Как мирно решить вопрос с невозвратом кредита

Боль­шин­ство ипо­теч­ных заем­щи­ков справ­ля­ет­ся с еже­ме­сяч­ны­ми выпла­та­ми по кре­ди­ту, и в целом рас­счи­ты­ва­ет­ся с бан­ка­ми в поло­жен­ный срок. Одна­ко при­мер­но десять про­цен­тов стал­ки­ва­ет­ся с труд­но­стя­ми и попа­да­ет в отряд долж­ни­ков, с кото­ры­ми бан­ки непре­рыв­но вынуж­де­ны вести пере­го­во­ры, напо­ми­ная о про­сроч­ках пла­те­жей. Если вы бра­ли хотя бы раз в жиз­ни кре­дит, то зна­е­те, насколь­ко стро­го отно­сят­ся кре­ди­то­ры даже к двум дням задол­жен­но­сти, начис­ляя штра­фы за несвое­вре­мен­ную опла­ту за каж­дые сут­ки. Невоз­врат кре­ди­та – это самое страш­ное, чего не любят бан­ки и боят­ся заем­щи­ки, пред­став­ляя себе отря­ды кол­лек­то­ров под окна­ми, сизо и стро­го­го без­жа­лост­но­го судью.

невозврат кредит
При угро­зе невоз­вра­та кре­ди­та нуж­но свое­вре­мен­но сов­мест­но с бан­ком согла­со­вать поря­док смяг­че­ния бан­ков­ских усло­вий

Невозврат ипотечного кредита

На самом деле невоз­врат кре­ди­та в нашем мире, где пого­лов­но все долж­ны друг дру­гу, в том чис­ле и бан­ки – вполне обы­ден­ное дело. К чело­ве­ку, ока­зав­ше­му­ся долж­ни­ком не из-за пре­ступ­ле­ния, а по воле обсто­я­тельств, нигде не отно­сят­ся как к пре­ступ­ни­ку.

Ипо­теч­ный заем­щик, как и любой чело­век, может лишить­ся рабо­ты, забо­леть, лишить­ся семьи, сбе­ре­же­ний – мало ли что может угро­жать даже зав­тра, не гово­ря о 10 – 20 лет, на кото­рые обыч­но заклю­ча­ют­ся дол­го­сроч­ные кре­дит­ные дого­во­ры.

Что делать при невозврате кредита

Самая боль­шая ошиб­ка, кото­рую совер­ша­ют заем­щи­ки:

  • Заем­щик, боясь дав­ле­ния со сто­ро­ны бан­ка, до послед­не­го скры­ва­ет свою пла­чев­ную ситу­а­цию.
  • Одал­жи­ва­ет у зна­ко­мых день­ги для выплат, не объ­яс­няя бан­ков­ско­му работ­ни­ку истин­ную при­чи­ну посто­ян­ных про­сро­чек.
  • В ито­ге рас­тет лич­ная дол­го­вая пира­ми­да и утра­чи­ва­ет­ся дове­рие бан­ка, кото­рый начи­на­ет терять тер­пе­ние, счи­тая заем­щи­ка недоб­ро­со­вест­ным пла­тель­щи­ком.

Ока­зав­шись в пол­ном тупи­ке, неко­то­рые совер­ша­ют еще более глу­пый посту­пок – скры­ва­ют­ся от бан­ка, не отве­ча­ют на его звон­ки, пере­ез­жа­ют в дру­гой город и т.д. Вот такое пове­де­ние уже мож­но рас­це­ни­вать как пре­ступ­ле­ние:

Мало того, что банк теперь име­ет пол­ное пра­во обра­тить­ся к кол­лек­то­рам или подать на бег­ле­ца в суд, — мате­ри­аль­ная ответ­ствен­ность заем­щи­ка будет пере­ло­же­на на его род­ных или на пору­чи­те­ля кре­дит­но­го дого­во­ра.

