Добросовестный заемщик ипотечного займа рано или поздно задумается о том, как быстро погасить ипотеку, а то и совсем досрочно погасить ипотечный кредит. Ведь долгосрочный кредит на жилье очень тяготит, и даже досрочное погашение ипотеки, порой, выгоднее, чем выплачивать жилищный кредит весь срок. А многих желание быстро рассчитаться с ипотекой носит чисто психологический характер. Осознание того, что на протяжении долгого времени на заемщике висит обязательство выплачивать долг, очень трудно, а в условиях сегодняшней нестабильной экономики, мало кто, из оформивших ипотеку, уверен, что сможет внести следующий платеж.
А возможно, заемщик понимает, что его финансовое положение ухудшается и поэтому хочет быстрее освободиться от обременений. Другие – рассматривают переезд в другой город или даже страну в ближайшее время, и у них возникает потребность в скорейшем погашении ипотечного кредита, чтобы продать приобретенную недвижимость. Кроме того, ипотека предполагает, помимо основных ежемесячных платежей, несение других ежегодных расходов на страхование ипотечного жилья.
В связи с этим, у заемщика возникает множество причин, по которым ему хочется быстрее рассчитаться с ипотекой и сократить итоговые расходы, чтобы облегчить жизнь и себе, и банку переплатить меньше. В этом случае банковская система предлагает несколько способов быстрого погашения ипотечного займа. Сегодня мы рассмотрим основные моменты каждого варианта, которые необходимо знать заемщику, желающему быстро рассчитаться с ипотекой и сэкономить свои денежные средства.
Досрочное погашение – быстрое решение
В договоре, который заемщик заключал с банком, должна быть информация об условиях полного или частичного досрочного погашения ипотеки. Ознакомившись с этой информацией, необходимо выполнить все указанные требования и отправить заявку в банк о досрочном погашении кредита с указанием суммы и пометкой: полное или частичное. Отказаться от этой сделки банк не имеет право, согласно законодательству, и если в течение 30 дней заемщик не получит ответ, то он может обратиться в суд.
Частичное досрочное погашение ипотеки предполагает ежемесячное внесение суммы, которая значительно превышает ежемесячный платеж. В этом случае заемщик может также попросить о сокращении срока кредитования, о чем клиент должен уведомить страховую компанию, чтобы не переплачивать деньги за первоначальный срок ипотеки. Банк пересчитает новый ежемесячный платеж в соответствии с нынешними условиями. В любом случае, заемщик существенно сэкономит, и размер переплаты кредитору значительно уменьшится.
Полное досрочное погашение ипотечного кредита мало чем отличается от частичного по процедуре – заемщик приходит в банк с паспортом и договором кредитования, подает заявлением о желании полностью погасить кредит. Как правило, банк идет навстречу клиенту и быстро принимает положительное решение. После внесения полной суммы ипотеки, заемщик обращается в страховую компанию, чтобы вернуть деньги за неиспользованную страховку и оформляет документы о снятии обременения с недвижимости.
Рефинансирование ипотечного кредита
Способ рефинансирования или реструктуризации ипотеки перед заемщиком открывает намного больше возможностей. Оформляя ипотеку заново, он может существенно изменить условия кредита. Условия рефинансирования ипотеки в новом банке могут снизить процентную ставку, что уменьшит выплаты, или же уменьшить срок кредитования, что поможет быстрее погасить ипотечный кредит. Именно поэтому большое количество заемщиков рассматривают возможность рефинансирования ипотеки.
Однако, как утверждают эксперты, рефинансирование ипотеки выгодно в том случае если разница процентных ставок в новом банке составит не менее 3%. Реструктуризация ипотечного займа также выгодна для валютных заемщиков, которые оформляли долларовый кредит на покупку жилья при сильном рубле, сегодня, при серьезном росте американской валюты, получают возможность рефинансирования ипотеки и, соответственно, боле быстрого и выгодного ее погашения.
При рефинансировании любого вида ипотеки заемщик может обратиться как в свой банк, так и в стороннюю кредитную организацию, перезакладывая ипотечное жилье. В случае реструктуризации ипотечного кредита в другом банке, он перекупается у теперешнего банка на новых более выгодных для заемщика условиях. Для этого, новый кредитор погашает задолженность перед другим банком, и сам становится держателем залога и получателем ежемесячных выплат по ипотеке.
Налоговый вычет, материнский капитал и потребительский кредит
Существует еще несколько способов быстро вернуть ипотечный долг банку:
- Налоговый вычет. Каждый человек, приобретающий жилье при помощи ипотечного кредита, может рассчитывать на помощь государства. Вернуть часть денег за ипотеку поможет налоговый вычет, позже данную сумму можно использовать для погашения кредита. Каждый приобретающий недвижимость имеет право получить обратно 13% налогов из суммы, которая была потрачена на приобретение жилья, но не более 2 000 000 рублей. Налоговый вычет при ипотеке также распространяется и на проценты по кредиту.
- Материнский капитал. Семьи, в которых родился или был усыновлен второй и последующие дети, также не останутся без поддержки государства. Так, материнский капитал может быть использован для погашения ипотеки досрочно или для внесения в качестве первоначального взноса.
- Потребительский кредит. Если заемщику не терпится быстрее погасить ипотеку, то он может взять обычный потребительский кредит наличными и внести недостающую сумму за ипотечный кредит. Однако, этот способ не очень выгоден: процентная ставка на несколько уровней выше, ежемесячные платежи больше, а максимальная сумма кредита – ограничена, не более одного миллиона рублей.
Как видите, способов, быстро погасить ипотеку предостаточно, однако каждый заемщик должен решить, какой из способов подойдет ему больше.
