще нормальные? Или это порождение ненормальных финансовых организаций и начинать нужно вначале с них?
Но пока люди бездумно будут продолжать брать кредиты, не задумываясь о последствиях, до тех будут и МФО, и коллекторы, и будут страдать невинные. Так что по всей видимости придется и свою психологию потребителя переделывать:
- Если нет денег, но купить очень хочется, нужно эти деньги просто заработать или не покупать.
- А если уж так хочется взять потребительский малый кредит, берите его в банках, а не в МФО.
Видео: Микрокредит и долги по кредитам.
Скачать Алгоритм общения с коллекторами