  • Что­бы избе­жать недо­ве­рия и подо­зри­тель­но­сти со сто­ро­ны бан­ка, нуж­но немед­лен­но поста­вить его в извест­ность с пер­вых же дней затруд­ни­тель­ной ситу­а­ции.
  • Назна­чить день встре­чи с сотруд­ни­ком для сов­мест­но­го реше­ния о путях выхо­да из тупи­ка.

Давить и тре­бо­вать от чело­ве­ка воз­вра­та дол­га, если он не в состо­я­нии это­го сей­час сде­лать, глу­по и бес­по­лез­но, и в бан­ке пре­крас­но это пони­ма­ют. Пани­ка заем­щи­ка – не в инте­ре­сах кре­ди­то­ров, так как, отча­яв­ший­ся долж­ник спо­со­бен натво­рить глу­по­стей, и кре­дит ста­нет дей­стви­тель­но без­воз­врат­ным. Если же заем­щик несколь­ко лет исправ­но пла­тил пла­те­жи и попал в теперь в непро­стое поло­же­ние, то ему обя­за­тель­но поста­ра­ют­ся помочь.

Уступки банков для заемщиков

Обыч­но кре­ди­то­ры стре­мят­ся раз­ре­шить ситу­а­цию без суда и кол­лек­то­ров, сле­дуя про­це­ду­ре, ука­зан­ной в Законе №476-ФЗ о банк­рот­стве физи­че­ских лиц:

уступки банков для заемщиков
Банк может про­из­ве­сти отсроч­ку пла­те­жа в виде кре­дит­ных кани­кул
  • Пер­вый вари­ант – мир­ное согла­ше­ние с бан­ком:
    • Напри­мер, об отсроч­ке пла­те­жа (так назы­ва­е­мых кре­дит­ных кани­ку­лах) — в пери­од отсроч­ки заем­щи­ка могут осво­бо­дить от выплат по кре­ди­ту и от пени за про­сроч­ку. Но долж­ник дол­жен знать, что после кани­кул груз выплат воз­рас­тет, так как общий срок кре­ди­то­ва­ния оста­ет­ся неиз­мен­ным, и про­це­ду­ра отсроч­ки не бес­плат­на.
    • Более разум­ное реше­ние – про­да­жа квар­ти­ры и поис­ки жилья поде­шев­ле, но не у всех долж­ни­ков есть такая воз­мож­ность.
  • Вто­рой вари­ант – реструк­ту­ри­за­ция дол­га:
    Это пере­кре­ди­то­ва­ние, при кото­ром заем­щи­ком на имя кре­ди­то­ра пишет­ся новое заяв­ле­ние с прось­бой изме­нить усло­вия кре­ди­та:
    • напри­мер, про­лон­ги­ро­вать срок дей­ствия (не на 10, а на 15 лет);
    • умень­шить бан­ков­ский про­цент и т.д

Остав­ший­ся долг по ста­ро­му кре­дит­но­му дого­во­ру выпла­чи­ва­ет­ся с рас­сроч­кой на три года.

Реструк­ту­ри­за­ция дол­га дает лишь локаль­ное послаб­ле­ние – месяч­ные выпла­ты по ново­му кре­дит­но­му дого­во­ру умень­ша­ют­ся, одна­ко реструк­ту­ри­зи­ро­ван­ный долг в общей сум­ме полу­ча­ет­ся боль­ше, чем ста­рый из-за уве­ли­че­ния сро­ка кре­ди­та.

  • Тре­тий вари­ант – это банк­рот­ство.

Как не ужас­но зву­чит, банк­рот­ство может ока­зать­ся куда выгод­ней для заем­щи­ка, чем реструк­ту­ри­за­ция.

Что означает банкротство для заемщика

Банк­рот­ство ипо­теч­но­го участ­ни­ка может быть ини­ци­и­ро­ва­но тре­мя спо­со­ба­ми:

  • Сам заем­щик может объ­явить себя банк­ро­том: для это­го необ­хо­ди­мо, что­бы сум­ма дол­га пре­вы­ша­ла 500 000 руб., а вре­мя непла­те­же­спо­соб­но­сти пре­вы­си­ло 3 меся­ца.
  • Кре­ди­тор может обра­тить­ся в суд, если более трех меся­цев заем­щик не воз­вра­ща­ет сум­му от 10 000 руб.
  • Род­ные после смер­ти заем­щи­ка могут воз­бу­дить про­це­ду­ру его банк­рот­ства.

