Как мирно решить вопрос с невозвратом кредита

Большинство ипотечных заемщиков справляется с ежемесячными выплатами по кредиту, и в целом рассчитывается с банками в положенный срок. Однако примерно десять процентов сталкивается с трудностями и попадает в отряд должников, с которыми банки непрерывно вынуждены вести переговоры, напоминая о просрочках платежей. Если вы брали хотя бы раз в жизни кредит, то знаете, насколько строго относятся кредиторы даже к двум дням задолженности, начисляя штрафы за несвоевременную оплату за каждые сутки. Невозврат кредита – это самое страшное, чего не любят банки и боятся заемщики, представляя себе отряды коллекторов под окнами, сизо и строгого безжалостного судью.

Как составить мирное соглашение по кредиту?
При угрозе невозврата кредита нужно своевременно совместно с банком согласовать порядок смягчения банковских условий

Невозврат ипотечного кредита

На самом деле невозврат кредита в нашем мире, где поголовно все должны друг другу, в том числе и банки – вполне обыденное дело. К человеку, оказавшемуся должником не из-за преступления, а по воле обстоятельств, нигде не относятся как к преступнику.

Ипотечный заемщик, как и любой человек, может лишиться работы, заболеть, лишиться семьи, сбережений – мало ли что может угрожать даже завтра, не говоря о 10 – 20 лет, на которые обычно заключаются долгосрочные кредитные договоры.

Что делать при невозврате кредита

Самая большая ошибка, которую совершают заемщики:

  • Заемщик, боясь давления со стороны банка, до последнего скрывает свою плачевную ситуацию.
  • Одалживает у знакомых деньги для выплат, не объясняя банковскому работнику истинную причину постоянных просрочек.
  • В итоге растет личная долговая пирамида и утрачивается доверие банка, который начинает терять терпение, считая заемщика недобросовестным плательщиком.

Оказавшись в полном тупике, некоторые совершают еще более глупый поступок – скрываются от банка, не отвечают на его звонки, переезжают в другой город и т.д. Вот такое поведение уже можно расценивать как преступление:

Мало того, что банк теперь имеет полное право обратиться к коллекторам или подать на беглеца в суд, — материальная ответственность заемщика будет переложена на его родных или на поручителя кредитного договора.

  • Чтобы избежать недоверия и подозрительности со стороны банка, нужно немедленно поставить его в известность с первых же дней затруднительной ситуации.
  • Назначить день встречи с сотрудником для совместного решения о путях выхода из тупика.

Давить и требовать от человека возврата долга, если он не в состоянии этого сейчас сделать, глупо и бесполезно, и в банке прекрасно это понимают. Паника заемщика – не в интересах кредиторов, так как, отчаявшийся должник способен натворить глупостей, и кредит станет действительно безвозвратным. Если же заемщик несколько лет исправно платил платежи и попал в теперь в непростое положение, то ему обязательно постараются помочь.

Уступки банков для заемщиков

Обычно кредиторы стремятся разрешить ситуацию без суда и коллекторов, следуя процедуре, указанной в Законе №476-ФЗ о банкротстве физических лиц:

Как составить мирное соглашение по кредиту?
Банк может произвести отсрочку платежа в виде кредитных каникул
  • Первый вариант – мирное соглашение с банком:
    • Например, об отсрочке платежа (так называемых кредитных каникулах) — в период отсрочки заемщика могут освободить от выплат по кредиту и от пени за просрочку. Но должник должен знать, что после каникул груз выплат возрастет, так как общий срок кредитования остается неизменным, и процедура отсрочки не бесплатна.
    • Более разумное решение – продажа квартиры и поиски жилья подешевле, но не у всех должников есть такая возможность.
  • Второй вариант – реструктуризация долга:
    Это перекредитование, при котором заемщиком на имя кредитора пишется новое заявление с просьбой изменить условия кредита:
    • например, пролонгировать срок действия (не на 10, а на 15 лет);
    • уменьшить банковский процент и т.д

Оставшийся долг по старому кредитному договору выплачивается с рассрочкой на три года.

Реструктуризация долга дает лишь локальное послабление – месячные выплаты по новому кредитному договору уменьшаются, однако реструктуризированный долг в общей сумме получается больше, чем старый из-за увеличения срока кредита.

  • Третий вариант – это банкротство.

Как не ужасно звучит, банкротство может оказаться куда выгодней для заемщика, чем реструктуризация.

