Ипотека в 2018 году стала более выгодной, но может подешеветь еще

Ипотека в России и других бывших союзных республиках все еще очень дорога, хотя дешевеет из года в год. Кризисный 2014 год породил массовое банкротство валютных заёмщиков, вызванное форс-мажорными обстоятельствами — неуправляемым резким обвалом национальной валюты. Чтобы помочь попавшим в безвыходное положение заемщикам, государство вынуждено было разработать программу рефинансирования ипотеки для пострадавших и помощи банкам, у которых возникло гигантское количество невозвратных кредитов. С тех пор прошло четыре года, ситуация заметно улучшилась, но круги по воде от падения ипотечного рынка ещё идут. Люди с осторожностью стали относиться к ипотеке и заняли выжидательную позицию. Ипотека в 2018 году существенно подешевела, по сравнению с 2015 годом, и многие хотели бы знать, не стоит ли брать ее прямо сейчас.

Ипотека в 2018 году стала более выгодной, но может подешеветь еще

Не пора ли брать ипотеку в 2018 году?

Ожидания тех, кто не стал спешить брать ипотеку в 2015 г., оправдались: изменения коснулись ключевой ставки, которая в 2018 году упала до 7.25%. (Для сравнения:

  • в феврале 2015 г. она достигла 17%;
  • за 2015 г. падала четыре раза и дошла до 11, 5;
  • за 2016 — 2017 гг. снизилась до 8,25%.)

Как ключевая ставка влияет на стоимость ипотеки

Стоимость ипотечного кредита зависит от размера ключевой ставки — минимальной процентной ставки, под которую центральный банк выдаёт краткосрочные кредиты на неделю кредитным организациям, и максимальной — по которой сам одалживает у них. Именно, исходя из ключевой ставки, рассчитывается ставка рефинансирования — годовой процент, по которым ЦБ ведет кредитование.

Банки, выдающие в свою очередь кредиты физическим и юридическим лицам, обычно прибавляют к ставке рефинансирования 2%, определяя таким образом минимальную стоимость кредита.

Если посмотреть на таблицу значений ключевой ставки и ставки рефинансирования за последние 5 лет, то можно заметить, что пока ключевая ставка не достигла уровня начала 2013 г. — 5,5%. А вот ставка рефинансирования, которая с 2016 г. равна ключевой, то есть 7,25%, получается уже ниже по значению, чем в 2013 г., когда она была 8,25. То есть сегодня кредит уже можно по идее взять дешевле, чем это было возможно до кризиса.

Конечно, тарифная вилка ипотечных кредитов в банках достаточна широка:

  • минимальный процент кредитования в большинстве банков составляет 9,25%;
  • максимальный — 14 — 17% и даже выше (для коммерческой ипотеки).

И такой разброс существовал всегда, а в 2010 — 2013 г. он мог быть и больше.

Последние новости ипотеки в 2018 году

Будет ли банковская ставка падать дальше?

Этот вопрос волнует многих, так как люди берут долгосрочные кредиты (на 20 — 30, 50 лет), и переплаты по ним, даже по цене 9% возникают просто дикие: 180 — 270, 350%. Сегодня в пользу версии о дальнейшем падении ставки рефинансирования выступают вполне реальные факты.

6%-я ипотека для многодетных

Конечно, всех многодетных волнует событие, происшедшее буквально на Новый год — это введение новой государственной программы поддержки многодетных семей в виде льготного периода кредитования в течение фиксированного периода.

Ипотека в 2018 году стала более выгодной, но может подешеветь еще

  • государство компенсирует банкам и АИЖК (в 2018 году переименовано в ДОМ. РФ) разницу между 6%, под который будет предоставлен кредит семье, и 9,25% (ставка рефинансирования + 2%);
  • при рождении второго ребёнка льготный период составляет три года, а после рождения третьего — 5 лет;
  • если второй или третий ребёнок появился уже после того, как в 2018 г. был взят кредит, ипотека рефинансируется на три или на пять лет;
  • если вслед за вторым у семьи в период между 2018 и 2022 гг. рождается третий ребёнок, к трём льготным годам прибавляется пять;
  • по прошествию положенных трёх или пяти лет льгот ставка вновь возвращается к величине, равной ключевой ставке, действующей на тот период, плюс 2%.

У закона много нюансов, уже вызвавших бурю возмущений:

  • Действие его ограничивается периодом первого января 2018 и 2022 гг., то есть если ребёнок родился или кредит был взят раньше 01.01.2018 г., никаких льгот не положено.
  • Обойдены также оказались семьи, где большее количество детей.
  • Период действия льготной ставки (3 — 5 лет) получается маленьким, по сравнению с периодом кредитования (20 — 50 лет), .
  • Этот закон принят, когда ставка и так неуклонно снижается, и не исключено, что через три года она будет меньше 6%, и льготные сегодня условия уже завтра окажутся кабальными. Возникает подозрение, что людей опять оставят в дураках, и потому под видом льгот пытаются всеми силами затянуть в кабалу на долгие годы.
  • Следует также знать, что льготы предоставляются только в первичной ипотеке, то есть это строительство нового жилья.

Прямая линия с президентом повлияла на условия кредитования

Недавняя Прямая линия, на которой президент дал понять, что ждёт ипотеку по 7%, привела к снижению ставки кредитования в некоторых банках уже на второй день, конечно, пока не до 7, но до 9%. Так, процент по кредиту одной многодетной семье из г. Иванова после жалобы в прямом эфире на работников банка, отказывающихся рефинансировать кредит по новой 6% льготе, так как в семье в 2018 г. родился не второй, и не третий, а последующий ребёнок, был снижен с 13 до 8,75% (вместо 6). Но этого бы не произошло, если бы отцу семьи не удалось бы дозвониться. То есть вопросы в стране по-прежнему решаются исключительно по звонку президента.

Кстати, новоиспеченный закон о льготах для семей сразу после прямой линии был также по указанию президента отправлен на доработку: в него будут внесены поправки, и добавлен «последующий» ребёнок. (Странно, что чиновникам, разработавшим закон, почему-то сразу в голову не пришло, что семьи с бОльшим количеством детей должны иметь, если не бОльшие, то хотя бы равные права с теми семьями, где два-три ребёнка).

У нас до сих пор самая дорогая ставка в мире

Речь о банках ведущей десятки стран, куда входят США, Еврозона, Великобритания, Австралия, Швейцария, Канада, Новая Зеландия, Япония, Китай, Россия.

Ипотека в 2018 году стала более выгодной, но может подешеветь еще

Ставка в ЦБ РФ не просто выше, а намного (иногда на бесконечность) выше, чем в других банках:

  • в 3,6 раз, чем в ФРС;
  • в 14,5 раз, чем в Великобритании;
  • в бесконечное количество раз, чем в Еврозоне (не верите? разделите 7,25 на 0).

А уж во сколько раз она больше ставки ЦБ Швейцарии или Японии, и посчитать невозможно: получается иррациональное число, большее чем бесконечность, так как в этих странах отрицательные банковские ставки (при отрицательной ставке заемщик возвращает меньше денег, чем взял).

Разумеется, отрицательная ставка кредитования существует внутри самой банковской системы: по ней производятся расчеты между центральным банком и периферийными банками. Но отрицательная ставка позволяет банку давать ипотечные займы под очень маленький процент: так, ипотека в Швейцарии самая дешевая в мире — 1,4 — 1,75%, а при некоторых условиях она может быть меньше одного процента.

Относительно близко по величине ставки отстоит от России Китай (4,5%).

Возникает вопрос: почему государство позволяет ЦБ держать такую высокую ставку, которая так неблагоприятно сказывается на кредитовании населения, превращая многих людей в должников невыгодной грабительской ипотеки? Такая ситуация на самом деле выгодна государству для привлечения иностранных инвестиций и самим инвесторам, которые не могут заработать на низких банковских ставках у себя на родине.

«Инвесторы» в основной своей массе являются трейдерами и хедж-фондами, которые решили просто подзаработать не только на изменениях курсах рубля, но и на высокой банковской ставке. Они заинтересованы в том, чтобы купить рубль по дешевой цене, открыв счет в банке, а затем продать его при росте и вывести свои деньги.

Операция, когда инвестор покупает валюту в банке с высокой процентной ставкой, продавая свою валюту с низкой ставкой, называется кэрри трейд.

Но это как правило не долгосрочное вложение. Риск существует для обеих сторон: так, резкий обвал рубля в конце 2014 года был вызван массовым паническим выходом кэрри-трейдеров из рубля. Тот факт, что в любой момент инвестор может забрать свои деньги, сразу понижает ценность таких инвестиций.

Вероятность того, что ставка ЦБ РФ и в дальнейшем продолжит своё снижение очень велика, так как вопиющий дисбаланс между мировыми ставками и ставкой Российского центрального банка не может длиться вечно.

