fbpx

Созаемщик является должником, а поручитель — гарантом

Если коэф­фи­ци­ент пла­те­же­спо­соб­но­сти (КПС) заем­щи­ка менее 40%, кре­ди­то­ры могут пред­ло­жить ему при­влечь соза­ем­щи­ка или пору­чи­те­ля. Под КПС пони­ма­ет­ся отно­ше­ние  еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа по кре­ди­ту к месяч­но­му дохо­ду заем­щи­ка. Несмот­ря на то, что соза­ем­щик и пору­чи­тель при­вле­ка­ют­ся в оди­на­ко­вой ситу­а­ции, меж­ду пер­вым и вто­рым лицом суще­ству­ет боль­шая раз­ни­ца. Соза­ем­щик — это ещё один долж­ник, кото­рый согла­сен делить сооб­ща нало­го­вое бре­мя. Обыч­но в соза­ем­щи­ки идут род­ные заем­щи­ка: супруг (супру­га), роди­те­ли, дети, дедуш­ки и бабуш­ки. Усло­ви­ем уча­стия заем­щи­ка явля­ют­ся под­твер­жден­ные дохо­ды: офи­ци­аль­ная зар­пла­та, пен­сия, посо­бие и т.д. Мож­но при­вле­кать несколь­ких соза­ем­щи­ков, для того что­бы вый­ти на необ­хо­ди­мый уро­вень КПС. Напри­мер, Сбер­банк допус­ка­ет нали­чие трёх соза­ем­щи­ков.

В отли­чие от соза­ем­щи­ка, пору­чи­тель обес­пе­чи­ва­ет пол­но­стью дол­го­вые обя­за­тель­ства заем­щи­ка в слу­чае невоз­мож­но­сти им пога­ше­ния дол­га. Рас­смот­рим подроб­нее, чем отли­ча­ет­ся соза­ем­щик от пору­чи­те­ля.

Созаемщик и поручитель — в чём разница?

Основ­ная раз­ни­ца —  в испол­не­нии обя­за­тельств и типе ответ­ствен­но­сти:

Испол­не­ние обя­за­тельств соза­ем­щи­ком про­ис­хо­дит, соглас­но СТ 321 ГПК РФ, в рав­ных долях с дру­ги­ми долж­ни­ка­ми.

Солидарная ответственность созаемщиков

  • Соза­ем­щи­ки свя­за­ны соли­дар­ной обя­зан­но­стью, при кото­рой все выпла­ты делят­ся поров­ну меж­ду все­ми долж­ни­ка­ми.
  • Если один из долж­ни­ков реша­ет пол­но­стью выпла­тить кре­дит, он осво­бож­да­ет осталь­ных от обя­за­тельств перед кре­ди­то­ром.
  • Одна­ко затем сум­ма, выпла­чен­ная в резуль­та­те испол­не­ния соли­дар­ной обя­зан­но­сти, делит­ся в рав­ных долях меж­ду осталь­ны­ми, с выче­том доли само­го испол­ни­те­ля. Таким обра­зом дол­го­вые обя­за­тель­ства воз­ни­ка­ют уже меж­ду сами­ми соза­ем­щи­ка­ми.
  • Если какой-то из кре­дит­ных долж­ни­ков не в состо­я­нии их выпол­нить, то его долг так­же делит­ся меж­ду ним и осталь­ны­ми долж­ни­ка­ми.

Выхо­дит, что при соли­дар­ной ответ­ствен­но­сти не игра­ет роли, какую имен­но сум­му спо­со­бен выпла­тить соза­ем­щик, так как его дол­ги будут все рав­но покры­вать­ся за счет осталь­ных долж­ни­ков. Это дает воз­мож­ность при­вле­кать в каче­стве соза­ем­щи­ков даже пен­си­о­не­ров.  Но не надо забы­вать о воз­раст­ных огра­ни­че­ни­ях при кре­ди­то­ва­нии — 75 лет (на момент пога­ше­ния кре­ди­та).

