Жизнь – это штука непредсказуемая, и мы не можем каждый раз предугадать, что нас ждет завтра и что с нами случится уже завтра, также мы не можем со 100% расчетом оценить свои финансовые возможности в перспективе. Поэтому получение ипотечного кредита становится хорошей помощью в решении жилищного вопроса, но нередко приводит к возникновению кредитных проступков и штрафных санкций по ипотеке. И по этой причине, перед тем как брать кредит, с предельной точностью нужно рассчитать свои возможности.
В любом кредитном договоре банками предусмотрен раздел о штрафных санкциях, в случае нарушения ипотечного соглашения или в случае просрочки платежей по займу.Нарушением условий ипотечного договора финансовые учреждения считают несвоевременную оплату ежемесячных платежей, внесение заемщиком неполной суммы ежемесячного платежа, неуплату фиксированных в договоре комиссий по кредиту и нецелевое использование заемных денежных средств.
Также разделяют несколько видов штрафных санкций по ипотечному займу: ежедневное начисление пени за просрочку платежа, увеличение процентной ставки по кредиту в качестве санкций и начисление пени по случаю просрочки. Кредитная организация может потребовать от заемщика досрочно погасить кредит в случае нарушений условий договора, даже после назначения любого из вышеперечисленных штрафов.
Как заемщику ипотеки избежать штрафных санкций?
Чтобы избежать штрафных санкций со стороны банка, заемщик должен быть предусмотрительным и внимательным еще на этапе подписания договора ипотеки, тщательно ознакомившись с каждым его пунктом. Отдельное внимание стоит уделить пунктам, касающихся штрафных мер банка. А лучше всего перед подписанием любых документов показать их копию юристу. Кроме того, необходимо запомнить несколько простых правил:
- Уточнить дату списания долга/платежа. «Дата внесения платежа» и «дата списывания денег» в счет погашения ипотечного займа – это совершенно разные понятия. Чтобы деньги поступили на счет погашения, требуется несколько дней. Нужно учитывать вероятность подобных задержек
- Своевременно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Ежемесячные платежи по жилищному займу подлежат оплате в платежный период (день) в соответствии с условиями кредитного договора. По прошествии даты платежа либо последнего дня платежного периода с заемщика взимается пеня
- Своевременно оплачивать ежегодные страховые взносы. Договор страхования залоговой недвижимости является обязательным и предусматривает защиту от рисков повреждения приобретаемой квартиры. Несвоевременная оплата ежегодных страховых взносов приводит к потере этой защиты и штрафным санкциям со стороны кредитора
- Осуществление досрочного погашения. Если в соответствии с условиями кредитного договора заемщику разрешено досрочное погашение кредита, то уведомить банк нужно не позднее, чем за 10 дней до платежного периода (дня), предоставив соответствующее заявление. Однако в некоторых банках за досрочное погашение с заемщика взымается комиссия
- Своевременно информировать банк о существенных изменениях. Для своевременной и оперативной связи с банком, заемщик должен в письменном виде уведомлять банк об изменении контактных телефонов, адреса, места жительства или места работы. Также рекомендуется извещать финансовое учреждение о смене паспорта, изменении семейного положения, о предстоящих длительных отъездах
- Предварительно согласовывать с банком намерение произвести любые действия с приобретенной по ипотеке квартирой. Для этого клиенту необходимо направлять в кредитную организацию соответствующие запросы и заявления
- Если возникнут «форс-мажорные» ситуации, предупредите кредитного инспектора. Лучше во время оповестить банк, чем платить штрафы.
Также специалисты настоятельно рекомендуют сохранять все выписки по счетам, в случае судебного разбирательства подтверждения платежей будут очень кстати.
Если штрафные санкции уже применены
К сожалению, от всех неприятностей застраховаться невозможно. Поэтому о возникновении форс-мажорной ситуации необходимо подумать заранее, чтобы четко представлять свои права и обязанности, которые определяются ипотечным договором. Как бы там ни было, если заемщик попал в затруднительное положение и ему уже начислены штрафы, то стоит обратить в банк, чтобы найти выход из сложившейся ситуации совместными усилиями. Попытка проигнорировать обращения кредитора или уйти от ответственности будут иметь самые тяжелые последствия.
Итак, если остаток задолженности по жилищному кредиту составляет не слишком большую сумму, вполне возможно, что финансовое учреждение не сразу перейдет к активным действиям. За это время заемщик может успеть поправить сложившееся положение и будет готов выплатить все начисленные пени и штрафы. Однако нередко в таких случаях оказывается, что штрафные санкции составляют сумму, превышающую размер самого долга в несколько раз.
В таком случае заемщику имеет смысл попробовать договориться с кредитором о снижении суммы штрафа на том основании, что размер санкций несоразмерен причиненному кредитной организации ущербу. Можно ли убедить в этом банк, если размер штрафных санкций четко прописан в кредитном договоре, свое согласие со всеми условиями которого заемщик подтвердил своей подписью?
Вполне возможно, поскольку в соответствии с Гражданским кодексом РФ, неустойка (пени, штрафы) должна быть соразмерна причиненному ущербу. И если банк попытается взыскать долг по ипотеке и сумму штрафа через суд, то заемщик может добиться уменьшения размера неустойки до разумных пределов. Часто суды в России встают на сторону заемщика в этой ситуации, и банкам об этом хорошо известно, поэтому требовать чрезмерно большой штраф не в интересах финансового учреждения.
Однако заемщику ипотеки необходимо помнить, что в случае с залоговыми кредитами кредитная организация имеет полное право отсудить заложенное недвижимое имущество и реализовать его. Таким образом, штрафные санкции по ипотеке – это вполне реальная угроза, которая может стать причиной потери ипотечного жилья. Поэтому нужно любыми способами стараться избежать штрафных санкций от банка.