Для ини­ци­а­ции про­це­ду­ры банк­рот­ства заем­щик дол­жен напи­сать заяв­ле­ние и предо­ста­вить суду доку­мен­ты, сви­де­тель­ству­ю­щие:

  • о непла­те­же­спо­соб­но­сти и невоз­мож­но­сти выпол­нить к уста­нов­лен­но­му сро­ку кре­дит­ные обя­за­тель­ства;
  • дру­гих необ­хо­ди­мых кре­дит­ных выпла­тах, невы­пол­ни­мых из-за основ­но­го дол­га.
 банкротство физического лица
Для воз­буж­де­ния про­цес­са о банк­рот­стве заем­щи­ку необ­хо­ди­мо подать заяв­ле­ние в суд.

Суд может отка­зать заем­щи­кам с непо­га­шен­ной суди­мо­стью:

  • за эко­но­ми­че­ские пре­ступ­ле­ния;
  • хище­ние и пор­чу иму­ще­ства;
  • в слу­чае пред­на­ме­рен­но­го или фик­тив­но­го банк­рот­ства.

По зако­ну о банк­рот­стве дол­ги с заем­щи­ка не спи­сы­ва­ют­ся, а пога­ша­ют­ся пол­но­стью или частич­но путем про­да­жи на тор­гах не жиз­нен­но важ­ной части его иму­ще­ства (как дви­жи­мо­го, так и недви­жи­мо­го). После это­го все обя­за­тель­ства заем­щи­ка (выпла­та кре­дит­но­го дол­га, про­цен­тов, пени) перед кре­ди­то­ром пре­кра­ща­ют­ся.

Запрет на изъятие жизненно важного имущества

Изъ­я­тию и про­да­же не под­ле­жат:

  • един­ствен­ное жилье и земель­ный уча­сток, на кото­ром оно рас­по­ло­же­но;
  • лич­ные и инди­ви­ду­аль­ные вещи домаш­не­го оби­хо­да;
  • иму­ще­ство, пред­на­зна­чен­ное для про­фес­си­о­наль­ной дея­тель­но­сти, сто­и­мо­стью менее 100 мини­маль­ных окла­дов;
  • про­дук­ты пита­ния;
  • денеж­ная сум­ма в рас­че­те необ­хо­ди­мо­го про­жи­точ­но­го мини­му­ма на всех ижди­вен­цев в семье;
  • домаш­ний скот, пти­ца, ульи;
  • построй­ки хозяй­ствен­но­го зна­че­ния;
  • топ­ли­во для част­но­го отоп­ле­ния и при­го­тов­ле­ния пищи;
  • награ­ды и при­зы.

Прощение долга

Ста­тус банк­ро­та дает шанс заем­щи­ку полу­чить про­ще­ние дол­га, в соот­вет­ствие с допол­не­ни­я­ми зако­на № 405-ФЗ (ст. 6) к 61 ст. «Зако­на об ипо­те­ке» от 22 декаб­ря 2014 г. — о рас­пре­де­ле­нии выру­чен­ной после кон­курс­ной про­да­жи иму­ще­ства сум­мы.

Рань­ше ст. 61 вклю­ча­ла в усло­вия пога­ше­ния задол­жен­но­сти заем­щи­ка нали­чие стра­хо­вых выплат по стра­хо­ва­нию финан­со­во­го рис­ка кре­ди­то­ра и ответ­ствен­но­сти заем­щи­ка, при этом неваж­но было, про­да­но ли иму­ще­ство заем­щи­ка или пере­шло к кре­ди­то­ру, и покры­ва­ет ли выру­чен­ная сто­и­мость задол­жен­ность заем­щи­ка или нет.

