Банки порой начинают бороться со своими должниками через третьи лица, поручая им взыскание долга либо и вовсе продавая им свои права кредитора. Организации, занимающиеся выбиванием долга, называются коллекторскими агентствами. Это –частные организации, фактически не наделенные правом прямого взыскания долга, но имеющие право содействовать этому процессу.
Коллекторы и их роль во взыскании долга
К сожалению, в законодательстве до сих пор не принят закон о коллекторах, а есть лишь законопроект о действиях по взысканию просроченного долга с физического лица, идея о котором зародилась еще 10 лет назад. В ноябре 2014 г Президент России Путин, в ответ на жалобы и возмущения людей, высказался о необходимости ускорить разработку закона, регулирующего деятельность коллекторов. Законодатели зашевелились вновь и летом 2015г. разработали версию проекта с поправками. Но воз и ныне там – в октябре законопроект вновь был зарублен из-за каких-то юридических оплошностей.
Отсутствие твердо регламентированных прав и обязанностей коллекторов приводит до сих пор к совершенно вопиющим порой, подсудным фактам давления их на должников.
Чаще всего ссылаются на Ст.15 Закона о потребительском кредите, где содержится право кредитора взаимодействовать со своими заемщиками. К ипотечному кредиту этот закон не имеет отношения, однако способы взыскания ипотечного долга предусматривают, кроме судебного процесса по ведению процедуры банкротства, и такие предварительные шаги, как досудебное взаимодействие с банком.
Под досудебным взаимодействием подразумевается выработка совместного решения с заемщиком, облегчающую ему задачу погашения задолженности, как то:
- отсрочка платежа;
- реструктуризация с рассрочкой долга и т.д.
Однако некоторые банки порой слишком буквально принимают «взаимодействие», и не церемонясь с клиентами (так как вослед все равно придут новые), предпочитают после небольшой даже просрочки сразу обращаться к коллекторам.
Как работают коллекторы банка
Большинство уважающих себя банков предпочитают сами разбираться с должниками, либо же через суд.
В самом банке также имеются сотрудники, которых можно фактически назвать коллекторами, так как вся их деятельность связано с обзвоном многочисленных клиентов. Крупные банки имеют свои Call –центры за пределами банка и даже в других странах, в которых сидят сотни работников. Это могут быть как опытные кадры, так и новички, ранее работающие в другой сфере.
В банковском Call-центре строгая иерархия: всех должников делят на две группы: ранние и поздние задолженности.
Группа ранней задолженности подразделяется на пять отделений, каждое из которых имеет свои инструкции и правила ведения разговоров:
- В первом отделении с задолженностями до одного месяца должнику просто вежливо напоминают о долге, интересуются причиной неуплаты и перезванивают еще три раза через каждые 10 дней. Лучше честно сразу рассказать о причинах просрочки, чем отделываться отговорками: забыл, был в отъезде, заболел и т.д.
- Если должник в течение второго месяца так и не заплатил, его передают дальше к сотрудникам второго отделения, в скриптах которых прописано:
- рассказать о величине штрафных санкциях за просрочку;
- напомнить о возможной испорченной кредитной истории.
- В последнем пятом отделении (срок задолженности 5 месяцев) должника объявляют неблагонадежным клиентом и просят досрочно возвратить кредит, согласно договору. Обычно в этом месте должник «раскалывается» и признается, что потерял работу и денег у него нет…
- Понимая, что возврат кредита невозможен, банк может предложить должнику заплатить 20 % суммы единовременно, а далее оформить рассрочку.
С клиентами второй группы с поздней задолженностью полгода и более банк уже должен принять какие-то радикальные решения:
Банк заинтересован до последнего вести переговоры с заемщиком, которому может быть предложен еще один выход – реструктуризация долга. Но должники позднего периода как правило уклоняются от разговоров, перекладывая их на родных, либо вообще исчезают. Родные редко расплачиваются по долгам, поэтому банк, убедившись в том, что иного выхода нет, обращается в суд.
По мере роста срока задолженности тон разговора постепенно переходит от вежливого к холодно-вежливому, затем к металлически-твердому и далее к жесткому. Но сотрудник банка при этом всегда сохраняет спокойствие, не допускает оскорблений, угроз и давления – он лишь констатирует факты, не вступая в споры с клиентами. Выход из себя, оскорбление, разговор на повышенных тонах – все это карается штрафами и лишением премии.
Спорить и доказывать что-либо звонящему сотруднику банка бесполезно – он всего лишь выполняет инструкцию, это равнозначно спору с роботом. Лучше спокойно объяснить свою ситуацию и прийти в банк.