Одна­ко бан­ки ста­ра­ют­ся оформ­лять ипо­теч­ные дого­во­ры при уча­стии соза­ем­щи­ков с высо­ким уров­нем дохо­да. Это дает им боль­ше гаран­тий воз­вра­та кре­ди­та. Если у заем­щи­ка воз­ни­ка­ют затруд­не­ния, кре­ди­тор име­ет пра­во тре­бо­вать опла­ты кре­ди­та от соза­ем­щи­ков даже до наступ­ле­ния банк­рот­ства основ­но­го долж­ни­ка.

Права и ответственность созаемщика

  • Соза­ем­щик име­ет пра­во на долю ипо­те­ки, сораз­мер­но сво­е­му уча­стию. По пра­ви­лам  соли­дар­ной ответ­ствен­но­сти он может офор­мить 50% ипо­те­ки на себя, но это долж­но быть отра­же­но в дого­во­ре. В про­тив­ном слу­чае он может поте­рять и день­ги, и свою ипо­теч­ную долю Луч­ше все­го офор­мить квар­ти­ру в общую доле­вую соб­ствен­ность.
  • Если изна­чаль­но пред­по­ла­га­ет­ся, что ипо­те­ка будет при­над­ле­жать толь­ко основ­но­му долж­ни­ку, тот дол­жен взять на себя пись­мен­ное обя­за­тель­ство о воз­вра­те денег соза­ем­щи­ку после выпла­ты кре­ди­та.
  • Соза­ем­щик пол­но­стью раз­де­ля­ет ответ­ствен­ность заем­щи­ка за выпла­ту кре­ди­та. При непла­те­же­спо­соб­но­сти послед­не­го взыс­ка­ние может быть обра­ще­но на иму­ще­ство соли­дар­но­го долж­ни­ка. Таким обра­зом род­ствен­ник или близ­кий долж­ни­ка, решив­ший ему помочь, может сам постра­дать, напри­мер, лишить­ся жилья.

Субсидиарная ответственность поручителя

Пору­чи­те­лем ста­но­вит­ся лицо, заклю­чив­шие дого­вор с кре­ди­то­ром о пору­чи­тель­стве (ст. 361 ГК РФ). С это­го момен­та у пору­чи­те­ля воз­ни­ка­ет суб­си­диар­ная ответ­ствен­ность, но толь­ко в том слу­чае, если дого­вор уста­нав­ли­ва­ет имен­но этот тип ответ­ствен­но­сти. Соглас­но ст. 363 ГК, заем­щик и долж­ник по умол­ча­нию несут соли­дар­ную ответ­ствен­ность. Поэто­му обя­за­тель­но нуж­но про­сле­дить за пра­виль­но­стью состав­ле­ния дого­во­ра, ина­че кре­ди­тор смо­жет тре­бо­вать от пору­чи­те­ля преж­де­вре­мен­но­го испол­не­ния дол­го­вых обя­за­тельств.

Что зна­чит суб­си­диар­ная ответ­ствен­ность?

  • В первую оче­редь тре­бо­ва­ния кре­ди­то­ра обра­ще­ны к заем­щи­ку. Потре­бо­вать взыс­ка­ния дол­га с пору­чи­те­ля, пока не насту­пи­ла пол­ная непла­те­же­спо­соб­ность основ­но­го долж­ни­ка, нель­зя (ст. 399 ГК РФ).
  • Пору­чи­тель­ство явля­ет­ся одним из спо­со­бов обес­пе­че­ния обя­за­тельств: пору­чи­тель явля­ет­ся допол­ни­тель­ным гаран­том того, что пра­ва кре­ди­то­ра будут защи­ще­ны. (Пер­вым, как извест­но, явля­ет­ся ипо­теч­ный залог).
  • Пору­чи­тель может пору­чить­ся в дого­во­ре за воз­врат как всей сум­мы кре­ди­та, так и его части.
  • Кре­ди­тор не име­ет пра­ва преж­де­вре­мен­но тре­бо­вать воз­ме­ще­ние дол­га пору­чи­те­лем, пока не испро­бо­ва­ны дру­гие мето­ды: напри­мер, взыс­ка­ние денег со сче­тов долж­ни­ка; зачет встреч­ных тре­бо­ва­ний долж­ни­ка к кре­ди­то­ру.

