Одним из налогооблагаемых источников дохода являются банковские вклады. Рассчитать накопления нужно с учетом процентной банковской ставки, уровня инфляции, налога, возможности капитализации, частичного снятия накоплений и других факторов.
Следует помнить, что в банках существуют различные условия, и дополнительные льготы, предоставляемые клиентам, обычно сказываются отрицательно на процентной ставке, уменьшая ее. Также есть обратно пропорциональная связь между уровнем надежности и популярности банка и величиной процентной накопительной ставкой: чем выше авторитет кредитной организации и больше у нее клиентов, тем ниже обычно ставка.
Так, одна из самых маленьких ставок по накопительным вкладам в Сбербанке. Калькулятор накоплений сбережений (КНС) на сайте банка позволяет быстро и точно рассчитать, какой будет доход с вклада через определенный период времени с учетом конкретных условий финансовой организации. Открыть вклад можно сроком от нескольких месяцев до нескольких лет.
Считаем за минуту какими будут накопления на вкладе
Предлагаемый ниже калькулятор предназначен для предварительного расчета реального размера накоплений в соответствии:
- с размером вклада;
- сроком, на который открывается депозит;
- величиной процентной накопительной ставки;
- суммой ежемесячного пополнения;
- величиной ежегодно выплачиваемого налога с банковских накоплений;
- средним процентом инфляции.
Практическая польза КНС
Калькулятор позволяет не только оценить доход с накоплений, но и принять важные решения о вложении своих средств: например, посчитать, что выгоднее – ипотека или накопления. Можно для этого задействовать дополнительно ипотечный калькулятор и калькулятор арендной платы и сравнить между собой следующие суммы:
- общие переплаты по ипотеке;
- размер накоплений, если положить на долгосрочный депозит (на срок предполагаемого кредитования) накопленную для первоначального ипотечного взноса сумму;
- суммарные затраты на аренду жилья за этот же период.
Как пользоваться калькулятором
- Необходимо прежде всего уточнить процентную ставку по долгосрочным вкладам в том банке, куда собираетесь нести свои средства, помня о том, что она преимущественно плавающая и может изменяться в течение времени.
- В банке может быть не предусмотрена возможность пополнения вклада: в этом случае в поле “ежемесячно добавляю” нужно проставить ноль.
- Заполнять поле налоги также в 2019 году не надо, то есть здесь также должен стоять 0.
Почему объясним ниже.
Калькулятор накоплений сбережений
Пример расчета накоплений
Для примера рассчитаем, какие будут накопления при следующих условиях:
- срок вклада 20 лет;
- процентная ставка 7%;
- размер сбережений 300000 тыс. руб.;
- ежемесячные пополнения 500 руб.;
- налоги 0%;
- инфляция 0%.
Получится сумма в 1472085 руб.
Однако это весьма условная величина:
- Если учесть инфляцию за год, средний уровень которой составляет 4%, то реальный вес накоплений через 20 лет будет меньше на 80%. Это подтверждает и расчет на калькуляторе, который выдаст значение 695894 руб., если задать инфляцию 4%.
- Размер процентной ставки может в течение 20 лет измениться как в сторону уменьшения, так и увеличения.
Нужно также иметь в виду факты:
- банк за это время может разориться (при этом клиентам возвращается лишь сумма*, которая гарантируется государством или страхуется самим вкладчиком);
- влияние личных обстоятельств (вкладчику могут срочно понадобиться его деньги, и львиная доля процентов может сгореть).
*Примечание: максимальное возмещение вкладов в 2019 г – 1,4 млн. руб., но оно распространяется только на банки, участвующие в системе государственного страхования.
Налогообложение накоплений
Согласно налоговому кодексу России, НДФЛ по вкладам взимается по ставке 15%. Но это положение скорее теоретическое, а на практике депозиты и вклады в настоящее время налогами не облагаются. Причина – низкая ставка накоплений. А если прибавить к этому инфляцию и налоги, то держать вклады в банках становится вообще невыгодно.
Согласно со ст. 214.2 НК РФ, налогом в 2019 г. облагаются вклады в таких случаях:
- накопления в рублях, если процент по ним больше ставки рефинансирования на момент заключения договора с банком, увеличенной на 5%;
- вклады в иностранной валюте, если процент по ним не выше 9.
Текущая ставка рефинансирования на момент написания статьи – 7,75%.
Таким образом платить налог с рублевых вкладов нужно лишь в том случае, если процентная ставка выше 12,5%. Среди самых известных банков в данный момент такой ставки просто не существует. Если же удастся найти КО с таким привлекательным процентом, нужно задуматься о степени надежности такого банка.
Поэтому в открывшейся странице калькулятора можно в поле налога смело поменять 15% на 0. И сразу замечаем рост накоплений до 132905 руб. при прежних заданных по умолчанию параметрах.
Внимание! Оставлять поля пустыми нельзя – если какой-то фактор не учитывается, напротив него проставляется ноль.
Плюсы и минусы калькулятора накоплений
Среди достоинств КНС:
- простота и удобство;
- быстрота вычислений;
- учет многих факторов (в том числе капитализации доходов и возможности пополнения вклада).
К сведению: капитализация вклада предусматривает начисление процентов не с чистой суммы вклада, а с учетом наращенных накоплений. Например, если вклад в размере 20 тыс. руб. через месяц вырос до 20100 руб., то в следующем месяце накопления будут рассчитаны не от 20000, а от 20100 руб.
Однако КНС не может учесть всех нюансов, например, таких:
- плавающая ставка накоплений;
- отсутствие метода капитализации доходов в конкретном банке;
- дополнительные затраты на страхование вклада;
- снятие вкладчиком части суммы или всей суммы ранее срока, указанного в договоре (это может существенно повлиять на проценты).
В связи с этим теоретически рассчитанная сумма накоплений за 10 – 20 лет может разительно отличаться от фактической. Невозможно предугадать всех событий как на финансовом рынке, так и в личной жизни самого вкладчика за столь долгий период.
В заключении небольшой обзор по самым выгодным процентным вкладам в 2019 г.
Самые выгодные проценты по вкладам в 2019 г.
- Одним из прибыльных является УБРР (Уральский банк реконструкции и развития): здесь можно открыть вклад под 7,5 – 8,5%.
- ВТБ также предлагает населению вклады под 8,5%, но с некоторыми условиями:
- минимальная сумма 30 тыс. руб.;
- минимальный срок – три года;
- возможность пополнения и снятия средств отсутствует.
- Юникредит Банк может предложить до 9%, но на условиях обязательного накопительного страхования.
- Промсвязьбанк согласен выплачивать вкладчикам 8,2%, если сумма вклада не менее 1 млн. руб.
- До 8% годовых предлагает Россельхозбанк, но лишь в том случае, если сумма не менее 1,5 млн. руб., а срок вложения не менее 5 лет.
- Сбербанк в этом году предлагает вклады от 3,5 до 7,5%.
Калькулятор накоплений сбережений покажет вам ваш доход с вклада, внесенного в банк на определенный период времени. Остается только правильно его заполнить.
