Возникшая в последние три десятилетия трудовая миграция породила глобальную проблему жилищной неустроенности, особенно в столичных мегаполисах, ежедневно пополняемых тысячами людей, устремляющимися туда в поисках лучшей жизни со своих насиженных мест. Люди много лет живут на съемных квартирах, не всегда имея регистрацию, хотя бы временную. Как правило, они работают в столице (Москве, С-Петербурге и других крупных центрах), а квартиры арендуют в пригородах. Жизнь этих людей, проводимая на работе или в дороге, невероятна тяжела, и они конечно же хотят ее улучшить, приобрести свое собственное жилье. Сегодня это реально для большинства только при помощи ипотечного кредита, так как скопить такие большие суммы честным тяжелым трудом мало кому удается. Однако одним из банковских требований к заемщику является предоставление паспорта с гражданством и отметкой о регистрации. Возможно ли взять ипотеку без регистрации в России сегодня?
Можно ли взять ипотеку без прописки
Закон о временной регистрации
По существующим законам РФ любой человек, проживающий на территории России больше трех месяцев, обязан пройти временную регистрацию.
- Собственник жилья (лендлорд), сдающий арендатору свою квартиру в аренду без временной прописки, уже нарушает закон. Договор о найме жилья, заключаемый обеими сторонами, предполагает условие наличия временной регистрации как необходимое, а в случае отсутствия таковой обязывает прописывать жильца на арендуемой площади. В тех же случаях, когда прописаться арендатору не удается из-за несогласия владельца жилья, договор заключить невозможно, и аренда является нелегальной, что порождает риски для обеих сторон.
- Работодатель, принимая на работу незарегистрированного в паспортном столе приезжего гражданина, также совершает неправомерные действия. Набор нелегальных работников, не прописанных ни по какому адресу, проводится недобросовестными работодателями, уклоняющимися от уплаты налогов, и криминальными элементами, использующими рабский труд. Такие «гастербайтеры» – просто золотая жила, находка для преступников.
- Любой вновь приехавший гражданин во избежание всевозможных ловушек и личной безопасности должен быть сам заинтересован в регистрации – ведь тогда у него появляются хоть какие-то права, в том числе возникает возможность получение ипотечного кредита на жилье.
Почему банки боятся выдавать кредиты без прописки
Даже при выдаче ипотеки по двум документам, одним из необходимых ксив является именно паспорт с пропиской. Банк скорее закроет глаза на справку о доходах, так как в курсе всех серых схем, по которым работодатели нанимают работников. В условиях некоторых банков черным по белому прописана возможность неофициального подтверждения доходов (Как это? По звонку какого-нибудь Василия Петровича?). Разумеется, отсутствие справки о доходах, либо недостаточно высокий доход банк подстрахует:
- возьмет в залог недвижимость;
- увеличит первоначальный взнос до 50%;
- повысит процентную ставку до 11% и выше;
- предложит заявителю на получение кредита взять созаемщика или поручителя (того же самого Василия Петровича).
А вот отсутствие прописки для кредитных организаций – это как страшный сон:
- где искать клиента при просроченных платежах;
- куда звонить, чтобы напомнить о штрафах и пене;
- куда присылать коллекторов для вышибания долгов.
Давая деньги человеку без прописки, банк сознает, что отдает их в никуда: заемщик может уволиться завтра с работы, и уехать со взятым кредитом на все четыре стороны. Даже если найдется такая КО, то она непременно потребует оформление закладной на недвижимость, и сделает условия кредитования очень невыгодными для заемщика.
Единственный выход для заемщиков без всякой прописки– это приобретение жилья во вторичном жилищном фонде, то есть в ипотеку оформляется готовая квартира, которая годна для проживания: она является ипотечным залогом, и после заключения договора с банком, заемщик имеет право сразу же прописаться в ней.
Одним из банков, разрешающих прописку в ипотечной квартире, является ВТБ.
