В наше время многие помнят, как 1998 году в нашей стране случалась масса неприятностей: сначала девальвация, потом дефолт, и наконец, инфляция. И хотя многие из нас, не могут четко объяснить, что такое дефолт, каждый уверен в том, что данное экономическое явление не принесет ничего хорошего. И по большому счету дефолт действительно отразится негативно, как на заемщике, так и на кредиторах. Попытаемся разобраться, что такое дефолт, и как повлияет данное явление на ипотеку.
Итак, дефолт – это неспособность исполнения своих обязательств одним из участников договора, а также нарушение условий соглашения. Другими словами, дефолт – это банкротство, однако дефолт может быть техническим, когда в будущем существует возможность выполнить обязательства по договору, вернуть долг. Существует 3 вида банкротства: физического лица, организации и даже государства. Однако в наше время дефолт Российского государства невозможен по ряду объективных причин. Применительно к ипотечному рынку сегодня в России различают дефолт заемщика и дефолт кредитора.
Как дефолт заемщика отразится на ипотеке?
Дефолт и ипотека – это словосочетание сегодня встречается уже не часто, но все же говорить о полном отсутствии данного явления пока рано. По статистическим данным, примерно 2% ипотечных заемщиков испытывают сложности с выплатой займа, а основное число дефолтов приходится на четвертый-пятый годы кредитования. И хотя банки крайне тщательно анализируют кредитоспособность, и то, как повлияет на кредитную организацию неспособность заемщика платить по кредиту, дефолт заемщика все же случается.
Неспособность заемщика отвечать по своим обязательствам перед банком может быть продиктована, как объективными, так и необъективными причинами: смена работы, развод, рождение детей, неверный расчет сил и т.д. По большому счету, не важно, что именно повлияло на кредитоспособность заемщика, главное для банка то, что он не получает свои деньги. В этом случае у кредитора только два выхода: поверить, что затруднения заемщика носят временный характер и пойти ему навстречу, либо обратиться в суд с иском об изъятии жилья ввиду нарушения условий ипотечного договора.
В случае личного финансового кризиса с банком всегда может договориться и не доводить дело до дефолта. Ведь процедура признания несостоятельности заемщика – это дополнительные расходы на судебные издержки. Если заемщик чувствует, что вскоре не сможет выплачивать ипотеку, то он должен обратиться в банк и написать заявление, в котором будут указаны причины необходимости реструктуризации. Здесь же должна быть описана текущая финансовая ситуация и планы по восстановлению платежеспособности.
Важны также причины финансового кризиса и размер задолженности. Если заемщик нашел деньги на погашение долга и намерен выйти на установленный график выплат, то он может обсудить с банком возможность реструктуризации задолженности или снижения размера штрафов. Если понятно, что заемщик не сможет производить платежи в прежнем размере, банк может либо пересмотреть размер выплат и процентной ставки, либо предложить приобрести более дешевое жилье взамен имеющегося. Кредиторы, как правило, идут навстречу заемщикам, если причина финансового кризиса уважительная.
Если же такая неприятность, как дефолт, уже произошла, то заемщику лучше найти компромиссное решение с банком, не дожидаясь передачи дела о взыскании недвижимости в суд. Но даже если кредитор не идет на контакт, то ни в коем случае не стоит прекращать погашение ипотеки, так как штрафы и пени обойдутся дороже. Необходимо хотя бы частично погашать ипотечный кредит – это точно подтвердит репутацию добросовестного плательщика, а также стремление сохранить свою недвижимость.
Ипотека в случае дефолта банка
Для того чтобы успешно работать, финансовые учреждения активно предлагают кредитование населения, зарабатывая на разнице между процентами. Но банк, так же, как и любая другая организация, может столкнуться с проблемами по возврату долга своим инвесторам. Данные трудности также могут привести кредитную организацию к банкротству. Разберем, как повлияет дефолт банка на заемщика и ипотеку в этом случае.
Как правило, банкротство переживает не вся банковская сфера, а отдельные коммерческие банки, которые оказываются неспособными выполнять свои обязательства перед контрагентами или не могут соблюдать условия кредитного договора. Казалось бы, что может быть лучше для заемщика, чем проблемы у кредитной организации, предоставившей ссуду? Большинство заемщиков наивно полагают, что в этой ситуации все их долги аннулируются, а о том, что им была выдана ссуда, все забудут, однако это совершенно не так.
На самом деле, если должник является простым заемщиком ипотеки, то ему нечего бояться, но и рассчитывать на то, что ему простят долг тоже не стоит. Выданные ипотечные кредиты будут выкуплены у обанкротившегося финансового учреждения, а права требовать исполнения договора от заемщика перейдут к другому банку. Заемщик будет продолжать осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке, изменится только банк, что никак не отразится на самом займе и процентной ставке по кредиту.
Таким образом, заемщики стоит бояться только собственного дефолта, а вот финансовый кризис кредитора его не коснется никак.
