Сколько можно тянуть с законом о коллекторах?

Банки порой начинают бороться со своими должниками через третьи лица, поручая им взыскание долга либо и вовсе продавая им свои права кредитора. Организации, занимающиеся выбиванием долга, называются коллекторскими агентствами. Это –частные организации, фактически не наделенные правом прямого взыскания долга, но имеющие право содействовать этому процессу.

Почему опять тянут закон о коллекторах?
Коллекторские агентства — частные организации, занимающие взысканием задолженностей по кредитам. Деятельность коллекторов не регулируется государственными законами.

Коллекторы и их роль во взыскании долга

К сожалению, в законодательстве до сих пор не принят закон о коллекторах, а есть лишь законопроект о действиях по взысканию просроченного долга с физического лица, идея о котором зародилась еще 10 лет назад. В ноябре 2014 г Президент России Путин, в ответ на жалобы и возмущения людей, высказался о необходимости ускорить разработку закона, регулирующего деятельность коллекторов. Законодатели зашевелились вновь и летом 2015г. разработали версию проекта с поправками. Но воз и ныне там – в октябре законопроект вновь был зарублен из-за каких-то юридических оплошностей.

Разрабатывается ли закон о колекторах
Законопроект опять не прошел…

Отсутствие твердо регламентированных прав и обязанностей коллекторов приводит до сих пор к совершенно вопиющим порой, подсудным фактам давления их на должников.

Чаще всего ссылаются на Ст.15 Закона о потребительском кредите, где содержится право кредитора взаимодействовать со своими заемщиками. К ипотечному кредиту этот закон не имеет отношения, однако способы взыскания ипотечного долга предусматривают, кроме судебного процесса по ведению процедуры банкротства, и такие предварительные шаги, как досудебное взаимодействие с банком.

Под досудебным взаимодействием подразумевается выработка совместного решения с заемщиком, облегчающую ему задачу погашения задолженности, как то:

  • отсрочка платежа;
  • реструктуризация с рассрочкой долга и т.д.

Однако некоторые банки порой слишком буквально принимают «взаимодействие», и не церемонясь с клиентами (так как вослед все равно придут новые), предпочитают после небольшой даже просрочки сразу обращаться к коллекторам.

Как работают коллекторы банка

Большинство уважающих себя банков предпочитают сами разбираться с должниками, либо же через суд.

В самом банке также имеются сотрудники, которых можно фактически назвать коллекторами, так как вся их деятельность связано с обзвоном многочисленных клиентов. Крупные банки имеют свои Call –центры за пределами банка и даже в других странах, в которых сидят сотни работников. Это могут быть как опытные кадры, так и новички, ранее работающие в другой сфере.

Почему тянут с законом о коллекторах?
Колл-центр «Альфа-Банка»

В банковском Call-центре строгая иерархия: всех должников делят на две группы: ранние и поздние задолженности.

Группа ранней задолженности подразделяется на пять отделений, каждое из которых имеет свои инструкции и правила ведения разговоров:

  • В первом отделении с задолженностями до одного месяца должнику просто вежливо напоминают о долге, интересуются причиной неуплаты и перезванивают еще три раза через каждые 10 дней. Лучше честно сразу рассказать о причинах просрочки, чем отделываться отговорками: забыл, был в отъезде, заболел и т.д.
  • Если должник в течение второго месяца так и не заплатил, его передают дальше к сотрудникам второго отделения, в скриптах которых прописано:
    • рассказать о величине штрафных санкциях за просрочку;
    • напомнить о возможной испорченной кредитной истории.
  • В последнем пятом отделении (срок задолженности 5 месяцев) должника объявляют неблагонадежным клиентом и просят досрочно возвратить кредит, согласно договору. Обычно в этом месте должник «раскалывается» и признается, что потерял работу и денег у него нет…
  • Понимая, что возврат кредита невозможен, банк может предложить должнику заплатить 20 % суммы единовременно, а далее оформить рассрочку.

С клиентами второй группы с поздней задолженностью полгода и более банк уже должен принять какие-то радикальные решения:

Банк заинтересован до последнего вести переговоры с заемщиком, которому может быть предложен еще один выход — реструктуризация долга. Но должники позднего периода как правило уклоняются от разговоров, перекладывая их на родных, либо вообще исчезают. Родные редко расплачиваются по долгам, поэтому банк, убедившись в том, что иного выхода нет, обращается в суд.

По мере роста срока задолженности тон разговора постепенно переходит от вежливого к холодно-вежливому, затем к металлически-твердому и далее к жесткому. Но сотрудник банка при этом всегда сохраняет спокойствие, не допускает оскорблений, угроз и давления – он лишь констатирует факты, не вступая в споры с клиентами. Выход из себя, оскорбление, разговор на повышенных тонах – все это карается штрафами и лишением премии.

