Рано или поздно любая семья задумывается о ремонте квартиры или перепланировке своего дома. Конечно, ремонт это удовольствие не из дешевых, и требует существенных финансовых вложений. И очень часто случается так, что денег нет, а ремонт хочется сделать уже сейчас, и не копить в течение нескольких лет на улучшение квартиры или обустройство дома. В этом случае собственник жилья может пойти двумя путями: взять ипотеку на ремонт или оформить потребительский кредит на эти же цели.
Раньше при решении покупки жилья в новостройке или на вторичном рынке, наличие ремонта было одним из важных пунктов. Но сегодня этот фактор является не определяющим для покупателя при выборе недвижимости. Конечно, квартира новостройке достается с голыми стенами и здесь ремонт или отделка стен неизбежна, но с другой стороны совершенно не факт, что ремонт, сделанный в доме, который был куплен на вторичном рынке, устроит его нового владельца и он не захочет сделать переделку.
Ипотека на ремонт – это относительно новый продукт на российском рынке кредитования. Принято считать, что ипотечный кредит – это инструмент только для приобретения недвижимости. Однако на самом деле термин «ипотека» в буквальном смысле означает лишь залог дома, квартиры или другой недвижимости, а не то, каким образом распоряжаться заемными средствами. Ипотека на ремонт предполагает, что заемщику требуется существенная сумма денег на ремонт помещения, которую он может взять в банке под залог ремонтируемой квартиры или дома. При этом сумма займа может составлять 50%-70% от стоимости залога.
Плюсы и минусы ипотеки на ремонт
Ипотека на ремонт имеет как плюсы, так минусы. Из преимуществ ипотечного займа на отделку квартиры перед потребительским кредитом можно выделить такие выгодные условия, как предоставляемые суммы – больше, процентные ставки ниже, а сроки погашения ипотеки для ремонта – продолжительнее. Так, например, ставки по ипотеке в среднем составляют 13%, а по потребительскому кредиту – 18%, ипотеку для ремонта можно взять на 20 лет, а кредит только на 5 лет, следовательно, и суммы кредитования соответствуют.
Нецелевой кредит под залог жилья предлагают такие банки, как ВТБ 24, Сбербанк и Инвестторгбанк. Процентные ставки в этих кредитных организациях варьируются в пределах 14%-17%, сроки кредитования – до 20 лет, а сумма займа может достигать 90 миллионов рублей. Чес больше сумма кредита и его срок, тем процентная ставка выше. Ну а ипотеку на капитальный ремонт (целевой кредит) можно получить, например, в Альфабанке: до 15 миллионов рублей под 13%-14% годовых на срок до 25 лет.
Если же взять обычный потребительский кредит наличными денежными средствами в этом же банке, то за 1 000 000 рублей, заемщик выплатит от 17% до 23% годовых, при этом рассчитаться по займу он должен будет не позднее 5 лет. Казалось бы, явно вырисовываются явные плюсы ипотечного кредита, но не все так гладко и просто.
Несмотря на существенные плюсы ипотеки на капитальный или косметический ремонт квартиры или дома, у этого вида ипотеки есть и весьма значимые минусы. Главный недостаток – это дополнительные расходы, которые лягут на плечи заемщика. Минусы заключаются в оплате услуг оценщика жилья, страхование дома или квартиры, а также жизни и здоровья заемщика, титула.
Другой существенный недостаток ипотеки на ремонт – риск потери недвижимости. Если заемщик по каким-либо причинам не сможет выполнять обязательства перед кредитором, то банк выставит на аукцион, продаст заложенное ему жилье, компенсирует сумму долга, а остаток вернет заемщику. Но навряд ли на остаток этих денег возможно будет купить другую недвижимость.
Поэтому, прежде чем решиться на ипотеку для ремонта, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы, трезво оценить свою кредитоспособность и брать кредит, согласно доходам, иначе существует реальный риск остаться без отремонтированного жилья. При этом банк выдвигает стандартные требования к заемщику ипотеки: гражданство РФ, возраст от 21 до 65 лет, высокооплачиваемая работа и наличие постоянного дохода.
Залоговая недвижимость также должна соответствовать требованиям кредитной организации. Заемщик должен собрать внушительный пакет разнообразных бумаг, документов и справок, касающихся предмета залога. Важно учитывать, что в числе собственников недвижимости, передаваемой банку, не должны быть недееспособные и несовершеннолетние лица. Если у ребенка, не достигшего 18 лет, имеется доля в данном жилье, то банк не примет такую квартиру в качестве залога.
Ипотека на ремонт или потребительский кредит?
Альтернативным вариантом ипотеки на ремонт станет обычный потребительский кредит. Такие займы предполагают более высокие процентные ставки и гораздо меньшие суммы кредитования, однако за счет ограниченного срока – не более 5 лет, иногда кредиты на ремонт без залога недвижимости могут оказаться намного выгоднее. Такие кредиты могут предложить Восточный Экспресс Банк – до 500 000 рублей под 23,5% и НС Банк – до 1 000 000 рублей под 21% годовых.
Для того чтобы выбрать, что лучше: потребительский кредит или ипотека на ремонт для конкретного заемщика, он должен определиться, что ему важнее сэкономить:
- время
- деньги
Так, для экономии времени подойдет ипотека на ремонт, а для экономии денег – потребительский кредит.
Разберем на примере суммы переплаты в одном и другом случае. Допустим, заемщик хочет получить 500 000 рублей для ремонта квартиры. Банк предлагает ему 2 варианта: ипотека на 20 лет по 11% или потребительский кредит на 5 лет под 18%.
В итоге ипотека выльется заемщику в 1 млн 238 тысяч рублей, а потребительский кредит примерно в 762 тысячи рублей. То есть получается, что в данном случае заемщик при ипотечном кредите переплачивает 476 тысяч рублей, что соизмеримо с ремонтов еще одной жилплощади. Однако очень часто у заемщика просто не остается выбора, так как его доходы не позволяют ему оформить столь краткосрочный кредит. А иногда просто время клиента стоит дороже тех денег, которые выльются в переплату.