Пору­чи­тель дол­жен пре­ду­пре­дить о предъ­яв­лен­ным к нему тре­бо­ва­ни­ях кре­ди­то­ра заем­щи­ка. Преж­де чем выпол­нить их, он может пред­ло­жить долж­ни­ку сов­мест­но решить про­бле­му, раз­де­лив бре­мя выплат.

Права и обязанности поручителя

Если пору­чи­тель выпла­чи­ва­ет долг вме­сто заем­щи­ка, он ста­но­вит­ся его кре­ди­то­ром. К нему пере­хо­дят иму­ще­ствен­ные пра­ва тре­бо­ва­ния и залог по ипо­те­ке.

  • Пору­чи­тель име­ет пра­во быть зало­го­дер­жа­те­лем одно­вре­мен­но с кре­ди­то­ром либо дер­жать в зало­ге иное иму­ще­ство долж­ни­ка. Но при этом он не име­ет пра­во взыс­кать с зало­жен­но­го им-ва, пока не удо­вле­тво­ре­ны тре­бо­ва­ния кре­ди­то­ра (ст. 364).
  • Нали­чие наслед­ни­ков у умер­ше­го долж­ни­ка, кото­рые соглас­но ст. 1172 ГК РФ, соли­дар­но делят дол­ги, не осво­бож­да­ют пору­чи­те­ля от выпол­не­ния сво­ей обя­зан­но­сти по дого­во­ру пору­чи­тель­ства.
  • Пору­чи­тель­ство пре­кра­ща­ет­ся при пога­ше­ние долж­ни­ком кре­ди­та.
  • Пору­чи­те­лем может быть любое дее­спо­соб­ное лицо, кото­рое может под­твер­дить свою пла­те­же­спо­соб­ность.
  • Уча­стие в пору­чи­тель­стве не дает пра­ва общей доле­вой соб­ствен­но­сти.

Ипотека без поручителей и созаемщиков

Без пору­чи­те­лей и соза­ем­щи­ков мож­но вполне обой­тись при доста­точ­ном уровне дохо­да. При этом заем­щик дол­жен офи­ци­аль­но под­твер­дить свои дохо­ды при помо­щи справ­ки НДФЛ‑2.

Так­же повы­ша­ет дове­рие кре­ди­то­ров:

  • готов­ность заем­щи­ка выпла­тить боль­шой пер­во­на­чаль­ный взнос;
  • нали­чие посто­ян­ной реги­стра­ции;
  • моло­дой воз­раст полу­ча­те­ля кре­ди­та.

Крат­кое резю­ме

  • Соза­ем­щик и пору­чи­тель в ипо­те­ке тре­бу­ют­ся толь­ко в тех слу­ча­ях, когда банк не уве­рен в воз­вра­те зай­ма и хочет под­стра­хо­вать себя.
  • Соза­ем­щик обла­да­ет оди­на­ко­вы­ми пра­ва­ми с основ­ным заем­щи­ком и несет вме­сте с ним соли­дар­ную ответ­ствен­ность. Он может стать пре­тен­ден­том на долю недви­жи­мо­сти.
  • Пору­чи­тель обес­пе­чи­ва­ет выпол­не­ние обя­за­тельств долж­ни­ка перед кре­ди­то­ром и несет суб­си­диар­ную ответ­ствен­ность. Пре­тен­до­вать на долю ипо­те­ки он не может.

Но при выпла­те дол­га вме­сто долж­ни­ка пору­чи­тель пре­вра­ща­ет­ся в кре­ди­то­ра и зало­го­дер­жа­те­ля. В ито­ге он может стать соб­ствен­ни­ком ипо­те­ки, если долж­ник не смо­жет с ним рас­счи­тать­ся.

Оценка статьи:
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Сайт о жилищном и гражданском законодательстве
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: