Согласно статистике, львиная доля ипотечных кредитов, предоставляемых российскими банками, предназначается для покупки жилья на первичном или вторичном рынке. Однако линейка банковских продуктов регулярно пополняется новыми предложениями, которые раньше были недоступны для рядовых клиентов. Одним из таких предложений стала ипотечная программа, предназначенная для покупки нежилых помещений. Относительно недавно стала доступна коммерческая ипотека для физических лиц, а не только для юридических.
Однако действительно ли на практике эта программа доступна для любого желающего приобрести коммерческую недвижимость в ипотеку? На самом деле, говоря фразу «для физических лиц», кредиторы имеют ввиду предоставление коммерческой ипотеки индивидуальным предпринимателям, топ менеджерам крупных компаний, владельцам бизнеса. То есть по сути банк предлагает обычную коммерческую ипотеку для юридического лица. Поэтому не стоит думать, что обычный работник предприятия сможет взять ипотеку на коммерческую недвижимость.
Основные условия программы кредитования
Коммерческая ипотека для физических лиц предназначена для покупки нежилых помещений, офисных зданий или земельных участков, предназначенных для застройки нежилой недвижимостью. Так как количество банков, которые готовы работать с такой программой кредитования, сегодня все еще мало, то говорить об однородности условий предоставления ипотеки для покупки коммерческой недвижимости для физических лиц достаточно сложно. Тем не менее, можно выделить основные условия программы кредитования физических лиц:
- Минимальная сумма – от 1 000 000 рублей
- Максимальная сумма кредитования – 100 000 000 рублей
- Ссуда может быть взята, как в рублях, так и в иностранной валюте
- Процентная ставка варьируется от 12% до 16%
- Срок кредитования, как правило, не превышает 10 лет
- Первоначальный взнос в минимальном размере 20% от стоимости приобретаемой коммерческой недвижимости
- Бизнес должен приносить прибыль и работать на рынке не мене 6 месяцев
- Обязательное страхование риска утраты и повреждения коммерческой недвижимости.
Как видите, условия вполне выполнимые для заемщика, руководящего бизнесом или являющегося его владельцем.
Требования к заемщику и объекту недвижимости
Говоря о требованиях, предъявляемых банками к физическим лицам, желающим получить коммерческую ипотеку, то данные требования практически не отличаются от классического варианта ипотечного кредитования :
- Возраст заемщика не менее 21 года и более 65 лет
- Заемщик должен быть гражданином РФ
- Минимальный стаж работы на действующем рабочем месте не менее 6 месяцев.
А вот требования к недвижимости несколько отличаются. Сегодня коммерческая недвижимость в ипотеку для физических лиц доступна лишь в нескольких регионах. Поэтому к нежилому недвижимому имуществу со стороны банка выдвигается ряд жестких требований:
- Здание или помещение должно находиться в регионе, где предоставляется данный вид кредитования
- Недвижимость должна быть площадью не менее 150 квадратных метров
- Нежилое здание должно относиться к объектам капитального строения
- Коммерческая недвижимость должна быть свободной от обременения и имущественных прав третьих лиц.
Подведя итог, можно сказать, что объект ипотеки должен быть высоколиквидным, а заемщик обладать высокой платежеспособностью.
Преимущества коммерческой ипотеки для физических лиц
Одним из положительных моментов предоставления коммерческой ипотеки для физических лиц является возможность отсрочки исполнения кредитных обязательств на срок до 6 месяцев с момента подписания ипотечного договора. Необходимо отметить и другие значимые преимущества ипотеки для покупки коммерческой недвижимости физическими лицами:
- Банки используют дифференцированную схему расчета ежемесячных платежей
- Финансирование до 100% от оценочной стоимости объекта недвижимости
- Отсутствие необходимости оформлять закладную по ипотеке
- Минимальный список требований и документов
- Быстрое рассмотрение заявки на получение кредита
- Срок кредитования позволяет погашать займы небольшими платежами
- Возможность одновременного получения двух и более займов
- Место постоянной прописки заемщика не имеет значения
- Досрочное погашение ипотеки осуществляется без применения штрафов.
Касаемо перспектив получения ипотечного кредита для приобретения нежилой недвижимости физическими лицами, то эксперты весьма неоднозначно высказывают свои мнения относительно этого вопроса. Одни утверждают, что эта программа кредитования станет такой же популярной, как в западных странах, а другие говорят, что до тех пор, пока процентные ставки по коммерческой ипотеке не будут снижены сразу на несколько пунктов, говорить о ее перспективах не имеет смысла.