Что означает банкротство для заемщика

Банкротство ипотечного участника может быть инициировано тремя способами:

  • Сам заемщик может объявить себя банкротом: для этого необходимо, чтобы сумма долга превышала 500 000 руб., а время неплатежеспособности превысило 3 месяца.
  • Кредитор может обратиться в суд, если более трех месяцев заемщик не возвращает сумму от 10 000 руб.
  • Родные после смерти заемщика могут возбудить процедуру его банкротства.

Для инициации процедуры банкротства заемщик должен написать заявление и предоставить суду документы, свидетельствующие:

  • о неплатежеспособности и невозможности выполнить к установленному сроку кредитные обязательства;
  • других необходимых кредитных выплатах, невыполнимых из-за основного долга.
Как составить мирное соглашение по кредиту?
Для возбуждения процесса о банкротстве заемщику необходимо подать заявление в суд.

Суд может отказать заемщикам с непогашенной судимостью:

  • за экономические преступления;
  • хищение и порчу имущества;
  • в случае преднамеренного или фиктивного банкротства.

По закону о банкротстве долги с заемщика не списываются, а погашаются полностью или частично путем продажи на торгах не жизненно важной части его имущества (как движимого, так и недвижимого). После этого все обязательства заемщика (выплата кредитного долга, процентов, пени) перед кредитором прекращаются.

Запрет на изъятие жизненно важного имущества

Изъятию и продаже не подлежат:

  • единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено;
  • личные и индивидуальные вещи домашнего обихода;
  • имущество, предназначенное для профессиональной деятельности, стоимостью менее 100 минимальных окладов;
  • продукты питания;
  • денежная сумма в расчете необходимого прожиточного минимума на всех иждивенцев в семье;
  • домашний скот, птица, ульи;
  • постройки хозяйственного значения;
  • топливо для частного отопления и приготовления пищи;
  • награды и призы.

Прощение долга

Статус банкрота дает шанс заемщику получить прощение долга, в соответствие с дополнениями закона № 405-ФЗ (ст. 6) к 61 ст. «Закона об ипотеке» от 22 декабря 2014 г. — о распределении вырученной после конкурсной продажи имущества суммы.

Раньше ст. 61 включала в условия погашения задолженности заемщика наличие страховых выплат по страхованию финансового риска кредитора и ответственности заемщика, при этом неважно было, продано ли имущество заемщика или перешло к кредитору, и покрывает ли вырученная стоимость задолженность заемщика или нет.

Поправка к ст.61 не содержит требований о страховых выплатах банку для погашения задолженности заемщика. Задолженность признается погашенной при переходе ипотечного залога в собственность кредитора, даже если стоимость его ниже или равна той, что была в момент заключения договора.

Как составить мирное соглашение по кредиту?
Условием прощения долга по ст.61 Закона об ипотеке является переход ипотечного залога в собственность кредитора

Переход залогового имущества в собственность залогодержателя происходит в том случае, если предмет ипотеки не удается продать на вторых торгах.

Банкротство заемщика и перспектива прощения долга, конечно, не радуют банки в условиях падающего жилищного рынка, поэтому им выгодней договориться с ним на отсрочку или реструктуризацию долга, а никоим образом не оказывать давление.

И напротив, для заемщика банкротство может оказаться настоящим спасением.

Однако «звание» банкрота лишает человека многих прав и накладывает ограничения.

Ограничения прав при банкротстве

Статус действует пять лет. В течение этого времени запрещено:

  • открывать новые счета и брать кредиты;
  • быть юридическим лицом (то есть управлять организацией);
  • проводить самостоятельные сделки;
  • выезжать за границу.

    Как составить мирное соглашение по кредиту?
    В течении пяти лет банкрот не имеет право брать кредиты, открывать новые счета, управлять организациями и выезжать за пределы страны.

На частных бизнесменов накладываются следующие ограничения:

  • они лишаются лицензии и госрегистрации;
  • на время процедуры банкротства на их имущество накладывается арест;
  • на пять лет запрещается предпринимательская деятельность.

Выводы

  1. Ситуация, при которой возможен невозврат кредита, не должна быть чем-то драматическим для участника ипотеки – ее даже в самом критическом случае можно разрешить мирно и цивилизованно.
  2. Заемщик должен помнить, что банк не заинтересован в его дефолте даже больше, чем он сам, и первым предложит выход из ситуации.
  3. Государство в условиях массовых банкротств на рынке ипотеки заинтересовано в смягчении условий для заемщика.
  4. Чтобы выбрать самый разумный выход, следите за всеми жилищными и ипотечными законами, а также их поправками в системе Гарант.

Видео: Веселая татарская песня о том, что даже при невозврате платежей нужно никогда не унывать. 🙂