Для многих россиян представляется невозможным получить ипотечный кредит в одном из коммерческих банков, к примеру, из-за испорченной кредитной истории или невозможности подтверждения доходов официально. И, кажется, что такой категории населения, решить жилищную проблему путем привлечения заемных средств не удастся, однако это не так. Некоторые слышали о таком кооперативе, как КЖСИ, а для других данная аббревиатура – совершенно непонятный набор букв. Что такое КЖСИ и как она работает, попытаемся разобраться.
Итак, аббревиатура ПК «КЖСИ» расшифровывается как Потребительский Кооператив «Корпорация жилищного строительства и ипотеки». Кооператив организован как добровольное объединение юридических и физических лиц (обычные люди) на основе членства для удовлетворения потребности в жилье пайщиков. Члены ПК «КЖСИ» объединяют паевые взносы для приобретения жилой недвижимости на вторичном рынке или в новостройках, для приобретения земельных участков под строительство или для участия в строительстве многоэтажных жилых зданий.
ПК «Корпорация жилищного строительства и ипотеки» основывается на методике функционирования успешной работы немецкой негосударственной накопительной системы «Bausparkasse». Именно эта система легла в основу разработки ипотечной накопительной программы «Доступная ипотека», которая является одной из лучших, касаемо социальной защиты пайщиков и финансов. При покупке жилья в КЖСИ экономия денежных средств может составить до 50% по сравнению с ипотекой в коммерческом банке.
Принцип работы КЖСИ
Корпорация жилищного строительства и ипотеки на российском рынке успешно функционирует с 2009 года, неплохо себя зарекомендовав за это время. Принцип работы кооператива основан на регулярных паевых взносах, которые поступают в общий фонд. Схема функционирования, как и в случае банковской ипотеки: заемщик вносит первоначальный платеж в минимальном размере 30% от стоимости недвижимости, ему выдается ипотечная ссуда из общего паевого фонда по ставке значительно ниже банковской – 6%-7%.
При этом приобретаемое жилье передается в залог ПК «КЖСИ», а пайщик-заемщик выплачивает выданный кредит и проценты, согласно срокам и суммам указанных в соответствующем договоре. Благодаря нулевой стоимости привлечения средств, Корпорация жилищного строительства и ипотеки может позволить себе выдавать ипотечные займы под более низкий процент, нежели коммерческие финансовые учреждения, поскольку источником финансирования выступают паевые взносы членов кооператива.
Члены кооператива могут оформить ипотеку на приобретение жилья на первичном или вторичном рынке, на покупку загородного дома, земельного участка, а также получить целевой кредит на ремонт или обустройство жилья. Если у пайщика уже имеется недвижимость, но он хочет переехать в более просторное жилье, то он может воспользоваться схемой «взаимозачет», предполагающую обмен с доплатой, чтобы въехать в новую квартиру с минимальными затратами. В КЖСИ существуют также специальные программы социальной ипотеки. Предоставляется возможность погашения задолженности при помощи материнского капитала.
Как вступить в потребительский кооператив?
Для того чтобы стать членом ПК «КЖСИ», необходимо при вступлении предоставить всего 3 документа:
- Паспорт или удостоверение личности
- Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)
- Подтверждение трудовой занятости.
Если в банке очень трудно получить ипотечный кредит без официальной справки о доходах, то в КЖСИ можно предоставить любую справку, подтверждающую наличие официального или «серого» дохода. Основанием для отказа в выдаче ипотеки не является даже наличие судимости и негативной кредитной истории, что для банка является весомыми причинами отказа в выдаче жилищного займа.
Пайщик вступает в ПК «Корпорация жилищного строительства и ипотеки», платит вступительный и паевой взносы (от 30% до 70% стоимости жилья). Взносы могут быть внесены единовременно или ежемесячными платежами до накопления необходимой суммы, согласно индивидуально разработанному графику. На этапе накопления денег пайщик имеет право изменить условия кредитования: размер первоначального взноса, срок рассрочки, ориентировочную стоимость недвижимости и т.д.
Участник кооператива может изменить условия кредитования вплоть до момента получения права на покупку жилья. Пайщик получает данное право, как только закончится период ожидания (3-6 месяцев), и когда будет накоплен или внесен минимальный первоначальный взнос, а также при отсутствии долгов перед ПК «КЖСИ». Как уже было указано выше, пайщик может приобрести любой вид жилья на свое усмотрение. При этом покупка недвижимости осуществляется, как правило, при помощи риэлтерской компании, с которой у кооператива заключен договор о сотрудничестве.
Как получить ипотеку в ПК «КЖСИ»?
Сначала участник КЖСИ должен ознакомиться, какие платежи ему предстоит внести. Как правило, это 5 основных взносов:
- Вступительный взнос в размере минимум 15 000 рублей – оплачивается единовременно при вступлении в кооператив, сумма вступительного взноса рассчитывается в процентах зависит от стоимости предполагаемой недвижимости
- Паевой взнос в размере 30%-70% от стоимости квартиры – это аналог первоначального взноса по ипотеке в банке. Вносится до покупки жилья
- Членский взнос – выплачивается после покупки недвижимости. Это и есть процент по ипотеке. Размер процентной ставки зависит от тарифного плана и составляет 5%-7% годовых от невыплаченной части кредита, который начисляется также, как и банковские проценты. Чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее тарифный план
- Взнос в Резервный фонд – осуществляется на экстренный случай (повреждение или утрата имущества – пожар, затопление и пр.). Выплачивается после приобретения недвижимости в размере 0,4%-0,7% от стоимости жилья
- Платежи по ипотеке – выплата основного долга, именуемого в коммерческих банках «телом кредита».
После этого производится оценка недвижимости, которая включает саму цену на жилье, а также расходы на покупку мебели, установку сантехники, ремонт и т.д. А при покупке участка земли под строительство, учитывается стоимость строительства дома и хоз. построек, гаража и прочего. Также осуществляется страхование недвижимости. Существует несколько тарифных планов: чем больше паевой взнос, тем ниже процент и тем меньше период ожидания.
Тарифные планы характеризуются также продолжительностью рассрочки – от 4 до 15 лет. Когда ипотека будет выплачена полностью, пайщик становится полноправным собственником недвижимости. Он выходит из состава КЖСИ, а с жилья снимается обременение.
Таким образом, ПК «КЖСИ» предлагает достойную альтернативу банковской ипотеке, и все больше россиян решают жилищную проблему в сотрудничестве с этой организацией.