Права банка по взысканию долга
Банк имеет полное право требовать возврат долга – в этом он не нарушает ни кредитный договор, ни законодательство.
Коллекторская деятельность банка ограничивается в основном звонками и предупреждениями своему заемщику.
Сотрудник банка может прийти домой к заемщику, но лишь для напоминания о долге, предложениях отсрочки или реструктуризации, а не для оценки имущества, запугивания, давления и других целях.
Обращение в суд или к профессиональным взыскателям (коллекторам)– крайняя банковская мера, после того как иных методов решения вопроса не осталось.
По законопроекту о коллекторах:
- Банк имеет право обратиться к услугам профвзыскателя с предоставлением возможности открытия им специальных счетов, куда будут переводиться выплаты заемщика или третьих лиц по задолженности, с последующим перечислением их на счет кредитора с вычетом комиссионного вознаграждения коллектору.
- Банк имеет право уступить свои права кредитора профвзыскателю, заключив с ним письменный договор и письменно уведомив об этом заемщика –должника.
Права профессиональных коллекторов (профвзыскателей)
По законопроекту коллекторы имеют право на взаимодействие с должником посредством:
- личной встречи;
- телефонных звонков или СМС;
- почтовых и электронных писем на домашний или рабочий адрес;
- других способов контакта, разрешенных Федеральным законом.
Прийти коллектор имеет право не только домой, но и на работу.
Все переговоры между заемщиком и коллектором должны касаться только долга:
- Коллектор имеет право предупредить заемщика о формальных последствиях невозврата задолженности: штрафе, начислении пени за просроченный платежа, делопроизводстве в суде и т.д.
- Также он может подсказать как банковский поручитель по взысканию задолженности иные пути, смягчающие кредитные условия: отсрочку, реструктуризацию, рассрочку долга.
Права коллектора не больше прав банка по взысканию просроченных платежей.
Однако коллекторы «перегибают палку», пользуясь тем, что закона о коллекторах нет, а законопроект юридической силы пока не имеет.
Нарушения коллекторов
В любом случае, есть ли закон или нет, преступлением можно считать следующие действия коллекторов:
- угрозы заемщику и давление на него;
- шантаж здоровьем и жизнью родных людей;
- унижение и оскорбление;
- распространение слухов о долгах человека повсюду напрямую или путем листовок, надписей в подъездах и прочих методов.
Часто коллекторы поступают как неразумные подростки, оставляя “позорные” надписи в подъездах.
Собрав улики, записав все разговоры, должник спокойно может обращаться в суд. Хотя угрозы коллекторов пустые, нередко их действия наносят вред психическому здоровью заемщика и его семье.
За нанесение ущерба здоровью должника или членов его семьи коллектор может получить реальный срок или заплатить такую компенсацию в суде, которая окажется больше задолженности заемщика.
Коллекторам по законопроекту запрещается:
- Повреждать имущество должника или угрожать подобным действием;
- Не представляться по просьбе должника, с предъявлением договора и документов, подтверждающих личность коллектора;
- Звонить должнику после 22 часов до 8 утра в будни и с 20ч. до 9ч – в выходные;
- Проявлять назойливость слишком частыми звонками (чаще одного раза в день и 3-х – в неделю, 10 – в месяц);
- Намеренно искажать информацию о размере задолженности;
- Взаимодействовать по задолженности с несовершеннолетними и людьми, старше 70 лет;
- Обращаться по поводу долга к инвалидам первой группы, больным людям, беременным женщинам.
По новому непринятому законопроекту должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором, уведомив его организацию об этом, после чего коллектор не может уже досаждать ему назойливыми звонками или встречами: допустимые контакты – почта (простая и электронная) и СМС.
Где же закон?..
Непонятно, почему так долго разрабатывается законопроект, в котором сделана попытка защитить должников от самоуправства коллекторов и который вовсе не так уж плох.
И не лучше иметь хоть какой-то закон, чем вообще никакого? На что полагаться людям, которые бояться дать отпор откровенным преступникам, потому что в законе не описаны такого рода преступления?
Как-то нелогично – закона-регулятора о коллекторской деятельности нет, а сами коллекторы есть.
Почему тогда не запретят их деятельность вообще до принятия закона?
Остается надеяться, что Закон о коллекторах наконец-то будет введен, внеся ясность в деятельность профессиональных взыскателей, и таких вопиющих случаев, о которых рассказано в этом видео, больше не будет.
Видео: Об угрозах коллекторов
