Рефинансирование или Как уменьшить платежи по ипотеке?

Миллионы россиян являются ипотечными заемщиками и на данный момент выплачивают ипотеку. Однако в условиях сегодняшней экономической нестабильной обстановки, все больше заемщиков, чей доход обременяется ипотекой, испытывают трудности с оплатой ежемесячных платежей по кредиту. Обесценивание национальной валюты, повышение курса доллара и евро, рост цен на товары втрое, при этом зарплаты остаются теми же – все это превратило некогда ранее вполне платежеспособных заемщиков, аккуратно выполняющих свои обязательства перед банком на протяжении многих лет, в злостных должников и неплательщиков.

Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки в банках с новыми выгодными ставками

В итоге и без того затруднительное финансовое положение «ипотечников» отягощается штрафами за просрочку ежемесячных взносов. Но банки, осознавая проблему, идут навстречу своим клиентам, предоставляя им право на рефинансирование ипотеки. Именно перекредитование или рефинансирование рублевой или валютной ипотеки позволяет заемщикам снизить существенно снизить нагрузку на семейный бюджет и выбраться из долговой ямы. Сегодня мы рассмотрим рефинансирование ипотеки или жилищного кредита, основные аспекты перекредитования, которые необходимо знать, обращаясь в банки с просьбой изменить условия платежей.

Что такое рефинансирование ипотечного кредита?

Рефинансирование ипотечного займа – это привлечение кредита в том размере, который позволяет погасить текущую ипотеку, при этом условия нового кредита становятся мягче – процентная ставка понижается или срок погашения займа увеличивается, тем самым снижая размер ежемесячных выплат. Простыми словами, рефинансирование позволяет сделать условия ипотечного кредита более выгодными, как для заемщика, так и для банка. Несмотря на то, что данная программа начала активно развиваться совсем недавно, сейчас практически все банки предлагают перекредитование ипотечного займа.

Рефинансирование ипотечного кредита – услуга только для тех, у кого уже есть ипотека на жилую недвижимость на вторичном рынке, в новостройке или за городом. Перекредитование предполагает переоформление займа на покупку жилья на более выгодных условиях в этом же банке или же любой другой кредитной организации. Потребность в рефинансировании ипотеки возникает по различным причинам. К примеру, в связи с кризисом, заемщика перестали устраивать размер процентной ставки, срок кредитования, сумма ежемесячных выплат и другие условия жилищного займа.

Благодаря этой программе заемщик может поменять неподходящие условия кредитования на более выгодные и комфортные, при этом значительно сэкономить на переплате по ипотеке. К тому же сегодня не обязательно ходить во все кредитные организации, чтобы узнать предложения по рефинансированию в каждой из них. Некоторые банки позволяют отправить заявку по Интернету. Это очень удобный и быстрый способ получить информацию и программах рефинансирования и узнать предварительное решение того или иного банка о возможности оформления перекредитования у них.

Плюсы рефинансирования для заемщика

Как уже было указано выше, заемщик имеет возможность рефинансирования в том же финансовом учреждении, в котором получена ипотека, или же оформить перекредитование в любой другой кредитной организации, предлагающей данную услугу. То есть заемщик при возникновении трудностей, которые могут стать причинами задержек ежемесячных выплат, имеет возможность подать в свой банк заявку о пересмотре имеющихся условий платежей в связи со сложившейся ситуацией.

В большинстве случаев финансовое учреждение соглашается на смягчение условий, так как банку иначе сложно получить деньги у задолжника. Помимо этого, спустя некоторое время после выдачи ипотеки, у банка может появиться более выгодное предложения для клиентов – новый финансовый продукт с более лояльными условиями кредитования. Поскольку банки постоянно конкурируют за увеличение клиентской базы, то появление подобных программ вполне реально в последующие годы, после оформления займа.

Рефинансирование ипотеки ставки банков
Преимущества рефинансирования для заемщика

В этом случае заемщик справе потребовать от кредитора изменения условий ипотеки, так как теперь он по отношению к другим клиентам находится в наименее выгодном положении. Если банк не идет на уступки клиенту, то он может обратиться в другую кредитную организацию, которая выполнит рефинансирование и выплатит полную сумму займа от лица заемщика. В этом случае заемщик становится клиентом данного финансового учреждения и выплачивает задолженность по ипотеке в пользу этого банка, но на более лояльных условиях – ставка ниже, срок больше и т.д.

Плюсы рефинансирования для сторонних банков

Если понятно, почему банки, в которых взят ипотечный кредит, соглашаются на рефинансирование – они хотят получить свои деньги без лишних проблем, то зачем сторонние банки предоставляют перекредитование не совсем ясно. Зачем другим банкам принимать участие в жизни клиентов их прямых конкурентов, помогая им погасить кредит? Конечно, банки – это не благотворительные фонды, и в любом случае они преследует чисто практические цели, то есть, помогая заемщику, которые оказались в затруднительной ситуации, помогают себе.

Дело в том, что для сторонних банков рефинансирование ипотеки – это инструмент для переманивания клиентов. Предоставляя лучшие условия, погашая долг заемщика, понижая процентную ставку, кредитная организация по большому счету выдает ипотечный кредит, который заемщик будет погашать уже в этом банке, а залог и права на него также переходят к новому финансовому учреждению. Досрочное погашение позволяет сэкономить на невыплаченных процентах, которые станут доходом для стороннего банка, даже если ставка по кредиту будет меньше.

Конечно, сторонний банк готов предоставить рефинансирование только тогда, когда сделка принесет ему выгоду, а заемщик подтвердит свое платежеспособность на новых условиях. Соответственно, если у кредитной организации появятся сомнения в платежеспособности клиента, либо за заемщиком будут прослеживаться проблемы с выплатами по ранее оформленной ипотеке, то даже при наличии залогового жилья, шансы на оформление рефинансирования являются минимальными

Минусы рефинансирования в стороннем банке

При этом рефинансирование ипотеки обладает не только достоинствами, но и недостатками, иначе бы клиенты то и дело перебегали от одного банка в другой. Один из минусов – стоимость оформление перекредитования – за лучшие условия необходимо заплатить. Не в прямо смысле платить за возможность рефинансирования, а в процессе переоформления заемщику придется оплатить следующие расходы:

  • Штраф за досрочное погашение ипотечного займа
  • Плата за справку о текущем состоянии жилищного кредита
  • Страхование залоговой недвижимости придется произвести заново
  • Повторная независимая оценка стоимости залогового жилья
  • Комиссионный сбор за рассмотрение заявки на рефинансирование
  • Расходы на государственную перерегистрацию залога.

После того, как заемщик оплатит все эти расходы, он станет счастливым обладателем новой рефинансированной ипотеки, и станет клиентом другого банка, который предоставит ему более низкую ставку по кредиту.