Спорить и доказывать что-либо звонящему сотруднику банка бесполезно – он всего лишь выполняет инструкцию, это равнозначно спору с роботом. Лучше спокойно объяснить свою ситуацию и прийти в банк.

Закон о коллекторах принят
У коллекторов банка строгая иерархия должников с разделением их на группы, с дифференцированным подходом, обозначенным в инструкциях.

Права банка по взысканию долга

Банк имеет полное право требовать возврат долга – в этом он не нарушает ни кредитный договор, ни законодательство.

Коллекторская деятельность банка ограничивается в основном звонками и предупреждениями своему заемщику.

Сотрудник банка может прийти домой к заемщику, но лишь для напоминания о долге, предложениях отсрочки или реструктуризации, а не для оценки имущества, запугивания, давления и других целях.

Обращение в суд или к профессиональным взыскателям (коллекторам)– крайняя банковская мера, после того как иных методов решения вопроса не осталось.

По законопроекту о коллекторах:

  1. Банк имеет право обратиться к услугам профвзыскателя с предоставлением возможности открытия им специальных счетов, куда будут переводиться выплаты заемщика или третьих лиц по задолженности, с последующим перечислением их на счет кредитора с вычетом комиссионного вознаграждения коллектору.
  2. Банк имеет право уступить свои права кредитора профвзыскателю, заключив с ним письменный договор и письменно уведомив об этом заемщика –должника.

Права профессиональных коллекторов (профвзыскателей)

По законопроекту коллекторы имеют право на взаимодействие с должником посредством:

  • личной встречи;
  • телефонных звонков или СМС;
  • почтовых и электронных писем на домашний или рабочий адрес;
  • других способов контакта, разрешенных Федеральным законом.

Прийти коллектор имеет право не только домой, но и на работу.

Все переговоры между заемщиком и коллектором должны касаться только долга:

  • Коллектор имеет право предупредить заемщика о формальных последствиях невозврата задолженности: штрафе, начислении пени за просроченный платежа, делопроизводстве в суде и т.д.
  • Также он может подсказать как банковский поручитель по взысканию задолженности иные пути, смягчающие кредитные условия: отсрочку, реструктуризацию, рассрочку долга.

Права коллектора не больше прав банка по взысканию просроченных платежей.

Однако коллекторы «перегибают палку», пользуясь тем, что закона о коллекторах нет, а законопроект юридической силы пока не имеет.

Нарушения коллекторов

В любом случае, есть ли закон или нет, преступлением можно считать следующие действия коллекторов:

  • угрозы заемщику и давление на него;
  • шантаж здоровьем и жизнью родных людей;
  • унижение и оскорбление;
  • распространение слухов о долгах человека повсюду напрямую или путем листовок, надписей в подъездах и прочих методов.

    Почему зашевелились коллекторы?
    Часто коллекторы поступают как неразумные подростки, оставляя «позорные» надписи в подъездах.

Собрав улики, записав все разговоры, должник спокойно может обращаться в суд. Хотя угрозы коллекторов пустые, нередко их действия наносят вред психическому здоровью заемщика и его семье.

За нанесение ущерба здоровью должника или членов его семьи коллектор может получить реальный срок или заплатить такую компенсацию в суде, которая окажется больше задолженности заемщика.

Коллекторам по законопроекту запрещается:

  1. Повреждать имущество должника или угрожать подобным действием;
  2. Не представляться по просьбе должника, с предъявлением договора и документов, подтверждающих личность коллектора;
  3. Звонить должнику после 22 часов до 8 утра в будни и с 20ч. до 9ч – в выходные;
  4. Проявлять назойливость слишком частыми звонками (чаще одного раза в день и 3-х – в неделю, 10 – в месяц);
  5. Намеренно искажать информацию о размере задолженности;
  6. Взаимодействовать по задолженности с несовершеннолетними и людьми, старше 70 лет;
  7. Обращаться по поводу долга к инвалидам первой группы, больным людям, беременным женщинам.

По новому непринятому законопроекту должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором, уведомив его организацию об этом, после чего коллектор не может уже досаждать ему назойливыми звонками или встречами: допустимые контакты – почта (простая и электронная) и СМС.

Где же закон?..

Непонятно, почему так долго разрабатывается законопроект, в котором сделана попытка защитить должников от самоуправства коллекторов и который вовсе не так уж плох.

И не лучше иметь хоть какой-то закон, чем вообще никакого? На что полагаться людям, которые бояться дать отпор откровенным преступникам, потому что в законе не описаны такого рода преступления?

Как-то нелогично – закона-регулятора о коллекторской деятельности нет, а сами коллекторы есть.

Почему тогда не запретят их деятельность вообще до принятия закона?

Остается надеяться, что Закон о коллекторах наконец-то будет введен, внеся ясность в деятельность профессиональных взыскателей, и таких вопиющих случаев, о которых рассказано в этом видео, больше не будет.

Видео: Об угрозах коллекторов