Проблема экономии собственных денежных средств при выплате кредита постоянно занимает заемщикам. Им хочется отыскать выгодные условия перед подписанием договора, чтобы не ошибиться, но сделать это сложно. Больше всего неприятностей создает процентная ставка по ипотеке, так как доступные займы оформляются с огромной переплатой. Однако существует несколько вариантов подсчетов, которые редко учитываются семьями.
Виды процентных ставок
При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать каждую тонкость условий финансовой организации. Во многих случаях единственный недосмотр приводит к колоссальной переплате. Именно при оценке различных программ кредитования в банках удается рассмотреть виды процентных ставок.
- Фиксированная;
- Плавающая.
На самом деле сегодня популярны оба варианта, поэтому сразу останавливаться на предлагаемом виде не следует. Все-таки и фиксированная, и плавающая ставка обладают собственными преимуществами и недостатками. Соответственно, нужно перед подписанием договора познакомиться с полезной информацией, которая подскажет, как поступить. Лишь в этом случае человек не совершит ошибки, а значит, общая переплата станет приемлемой.
Фиксированная процентная ставка по ипотеке
Сейчас фиксированная процентная ставка для ипотечного кредитования стала традицией. Практически все финансовые организации предпочитают сразу диктовать жесткие условия, давая каждому потенциальному заемщику возможность отказа или согласия с ними. Стоит заметить, что выбора у человека все равно нет, так как хочется получить собственную квартиру, а о последующих ежемесячных выплатах никто не задумывается.
Правда, фиксированная ставка не так плоха. Она является полезным инструментом при сравнении нескольких кредитных программ. Все-таки с ее помощью удается получить «сухие» цифры, которые наилучшим образом описывают условия банка. Разумеется, подобный подход необходим только населению без надлежащего опыта, но и опытные брокеры не отказываются от него.
Плавающая процентная ставка по ипотеке
Также в современных финансовых организациях встречаются программы с плавающей процентной ставкой по ипотеке. К ней еще не успели привыкнуть соотечественники, поэтому часто отказываются от предложений банков. Хотя европейская практика подсказывает, насколько выгодно в таких случаях подписывать договор. Именно в ней проявляются лучшие результаты, так как большая часть кредитов оформляются на длительный срок.
Плавающая ставка характеризуется предварительным указанием верхней и нижней границей для ежегодной переплаты. Естественно, в соответствии с ними регулярно проводится пересчет, который влияет и на ежемесячные выплаты. Такое частое изменение раздражает заемщиков, ведь они не могут самостоятельно заниматься подсчетами. Однако при определенных условиях разница оказывается значительной.
Если же нужно сравнить несколько программ, лучше обращать внимание только на верхний предел процентной ставки. Конечно, фиксированная обеспечивает простоту, но когда берется только максимальные показатели, удается получить реальную информацию. В этом случае в будущем остается возможность неплохой экономии, если банк из-за снижения индекса требует переплату по низкой границе.
Какой вариант выбрать?
Когда заемщик начинает проводить параллели между программами с разными видами процентной ставки, ему кажется, что только плавающая обеспечит экономию. Действительно, европейская модель банковской деятельности подсказывает правильность выбора. В далеких странах границы сильно варьируются, поэтому в определенные годы ежегодная переплата по ипотеке может снизиться от 10,5% до 8%. Такие цифры приятно радуют всех людей.
Подсчеты подсказывают, что фиксированная процентная ставка дает понятную стабильность, но снижение затрат с ней невозможно. Если же человек не хочется надеяться на чудо, ему лучше воспользоваться готовыми условиями. Такое решение принимают почти все заемщики, тем более что число иных программ ограничено.
Реальная картина плавающей ставки в стране
Почему же банки редко предлагают ипотечные программы с плавающей ставкой? Всем понятно, что для них проценты – это реальный доход, за который они и передают собственные денежные средства. По этой причине никому не хочется отказываться даже от части доходов, что и приводит к жесткой диктатуре условий.
Если удастся отыскать пару предложений, то после подписания договора, ни о какой экономии все равно мечтать не следует. К сожалению, отечественные банки не любят снижать собственных процентных ставок. Из-за этого даже приятная разница между границами не играет никакой роли. Почти на протяжении всего срока ипотеки человеку приходится выплачивать ежемесячные взносы по верхней границе, а значит, переплата оказывается колоссальной.
Сейчас можно отметить несколько видов ставок, предлагаемых финансовыми организациями. Однако в реальности разница почти не ощущается. Из-за этого семьи продолжают соглашаться на стандартные условия, предпочитая любыми способами получать собственное жилье.