Поправ­ка к ст.61 не содер­жит тре­бо­ва­ний о стра­хо­вых выпла­тах бан­ку для пога­ше­ния задол­жен­но­сти заем­щи­ка. Задол­жен­ность при­зна­ет­ся пога­шен­ной при пере­хо­де ипо­теч­но­го зало­га в соб­ствен­ность кре­ди­то­ра, даже если сто­и­мость его ниже или рав­на той, что была в момент заклю­че­ния дого­во­ра.

прощение долга при невозврате кредита
Усло­ви­ем про­ще­ния дол­га по ст.61 Зако­на об ипо­те­ке явля­ет­ся пере­ход ипо­теч­но­го зало­га в соб­ствен­ность кре­ди­то­ра

Пере­ход зало­го­во­го иму­ще­ства в соб­ствен­ность зало­го­дер­жа­те­ля про­ис­хо­дит в том слу­чае, если пред­мет ипо­те­ки не уда­ет­ся про­дать на вто­рых тор­гах.

Банк­рот­ство заем­щи­ка и пер­спек­ти­ва про­ще­ния дол­га, конеч­но, не раду­ют бан­ки в усло­ви­ях пада­ю­ще­го жилищ­но­го рын­ка, поэто­му им выгод­ней дого­во­рить­ся с ним на отсроч­ку или реструк­ту­ри­за­цию дол­га, а нико­им обра­зом не ока­зы­вать дав­ле­ние.

И напро­тив, для заем­щи­ка банк­рот­ство может ока­зать­ся насто­я­щим спа­се­ни­ем.

Одна­ко «зва­ние» банк­ро­та лиша­ет чело­ве­ка мно­гих прав и накла­ды­ва­ет огра­ни­че­ния.

Ограничения прав при банкротстве

Ста­тус дей­ству­ет пять лет. В тече­ние это­го вре­ме­ни запре­ще­но:

  • откры­вать новые сче­та и брать кре­ди­ты;
  • быть юри­ди­че­ским лицом (то есть управ­лять орга­ни­за­ци­ей);
  • про­во­дить само­сто­я­тель­ные сдел­ки;
  • выез­жать за гра­ни­цу.

    ограничения при банкротстве
    В тече­нии пяти лет банк­рот не име­ет пра­во брать кре­ди­ты, откры­вать новые сче­та, управ­лять орга­ни­за­ци­я­ми и выез­жать за пре­де­лы стра­ны.

На част­ных биз­не­сме­нов накла­ды­ва­ют­ся сле­ду­ю­щие огра­ни­че­ния:

  • они лиша­ют­ся лицен­зии и госре­ги­стра­ции;
  • на вре­мя про­це­ду­ры банк­рот­ства на их иму­ще­ство накла­ды­ва­ет­ся арест;
  • на пять лет запре­ща­ет­ся пред­при­ни­ма­тель­ская дея­тель­ность.

Выводы

  1. Ситу­а­ция, при кото­рой воз­мо­жен невоз­врат кре­ди­та, не долж­на быть чем-то дра­ма­ти­че­ским для участ­ни­ка ипо­те­ки – ее даже в самом кри­ти­че­ском слу­чае мож­но раз­ре­шить мир­но и циви­ли­зо­ван­но.
  2. Заем­щик дол­жен пом­нить, что банк не заин­те­ре­со­ван в его дефол­те даже боль­ше, чем он сам, и пер­вым пред­ло­жит выход из ситу­а­ции.
  3. Госу­дар­ство в усло­ви­ях мас­со­вых банк­ротств на рын­ке ипо­те­ки заин­те­ре­со­ва­но в смяг­че­нии усло­вий для заем­щи­ка.
  4. Что­бы выбрать самый разум­ный выход, сле­ди­те за все­ми жилищ­ны­ми и ипо­теч­ны­ми зако­на­ми, а так­же их поправ­ка­ми в систе­ме Гарант.

Видео: Весе­лая татар­ская пес­ня о том, что даже при невоз­вра­те пла­те­жей нуж­но нико­гда не уны­вать. :-)

Оценка статьи:
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Сайт о жилищном и гражданском законодательстве
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: