Для большого количества людей единственным, но весьма значимым препятствием для получения ипотечного кредита является отсутствие первого взноса. Взять ипотеку без первоначального взноса очень сложно, но реально, правда, у этого вида ипотечного кредитование имеются некоторые особенности. Как правило, коммерческие банки требуют от заемщика наличия первоначального взноса хотя бы в размере от 10% до 30% стоимости жилья. То есть, если недвижимость стоит 5 млн рублей, то у заемщика должно быть на руках от 500 000 до 1,5 млн рублей. Накопить подобную сумму для большинства людей практически нереально. Как быть?
На самом деле выход есть и не один. Клиентам, которые не могут собрать нужную сумму на первый взнос за короткий период, банки могут предложить ипотеку под залог имеющейся недвижимости. Для большого количества заемщиков этот вид ипотечного займа стал самым доступным или единственно возможным вариантом приобрести жилье. Но как же быть тем, у кого нет в собственности другой жилой недвижимости? Неужели для них ипотека без первоначального взноса – это нереальная затея? Конечно, и здесь возможно получение жилищного займа.
Однако, на практике, оформить ипотечный кредит в коммерческом банке без наличия первоначального взноса и другого жилья очень проблематично. Банки неохотно идут на сделки с людьми, которые не смогли накопить даже на первый взнос. То есть кредитные организации, таким образом, оценивают платежеспособность потенциального заемщика. При этом отсутствие первоначального взноса у потенциального клиента банка не означает автоматический отказ банка от сотрудничества с таким клиентом. Существует несколько схем оформить ипотеку без наличия первоначального взноса.
Варианты получения ипотеки без первоначального взноса
Сегодня ипотека без первоначального взноса пользуется большой популярностью. Коммерческие банки и государственные агентства ипотечного кредитования также предоставляют своим клиентам возможность использования в качестве первого взноса различные дотации и субсидии от государства. К примеру, ряд кредитных организаций позволяет использовать материнский капитал или деньги, полученные военнослужащими по программе НИС, в качестве первоначального взноса.
Так, например, крупнейшее в России финансовое учреждение, Сбербанк, предлагает 2 варианта ипотеки без первоначального взноса:
- Ипотека с материнским капиталом
- Ипотека при государственной поддержке.
Также можно произвести рефинансирование ипотечного кредита, в этом случае потребность в первоначальном взносе отпадает автоматически. При этом максимальная сумма ограничена – 3 млн рублей для регионов, а для Москвы и Санкт-Петербурга и соответствующих областей лимит составляет 8 млн рублей.
Другие крупные российские банки предлагают и другие варианты оформить ипотечный кредит без наличия первого взноса:
- Взять потребительский или ипотечный кредит на первоначальный взнос
- Кредит с привлечением поручителей или созаемщиков.
Однако сегодня наиболее простым способом получить ипотечный кредит без первоначального взноса все является залог другого жилья, находящегося в собственности у заемщика.
Рассмотрим основные из этих вариантов более подробно.
Залог имеющийся недвижимости вместо первого вноса
Имеющееся жилье поможет потенциальному заемщику приобрести новую квартиру, не имея денежных средств на первоначальный взнос. Как уже было сказано выше, залог имеющегося жилья гарантированно обеспечит возможность получения ипотеки без минимального первого платежа. Используя данную схему, заемщик может не платить минимальный взнос, однако сумма, предоставляемая банком для покупки жилья, будет ограничена стоимостью той недвижимости, которую заемщик предложит взять банку в качестве залога.
Иными словами можно купить только ту квартиру, оценочная стоимость которой не выше стоимости залога. Однако чаще всего собственники жилья берут ипотеку с целью расширения имеющейся жилплощади, но согласно условиям данного вида ипотеки сделать этого заемщикам не удастся. Это главный минус кредита без первого взноса под залог имеющейся в собственности недвижимости. К тому же банки не выделяют ипотечный кредит в 100% размере стоимости залога. Как правило, эта сумма составляет около 80%.
Также важно учитывать, что закладываемое банку жилье должно находиться в зоне определенного расстояния от банка-кредитора, то есть в том же городе или области, где находится сама кредитная организация. Таким образом, если у заемщика не хватает денег на первоначальной взнос или не хочет его делать по каким-либо другим причинам, то он может предложить банку залог приобретаемой квартиры плюс дополнительный залог в качестве этого самого первого взноса. Такие кредитные программы могут предложить многие банки.
Ипотека без первого взноса с материнским капиталом
В отличие от стандартной ипотеки, в этом случае в качестве первого платежа банк принимает сертификат на материнский капитал. Таким образом, данный вариант не совсем представляется собой жилищный кредит без начального взноса, однако сама возможность купить квартиру без наличных денежных средств существенно облегчает жизнь огромного количества российских семей с двумя и более детьми. При этом у данной программы имеется одна особенность – материнский капитал должен покрыть хотя бы 10% стоимости недвижимости.
Если же материнский капитал не покроет 10% от оценочной стоимости жилья, то недостающую сумму заемщик все же должен будет внести наличными денежными средствами или безналичным перечислением из других источников дохода. Таким образом, получается, что приобрести жилье стоимостью более 3,8 млн рублей без первоначального взноса не получится, так как материнский капитал на данный момент составляет порядка 390 000 рублей, а значит при стоимости квартиры 4 млн материнский сертификат уже не покроет тех самых 10%.
Без первоначального платежа при государственной поддержке
Некоторым социальным категориям граждан государство предоставляет субсидии на приобретение жилья. Так, например, покупая квартиру по программе «Военная ипотека» или «Жилье молодой семье», заемщик может рассчитывать на то, что первоначальный взнос по ипотечному кредиту будет зачислен не из его личных средств, а за счет государства в виде субсидии. Военнослужащие могут для этой цели использовать накопления по программе НИС.
Есть еще один вариант государственной поддержки при покупке недвижимости без первого платежа – это все тот же залог любого другого жилого помещения. Однако от других жилищных кредитов данный вариант ипотеки без первоначального взноса отличается пониженной процентной ставкой. Благодаря государственной поддержке процентная ставка составит всего 11% годовых.
Очевидно, что сегодня взять ипотечный кредит без первоначального взноса возможно только при залоге другой недвижимости, остальные варианты – это лишь способы решить проблему отсутствия личных денежных накоплений у заемщика на первый платеж.