Ипотека вторичного жилья обычно дорого обходится для заемщика:
- кредитная организация может потребовать для начального взноса половину стоимости квартиры;
- возникают большие переплаты по кредиту из-за непомерно высокого процента (до 14 и выше).
При выдаче же кредита для получения квартиры первичного фонда (строящееся жилье) возникает невозможность оформить залоговую закладную, так как нельзя сдать в залог то, что еще не построено. В этом случае банк может потребовать залог в виде другой недвижимости.
Однако в любой из этих двух ситуаций возможны «неразрешимые» бюрократические проволочки, одна из которых: банк не может подписать договор, пока заемщик не пропишется, а заемщик не может прописаться, пока не подписан договор.
Думаю, все эти доводы окончательно развеют ваши сомнения, нужна ли прописка для ипотеки.
Как взять ипотеку с постоянной пропиской
Сегодня многие крупные банки, имеющие сеть филиалов на всей территории РФ, без проблем предоставляют ипотеку по месту постоянного проживания заемщика: Сбербанк, Инвестторгбанк, ВТБ 24, Энергобанк, Альфа-Банк, НС Банк, Курскпромбанк, КредитЕвропаБанк и др.
Если заемщик работает в городе, где имеется центральный банковский офис, то ему могут пойти навстречу и принять все необходимые документы на регистрацию ипотеки, которые затем будут переданы в региональный филиал того населенного пункта, где проживает и зарегистрирован заемщик. Открытие ипотеки по месту работы неудобно для организации, так как поддерживать контакты с клиентами, являющимися физическими, а не юридическими лицами, банку удобнее по месту жительства.
Ипотека, взятая в филиале банка, может оказаться менее выгодной, так как местные банковские отделения имею право устанавливать величину первоначального взноса и процентную ставку погашения кредита, отличные от установленных величин в центральном офисе.
Можно ли взять ипотеку с временной регистрацией
Отнюдь не каждый банк допускает наличие временной прописки, так как она фактически предоставляется сегодня многим, но не сегодня-завтра люди могут уволиться и уехать. Постоянная прописка дает определенные гарантии оседлости жизни заемщика. Ведущие крупные банки, такие как Сбер, предъявляют самые выгодные условия и в то же время очень жесткие требования к своим клиентам. Тем не менее есть банки, которые согласны смягчить требования, предоставляя займы лицам с временной регистрацией, однако они обычно ограничивают период кредитования сроком временной регистрации.
Как взять ипотеку с временной пропиской
Ниже в таблице приведен список банков, действующих, в основном, в рамках программ для семейной ипотеки, выдающих кредиты при постоянной и временной прописке. Указаны также неполные списки регионов, где доступна ипотека. Для уточнения полного списка можно зайти на сайты этих банков.
| Название кредитной организации | Список регионов, где доступна ипотека |
| Банк Кошелев (Президентская Ипотека +) | Самара, Сызрань, Калуга, Новокуйбышевск и др. |
| Банк Клюква (Господдержка для семей с детьми) | Сергиев Посад, Серпухов, Раменское, Реутов, Соликамск и др. |
| Банк «АК Барс» (Господдержка для семей с детьми) | Пушкино, Рыбинск, Рязань, Пятигорск, Ростов-на-Дону и др. |
| Примсоцбанк (Семейная ипотека) | С-Петербург, Пушкино, Петропаловск-Камчатский, Уссурийск, Хабаровск и др. |
| РНКБ (Семейная ипотека) | Москва, Керчь, Евпатория, Симферополь и др. |
| Банк Возрождение | Раменское, Ростов-на-Дону, Реутов, Рязань, Рыбинск и др. |
| Банк Зенит | С-Петербург, Самара, Ростов-на-Дону, Омск, Пермь и др. |
| Банк Левобережный | Новосибирск, Красноярск, Томск, Новокузнецк, Прокопьевск и др. |
Таким образом, если заемщик прописывается в какой-нибудь регионе РФ, шансы на получение жилья через ипотеку у него значительно повышаются. Однако, прежде чем брать кредит, необходимо вначале задуматься и посчитать, а сможешь ли ты его отдать.