Это немыслимо просто, если страна претендует на роль ведущей мировой державы.

Условия ипотеки в 2018 г.

Цена ипотеки, помимо ключевой ставки, будет зависеть от многих условий: величины начального взноса, наличия льгот, степени риска для банка, аппетитов самого банка.

Ипотека в 2018 году стала более выгодной, но может подешеветь еще

Ипотека с нулевым взносом

В 2018 году ещё больше банков стали предлагать взносы с небольшой первоначальной суммой (5 — 10%), а то и вовсе без неё, но не надо спешить радоваться:

  • Отсутствие первого взноса не означает, что банк выдаст 100%-ю сумму от стоимости кредита: он может выдать 80 — 90%, и оставшиеся 10% все равно придётся где-то искать. Условия такой ипотеки могут оказаться менее выгодными: банковский процент выше обычного, сокращение периода погашения кредита и т. д.
  • Ипотека с нулевым начальным взносом не даёт льготных преимуществ, а является скорее вынужденной мерой для тех, у кого нет своих накоплений, приводящей к увеличению бремени выплат: ежемесячные платежи такой ипотеки будут больше обычного.
  • Банк может выделить полный 100% кредит без начального взноса в том случае, если заёмщик предоставит второй дополнительный залог (недвижимость или автомобиль). Первым залогом, как известно, выступает сама квартира для ипотеки.

Материнский капитал и ипотека молодой семье в 2018 году

Программа материнский капитал продлена и на 2018 год, что даёт право семье с детьми (вторыми, третьими или последующими) один раз воспользоваться целевым государственным сертификатом, который разрешено тратить и на ипотеку. Большинство банков принимает материнский капитал в качестве первого ипотечного взноса, за исключением некоторых случаев:

  • при оформлении коммерческой ипотеки;
  • при государственных дотациях ипотеки в виде погашения половины её стоимости.

Ряд банков имеют ипотечную программу, дающую некоторые льготы молодым семьям. Так, в Сбербанке на 2018 год разработана ипотека для молодой семьи с банковским тарифом от 8.6% - 9.1% (более низкий процент — для клиентов банка).

Ипотека по двум документам в 2018 году

В 2018 году все большую популярность набирает пакет всего из двух документов, один из которых паспорт, а второй — на выбор из списка, предложенного банка. Достоинство — быстрая скорость оформления буквально за двое-трое суток. Заемщику нет необходимости заказывать справку НДФЛ (сведения о выплаченных налогах банк сам находит в базе данных заемщика по СНИЛС или ИНН).

Внимание: Банк может потребовать в отместку более высокий первоначальный взнос, личное страхование, дополнительный залог и т. д.

Возрастной ценз для ипотеки в 2018 г.

  • Нижний возрастной предел в целом не изменился: заемщик должен быть не младше 21 года, в некоторых случаях 18 лет, если в банке существует льготная программа поддержки студентов. Такие программы разрабатываются на местном региональном уровне, государство не оказывает прямой поддержки студентам.
  • А вот верхний возрастной предел многие банки повысили: если раньше предельным возрастом было 65 лет (это не на время взятия кредита, а время окончания последней выплаты по кредиту), то в 2018 году максимальный возраст заёмщика увеличили до 70 — 75 лет (в Сбербанке, например, установлен предел в 75 лет).

Долевое строительство в 2018 г.

Требования государства в 2018 году к застройщикам более жёсткие, чем раньше, что положительно для дольщиков, которые нередко были обмануты недобросовестными фирмами. Это увеличение необходимого опыта работы застройщика до 3-х лет, придание статуса хозяйственного специализированного субъекта, банковский надзор и другие меры.

Ипотека в 2018 году стала более выгодной, но может подешеветь еще

Свежие новости: На последней Прямой линии официально было заявлено, что долевое строительство (в той форме, что есть) будет прекращено с 1 июля 2019 года. Государство и ЦБ полностью берет под контроль сектор нового жилья, будут его финансировать, и на первичном рынке останутся таким образом самые крупные девелоперы.

Ипотека в 2018 г. стала несомненно более выгодной, по сравнению с предшествующим пятилетним периодом. Однако это вовсе не означает, что нужно спешить брать её уже сейчас, ведь пока в перспективе — дальнейшее понижение процента по кредиту и появление новых предложений от государственных девелоперов на первичном рынке жилищного строительства.

Оценка статьи:
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: